提早还款是指借款方在还款期未到以前即先行偿还贷款的举动。提早还款在某些情形下对借款人有利而对贷款人不利，所以能否允许提早还款以及提早还款的条件应予清晰规定。
提早还款是在债务到期前，提早还清所有或部分抵押的债务。它是指借款方从新优化了贷款计划，或者是采取了本质性的举动偿还本金。本质性的举动是指在12个月内，提早还款金额胜过了原始本金的20％。
提早还款的违约金是指借贷款双方在合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时期内提早还清全部贷款，或多部分本金，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是依照提早还款时的未结余额的百分比计算（一般是2％到5％）；或规定若干个月份的利息。但最高违约金应当承受合同或法律的约束。
违约金的有效期一般不会胜过3年或5年。有效期过后，违约金的比率会取消或渐渐降低。每年只要部分提早还款不胜过贷款的20％，就不用缴纳违约金。
不是所有的贷款都务必缴纳违约金，一般固定利率的贷款有违约金，可调节利率的贷款没有违约金，有些特殊种类的贷款没有违约金，美国有些州从法律上就禁止支付贷款违约金。所以在签订贷款合同前，借款人需要知道贷款能否有违约金、是多少、是在什么期限内有效。
提早还款的方式
提早还款包含提早全部还款、提早部分还款且贷款期限不变、提早部分还款的同期缩短贷款期限三种情形。贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提早还款的申请。
公积金提早还款手续及办理程序
一、办理程序表明：
1.提早全部还款：由贷款银行审核有关材料无误后，办理提早全部还款手续。
2.提早部分还款且贷款期限不变：贷款银行指导借款人填写有关协议。假使原贷款担保方式为抵押＋保险且抵押登记仍未办理的，仍需持保单正本、本人身份证和有关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续，最后签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
3.原贷款担保方式选择抵押＋保险且抵押登记已完成的和选择非抵押＋保险的借款人申请提早部分还款同期缩短贷款期限：贷款银行指导借款人填写有关协议，签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
4.原贷款担保方式选择抵押＋保险还在保险期内的，且抵押登记仍未完成：借款人申请提早部分还款同期缩短贷款期限，可直接到担保中心办理。
二、办理提早还贷手续
依据银行的规定,提早还贷的客户需提早一周至一个月提出书面申请,并约定还款日期。然后依照约定的日期,携带身份证、当初和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提早还贷协议,并按银行的要求,将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上,由银行自动扣收。
各家银行对于提早还贷并没有次数的制约,可以一次全部还清,也可部分归还贷款。导致每次还贷的起点金额各银行规定不一,有的规定是1万元或1万元的倍数,有的银行则规定千元以上就可以提早部分还贷。
部分提早还贷的贷款者,可以选择两种方式:一是降低每月还款额,还款期限不变；其他是缩短还款期限,每月还款额不变。假使贷款人的收入持续增长,可以选择缩短贷款期限的还款方式,早日达到无债一身轻的愿望。假使收入没有太暴涨加,可以采取降低还款额、还款期限不变的方式,如此会减轻还贷阻力。
值得指出的是，《提早还款申请表》一经借款人银行证实后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因未能依照其向借款人银行出具的提早还款申请中规定的日期与金额提早还款，则看为逾期还款，贷款购房人按借款合同承受相应的违约责任。
提早还贷应该注意的事项
一、提早还贷 别忘退保
在借款人提早偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提早终止。按相关规定，借款人可携带保险单正本和提早还清贷款证明，到保险公司按月退还提早缴的保费。银行处理这类一次付清提早还贷的手续较为简便。一般要求客户提早通知银行(一般提早10个工作日到1个月) ；银行计算好客户的总欠款数，指定客户到银行付清款项，支付当月利息；银行将房契送到合同指定的律师事务所，办理取消按揭贷款的契约并到房产管理部门登记；律师办好一切手续之后，会通知业主领回所有的房产契约。有的银行不经历律师，只要办齐手续他们直接把房产证或购房合同还给客户。
二、提早偿还全部贷款后，别忘从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱
在借款人提早偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提早终止。按相关规定，借款人可携带保险单正本和提早还清贷款证明，到保险公司按月退还提早缴的保费。提早还清贷款退还保险费，须依据原购房屋是现房依旧期房、期房的投保费事实期限(半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算)、原一次性缴付保费的贴现利率与速算系数等原因，其计算公式为：提早还清贷款退还保险费=已交保险费在提早归还时的现值-提早归还前占用保险费在提早归还时的现值。
三、提早还贷 别忘退税
此外别忘了到税务部门办理退税手续。当您买入商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，而且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，获得本人的“税收通用缴款书”。
提早偿还全部贷款后，即可获得房地产证，应在办妥房地产权利证明后的6个月内，前往税务部门办理退税手续。
四、最初一年不要提早还款
要注意的是，在借款最初一年内不要提早还款。依照公积金贷款的相关规定，部分提早还款应在还贷满1年后提出，而且归还的金额应胜过6个月的还款额。
仍有一点是，借款合同中规定提早还款者不应显现逾期不还的情形，假使有逾期不还，应先还完欠款再申请提早还贷。
警示一：提早还贷选择等额本金还款法
中国工商银行理财专家觉得：市民在选择贷款期限时一定要充分考虑自己的资金运转和后续资金来源。举例来看，许先生贷款时选择了最高年限30年，总额68万元的贷款。其开始一年每月等额还款金额为3906.62元，其中，3160.99元为利息，745.63元为本金，一年来该客户共还本金为745.63×12月＝ 8947.56元，偿还利息为3160.99×12＝37931.88元。可见等额本息法下，多部分资金偿还的导致利息，而本金仅占19.1%。此时若选择提早还贷，会有大批利息损失。
假使您有提早还贷的预期，最好选择等额本金还款法，贷款期限也不宜过长。
警示二：违约金阴影下可选转按揭
按中国百姓的消费观念，有能力早日还贷的是个人不错信誉的状况，但银行并没有情愿。个人住房贷款风险相对较小，收益相对安全，如此的“黄金业务”对银行来看是难得的，但是客户提早还贷打乱了银行资金的运用计划，也损失了贷款所导致的平稳的利息收入。事实上有方法能避开缴违约金。各银行都供应转按、换按等办法，往往在看中新房子或换大的房子时，会采取提早还贷方式来减轻负债阻力。事实上，个人住房转按贷款完全可以帮助市民避开提早还贷违约金的紧箍咒。
警示三：不可盲目跟风提早还款
提早还款尽管是个很广泛的现象，但面对升息预期而选择还款确须“三思”后行。
1、住房贷款属于长期贷款，其利率是一年一调，也就是说，即使最近利率调整，个人房贷新利率也要从明年１月１日开始实施，提早还贷代表着务必放弃一部分流动资金，同期承受较大的资金阻力。要知道，和银行打交道可是“还钱容易借钱难”，所以提早还贷应量力而为。
2、借款人能否有更好的投资途径。稍微余钱与其去银行还款，不如寻觅好的投资途径执行“钱生钱”。比如，尽管近几年股市低迷，但每年11月左右全将发动一轮连续5个月的上行行情，收益会远大超过还贷利息，所以假使选好投资理财途径，就等于利用银行贷款来赚取许多收益。
3、时间价值的损耗应考虑。在住房贷款中，提早还款之所以少付了很多利息，原因就是归还本金的进展在加速，所占用的银行资金降低了而已。但是货币是有时间价值的，比如别人向您借了1万元，受于物价上涨原因，或许半年后还回来的1万元事实上只值九千多。所以在物价上涨时，那些本来打算一次付清房款的人，可以去找银行贷款，而对于已经贷款买房的，一般也没有必要提早还清。
此外假使购房者选择的是公积金贷款，在提早还贷后，公积金将停止运用，并按活期利率存起来，到退休时才可提取，这一块资金在将来的岁月里导致的收益就太少了。
提早还贷的选择方案
向房贷一族供应五种提早还贷的选择方案。
例：这是一套2007年4月份买入了一套100万元的房子，首付30%后，贷款额为70万元，贷款期限20年。按等额本息还款法计算，房子的月供为5031.18元，20年利息总开支达到507485.08元。从明年1月1号起将实施新的利率6.6555%，房主决定提早还款。以此案为例，对当前市场上存在的五种提早还款方式执行了比较。
第一种：将所剩贷款一次还清。利息总额就是提早还贷前的利息额，27972.01元。
利息总额=提早还贷前的利息额=27972.01元。
第二种：部分提早还款，月供不变，缩短还款期限。提早还款10万元，仍维持以前的月供水平即：5031.18元，贷款期限则缩短为15年7个月。如此，利息总额为390353.07元。
第三种，部分提早还款，降低月供，还款期限不变。提早还款10万元，贷款期限余下19年4个月，月供降低为4509.49元。如此，利息总额为486450.1元。
第四种，部分提早还款，降低月供，缩短还款期限。提早还款10万元，月供降低为4982.55元，还款期限缩短为16年。利息总额396897.93元。
第五种，部分提早还款，增长月供，缩短还款期限。提早还款10万元，月供增长为6720.06元，还款期限缩短为10年。利息总额246657.49元。
自此看来，第一种和第五种的还款方式是最经济的。专家警示，选择哪种还款方式，最重要的是要看自己的经济情形，凡事都要量力而为。
四类买房人不宜提早还款
提早还款固然能够节省利息开支，但四类买房人不适合提早还款。
第一类：运用应急资金还款
对于普通消费者来说，房屋贷款是日常开支的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在频繁加息的情形下，部分“房奴”阻力开始增长，急于提早还贷。
频繁加息所累积的利息尽管较多，对于资金匮乏、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划。同期，运用应急资金会增长将来生活的风险，有机会“因小失大”。
第二类：等额本息进入还款中期
当前在商贷当中，运用最大量的是等额本息还款法。
假使在中期之后提早还款，那么所偿还的其实许多的是本金，即事实能够节省的利息比较有限。
进入还款阶段中期后，假使消费者资金不是很充足，可以不急于提早还款。尤其是进入还款后期，月供的组成中，多部分均为本金，提早还款的意义已经不大了，也就没有必要动用集中的资金还款。如此j既打乱了理财计划，又不利于资金的有效运用。
第三类：等额本金还款期已达1/4
从当前银行对提早还款的条件来说，一般都要求还款额是1万元的整数倍，等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后依据余下本金计算利息，所以初期还款较多，阻力较大，伴随本金持续降低，月供也持续递减，如此后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元，期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经高达1/4，在月供的组成中，本金开始多于利息，假使这个时候执行提早还款，那么所偿还的部分其实许多的是本金，如此就不利用有效的节省利息。
第四类：有更好的投资理财途径
假使消费者的资金导致在银行存着，最近内都不会让用，回报率为存款利率，两对比较，贷款利率6.5555%，一年期存款利率仅为3.87%，贷款利率显著好于存款利率，该种情形下把资金用于提早还款比较合适。
假使消费者的资金有更好的投资理财途径，比如投资于基金、外汇等理财产品，而且资金运转能力比较强，可以得到更高的回报率，资金所造成的收益好于提早还款所节省的利息，那么从发挥流动资金的效用看，这部分消费者没有必要把资金用于提早还款。
提早还款的利息计算
受于借款人的生产运营情况或者其余情形会发生改变，所以有时会显现借款人不需要所借的资金而提早偿还借款的情形。当事人在借款合同中对提早还款有约定的，依照约定确定能否经贷款人答应及利息如何计算等困难。当事人在合中对提早还款没有约定的，提早还款不损害贷款人利益的，可以不经贷款人的答应，利息依照事实借款阶段计算；提早还款损害贷款人利益的，贷款人有权婉拒借款人提早还款的要求。贷款人答应提早还款的，视作贷款人答应变更合同的履行期，借款人应该依照变更后的阶段即事实借款阶段向贷款人支付利息。
提早还款与贷款违约金
提早还款意思是指借款人在债务到期前，提早还清所有或部分抵押的债务。在美国，为了保护借款人的提早还款权利，联邦国民抵押贷款协会、联邦住房抵押贷款公司、联邦住房管理局、退伍军人管理局规定，未经它们的答应，任何贷款机构不得包含任何制约借款人部分或全额提早还款的条件。所以到了上世纪80年代初期，美国的贷款机构对提早还款的制约差不多销声匿迹。
但是到了本世纪初，美国又有一部分银行蹭着边的通过一部分手段制约贷款客户提早还款，比如要求支付提早还款违约金、或只允许部分提早还款、或在3年内制约提早还款等。起因的背景是银行大批的贷款是通过第三方贷出的，而银行要为此提早支付大笔佣金；此外银行自己贷出的很多贷款的初始利率都定的很低，以吸引客户。银行高额的初始成本致使一旦遇到客户优化贷款（refinance）或提早还款，必然产生银行贷款成本的灭顶之灾。
为了制约提早还款，有些贷款机构提出了一个概念叫本质性的提早还款。各贷款机构对本质性的举动有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提早还款金额胜过了本金余额的20%。有些银行在这个概念下，要求借款客户支付提早还款的违约金。
提早还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时期内提早还清全部贷款，或多部分本金，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是依照提早还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)；或规定若干个月份的利息。但最高违约金承受合同或法律的约束。
违约金的有效期一般不会胜过3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或渐渐降低、或者只有余额的1%。每年只要部分提早还款不胜过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。
不是所有的贷款都务必缴纳违约金，一般固定利率的贷款有违约金，可调节利率的贷款没有违约金，有些特殊种类的贷款没有违约金，美国有些州从法律上就禁止支付贷款违约金。所以在签订贷款合同前，借款人需要知道贷款能否有违约金、是多少、是在什么期限内有效。
违约金是借贷双方可以商量的。假使借款人是长期贷款，当贷款原因改变时，借款人需要从新优化贷款，这时，就会起步合同上的违约金条款。为避免缴纳违约金，借款方可以申请在合同中取消违约金。一般的，贷款方会供应几种违约金的方案供借款人选择。假使借款人选择有违约金的合同期，贷款方会供应较低的贷款费用，或较低的贷款利率，一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。
诚然，也存在掠夺性的贷款方，它将提早还款违约金强制的塞进合同里，对借款人剥皮扒骨，有时法律也奈何他们不得。一般地讲，掠夺性贷款是指任何有损借款人并最终影响其信用或拥有权益的不公平信贷手法。所以借款人要仔细评估含有违约金的合同，通过比较两者的差别，再选择能否接受违约金的合同。贷款方有义务随时解答借款人对违约金的询问（包含文字上的答复），帮助借款人做出知晓的决定。贷款方一般激励借款方选择有违约金合同，如此可以防止将来利率下落时，能够劝阻借款人选择从新优化贷款计划。
总之，违约金是一个双方都可以谈判的项目。它根据于借款人的个人决定：借款人当前的财务情况，借款人能否需要从新优化贷款计划，借款人想要持有抵押品多长时间。甚至即便在贷款过程中也可以从新商量违约金。假使借款方不满意，可以提早终结在目前贷款机构的贷款，改在别的贷款机构作从新优化贷款。诚然最好是在违约金效期之后。