汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请买入轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金供应担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者供应保险和公证。

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展期间，只有明显不同的阶段性特质，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的启动较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人到达中国执行汽车信贷市场研究的时机，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处在一个相对低迷的期间，为了刺激汽车消费需求的有效上涨，一部分汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定规模利范围之内，试图性地开展了汽车消费信贷业务，但受于缺少相应经验和有效的风险控制手段，渐渐暴露和造成出一部分困难，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直保持到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其首要特点为：

汽车生产厂商是这一期间汽车信贷市场发展的首要助推者。

受传统消费观念影响，汽车信贷仍未为国人所普遍接受和认可。

汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和分析。

2、发展阶段(1998年10月-2002年底)

中央银行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《有关开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已形成国有商业银行改观信贷结构，优化信贷资产质量的重要渠道，就在此时，国内私人汽车消费逐渐回暖，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已逾过50％。面对日益上涨的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大本身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，形成助推汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的首要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提升，由1999年的1％左右，快速涨到2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响高达巅峰，甚至一部分地区汽车信贷是否开展，取决于保险公司能否参与。

3、竞争阶段(2002年底到2003年)

从2002年底开始， 中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最显著的状况为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始从新划分市场份额，银行的运营观念发生了深刻的变革，由以往片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总的范围效益之下的相对资金安全。一部分在汽车消费信贷市场启动较晚的银行，迫于竞争阻力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的首要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行持续减弱贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、规模。竞争致使整个行业平均利润水平下滑，风险控制环节趋于弱化，潜在风险持续积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续升高，由2002年的15％提升到2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始显现，中国汽车消费信贷开始向专业化，范围化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

当前，长期以来积聚的信贷风险在一部分地区已表现出集中暴发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐渐由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场达到分工分业，专业运营，专业汽车信贷服务企业己形成整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的首要力量。银行形成上游资金供应者，汽车经销商利汽车生产厂商形成汽车产品及服务的供应者。

产业趋于成熟，平均年上涨率平稳为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水准。