商业保险

商业保险的定义

我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业运营： 商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人依据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司依据合同约定的机会发生的事故因其发生所产生的财产损失承受赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或高达约定的年纪、期限时承受给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而致使丧失劳动能力或失去工作机会的成员供应基本生活保障的一种社会保障制度。商业保险的特质

1、商业保险的运营主体是商业保险公司。

2、商业保险所反应的保险关系是通过保险合同体现的。

3、商业保险的对象可以是人和物（包含有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产相关的利益、责任、信用等。

4、商业保险的运营要以盈利为目的，而并要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。商业保险种类

1、依据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。

2、依据投保时间的长短，可以分为短时间健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合组成团体短时间险和团体长期险，同样与个人结合可组成个人短时间险和个人长期险等。

3、依照保险责任分类a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论能否发生医疗费用或发生多少费用，都可得到定额弥补。b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用执行弥补的保险。c)失能保险失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等承受损失的一种保险。

4、依据损失种类分类依据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。

5、依据给付方式不同分类

a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为根据，依照保险合同的约定，弥补其全部或部分医疗费用。

b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的事实费用开支，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。

c)供应服务型产品。在此类产品的供应过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人依据一定标准来挑选医疗服务供应者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务供应者组织起来，为被保险人供应医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的运用情况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务供应者治病时可享受经济上的优惠。

社会保险与商业保险之间既有联系:

从功能向上瞧，两者均为社会风险消解机制。

社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个构成部分。社会保险的造成晚于商业保险，它所运用的术语和计算、预期方法很多与商业保险相关。社会保险

社会保险是指国家通过立法强制实施的，由劳动者、企业（雇主）或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或临时失去工作时，予以劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。

它具有保障劳动者基本生活、维护社会安定和促进经济发展的作用。

其具有如下特质：

1、保障性：指保障劳动者的基本生活。

2、广泛性：社会保险覆盖所有社会劳动者。

3、互助性：利用参与保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。

4、强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参与。

5、福利性：社会保险是一种政府举动，不以盈利为目的。商业保险与社会保险的区别

商业保险与社会保险的首要区别在于：

1、商业保险是一种运营举动，保险业运营者以追求利润为目的，独立核算、自主运营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民供应基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。

2、商业保险依照平等自愿的原则，能否建立保险关系完全由投保人自主决定：而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者， 其缴纳保险费用 , 接受保障，均为由国家立法直接规定的。

3、商业保险的保障规模由投保人、被保险人与保险公司商量确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障规模和水平是不同的，而社会保险的保障规模一般由国家事先规定，风险保障规模比较窄，保障的水准也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。

社会保险是国家强制实施的社会保障制度，被保险人有永久得到保障的权利。政府对保险财务负最后的责任，发生亏损由国家财政拨款弥补。

4、对象和作用不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后予以物质帮助；商业保险是以个人或全体人民为对象，并依据其缴保费多少和事故发生的种类予以适当的经济弥补。

5、权利与义务对等关系不同。社会保险强调劳动者务必履举动社会贡献劳动的义务，并自此得到社会保险待遇的权利，达到权利义务基本对等；商业保险则首要显现为“多投多保，少投少保”的等价交换关系。

6、保障水平和立法范畴不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，商业保险则以投保所缴保费为标准；社会保险看重保障，商业保险看重“偿还”；社会保障属于劳动立法范畴，商业保险属于经济立法范畴。

7、管理制度不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，专业机构组织管理，属于行政领导体制；商业保险是自主运营的相对独立的经济实体，属于金融体制。商业保险与政策性保险的区别

为了体现适当的国家政策，如产业政策、国际贸易政策等，国家一般会以国家财政为后盾，举行一部分不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司运营，或由国家委托商业保险公司代办这些保险所承保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若运营者发生运营亏损，将由国家财政予以弥补。这类保险被称为“政策性保险”。

常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。商业保险公司出于利润最大化的考虑一般不会主动运营政策性保险。商业保险的运营主体

商业保险是现代市场经济高度发展的大工业社会中的一种经济活动，运营商业保险业务的目的固然在于营利，然而从全社会的角度看，商业保险业务运营主体的社会职能是对减低风险执行组织、管理、计算、研究、赔付和监督的一种服务。受于保险业务直接运营着货币资本，所以它又是一种金融服务。

同期，保险业务涉及大量的投保人、被保险人和受益人的利益，假使商业保险业务运营主体运营不当，不能赔付应承受的保险金，不仅会让投保人、被保险人和受益人因保险事故的发生显现的损害得不足弥补，而且会导致社会冲突和恐慌定，所以法律为保障社会公共利益，需要对商业保险业务运营主体的成立、管理、投资和终止运营等方方面面给予规范，以保障该种社会财富再分配的顺遂执行。长期的保险活动实践也要求商业保险业务运营主体应该实施专业运营原则，也就是说商业保险业务只能由符合法律规定条件的特定商业组织执行运营。

从世界各国保险法律规范来说，专业运营是各国对保险业依法实行监管的一项重要原则，比如日本、德国、韩国和我国台湾省的保险法或保险业监督法都规定，从事商业保险的主体务必是股份有限公司，或者是依法成立的相互保险公司。上述保险公司只能在核定的保险业务规模内执行运营活动，不得从事保险业务以外的其余运营业务。我国保险法借鉴国外保险业监督管理的有益经验，并结合我国的事实情形，与已实行的公司法相衔接，在本条中清晰规定，运营商业保险业务，务必是依照本法设立的保险公司。其余单位和个人不得运营商业保险业务。这就清晰了我国保险业实施专业运营的原则，只有依法设立的保险公司，才具备运营商业保险业务的主体资格。

运营商业保险业务，就是以商业的原则筹集和运用保险资金，收取保险费，承保风险，建立保险基金，并运用保险资金履行赔付责任，对于作为后备的保险资金，加以合理运用，使保险资金能够保值升值，以加强偿付能力。所以运营商业保险业务，专业化程度较高，需要有雄厚的资本、精通保险专业知识的运营人才、严密的企业组织形式和严格的管理制度，不具备这些条件，就很难担负起分散风险、弥补损失的责任。保险公司应该采取下列组织形式：

1、股份有限公司；

2、国有独资公司。这也就是说，除这两种具体形式的保险公司以外，其余形式的企业。组织或团体都不得运营商业保险业务。将商业保险业务的运营主体限定为依照本法设立的保险公司，并禁止其余单位和个人运营商业保险业务，有助于保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场的正常秩序，切实发挥保险的保障作用。商业保险的买入原则

商业保险的原理是依据公平、合理、风险分摊的原则执行，在投保时，被保险人的身体健康情况为保险公司定义的标准体。

投保商业保险应注意下方几点：

1、选购时应按下列顺序执行：首先是无意中险(寿险附加无意中医疗住院等);其次是健康险(首要是巨大疾病及附加的医疗险、定期寿险)又一次是养老险(分红、年金、投连等)。

2、很多消费者买入保险时往往先给自己的孩子买入，专业人员建议：应给家庭收入较高者优先考虑买入(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑买入此类“美丽人生”的产品;最后考虑孩子。诚然，若经济条件尚可，最好一家三口一起买入。以防不测及万一给家庭产生的人生风险。

3、保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如能否开车、有无社保、镇保等)为根据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁下方者保额不胜过10万元，20岁为20万元，以后每增长10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若认为保费贵，买入时可附加相对便宜的定期寿险产品。

4、缴费方式，依据消费者家庭经济情况及现金流资产资金运转等多种原因决定，并不是缴费期限越长越合算。若有高保额人员，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保答应后，并经体检合格后方可投保。困难１：家庭保费应开支多少？

一般请况下，家庭保费开支，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活产生阻力，您也可依据个人消费习惯增长或降低！

困难2：保障额度多少合适？

保障额度应和年收入紧密相连，保额过低，起不足保障作用，一般为年收入的5-10倍。

“保险也不是你想保多高就一定能保到的。”假使一个年收入2万元的人要保50万元，那么保险公司就要怀疑这里面能否会有道德风险，一般也不太会给该客户执行投保的。机动车保险

2006年7月1号，伴随机动车交通事故责任强制保险的实行，中国保险行业协会即推出了包含车辆损失险和商业三者险2个险种的A、B、C三套行业商业车险产品。2006年下半年车险市场运行结果显示，行业条款的推出对减弱投保人理解保险条款的难度，保护投保人、被保险人利益，促进车险市场规范发展具有积极作用。为更深一步发挥行业产品的作用，切实维护消费者利益，改观市场环境，处理运行中显现的新情形、新困难，中国保险行业协会成立了车险行业条款开发项目组，在2006版行业产品的基础上，经历修订和扩充，最终开发完成了新版车险行业条款。

据悉，新版车险行业条款更深一步扩大了覆盖规模，涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人士责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种；新版行业产品依然为A、B、C三套，保障规模、费率结构、费率水平和费率调节系数基本统一、稍有差异；新版车险行业条款结合运行事实，对于条款约定不清晰、实务中易引起纠纷的内容，在文字表述上执行了修改、完善，使条款约定更为严谨和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于各保险公司规范操作。同期，新版行业条款对费率调节系数执行了简化和规范，达到了与交强险的更深一步衔接，还原了费率调节系数反应消费者真实风险的真正作用。

下一步，保险监管部门将以车险行业条款的推出为节骨眼，更深一步增强市场举动监管，监督各保险公司严格实施行业产品，对于违规降费、滥用费率调节系数、误导消费者等不规范运营举动，将加大处罚强度，助推车险行业条款的顺遂实行，引导车险市场规范运行，达到车险业务的又好又快发展。

相关权威人员表明，新版车险行业条款的修订和推出，是商业车险产品管理制度的又一次深化改革，是对商业车险标准化产品体系与运行机制的深入推动，是商业车险产品管理制度与监管的又一次创新，对于维护消费者利益，规范操作、简化流程、方便投保、优化理赔，以及提高保险公司车险业务运营管理水平具有积极的助推作用。消费者和保险公司全会从中获益，而广大投保人、被保险人无疑将形成最大的受益者。各运营商业车险业务的保险公司可选择运用车险行业条款或自主开发车险条款，并可以在车险行业条款基础上开发补充性车险产品和其余特色车险产品。