简述
短时间无意中险和健康险，受于没有现黄金价格值，或者现黄金价格值很低，这类保单不能执行保单贷款。尽管现黄金价格值是考核保单能否能够执行贷款的一项重要原因，但并不是只要具有较高现黄金价格值的保单就可以执行保单贷款，最典型的例子就是投连险。作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连保单并没有鲜见，迅速就能累积不错的现黄金价格值。“尽管投资连结保险都具有现黄金价格值，但受于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能执行保单贷款。”额度利率
贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押类似，保单贷款额度的参考指标就是保单“现黄金价格值”。依据规定，保单贷款上限按保单现黄金价格值一定比例计算，该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80％；中国人寿((601628行情，股吧))、友邦保险、中德安联为70%。中德安联有关人员告诉理财周报记者：“受于保单贷款的规范是由保监会策划，所以各大保险公司之间差别并没有大。”保单贷款的时间较短，一般6个月。也有公司在到期后可自动执行续贷。保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个运营日颁布的二年期居民定期积蓄存 款利率与2.5%比，较大者”＋2.0%确定计息利率。太平人寿实施的就是上述计算方式，其有关人员计算演示：2007年9月1号，中国人民银行颁布的二年期居民定期积蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是 5.96%。受于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单实施的贷款利率也有所差异，比如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。假使在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将组成新保单贷款，按近期一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。假使客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。假使借款人到期不能履行债务，当贷款本息高达退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。优缺点
对于那些短时间内需要资金周转的客户来说，保单贷款是一种不错的选择，优点首要有：第一，在保单有效的情形下，客户在保单贷款阶段可以连续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担忧受于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面答应贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表明，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。一般情形下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1－3日。第三，在保险公司执行保单贷款的利率相对较低。当前，银行6个月及下方的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年（包含1年）的为7.02%。诚然保单贷款也不是十全十美，有些困难需要提早避免。第一，利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是中央银行发布的商业贷款利率，一般情形下好于保险公司的保单贷款利率。第二，办理手续、时间不同。对比保险公司，银行办理保单质押贷款仍需要保险公司出示有关资料，比如保单现黄金价格值证明、保单冻结证明等。这些资料都务必由贷款人准备。受于需要经历保险公司证实与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通途径，所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一部分。第三，贷款额度和参考标准不同。某些银行能够供应的贷款额度高达保单当时现黄金价格值的90%；而有一部分银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标，贷款额度有机会胜过保单现黄金价格值。第四，差不多所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单执行贷款，而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行，尽管供应保单贷款业务，但是只能为平安的寿险保单供应贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。所以对于贷款人来说，无论是到保险公司贷款依旧到银行贷款，都各有利弊。相对来说，保险公司供应的贷款额度有限，时间较短，但是利率低，且手续便捷；选择银行，则利息高，手续相对繁琐，但是贷款额度略高，时间相对灵活。限制因素
当前中国保险公司发展保单质押贷款业务还承受各种原因的制衡。1.金融消费创新发展的总的环境有待完善。长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割，金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏活力和经验，即使是对某些现有的金融工具也缺乏更深一步的深刻理解和分析。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏更深一步的重视和研究，对其所具有的金融创新功能和意义认识不足，是制衡保单质押贷款业务发挥作用的首要原因。2.保单质押贷款优惠条件不显著。当前，中国保单质押最高贷款余额不能胜过保单现黄金价格值的一定比例，一般在70%— 80%之间，同期，保单质押业务的期限较短，一般最多不胜过6个月。当前保险公司供应的保单质押的利率依旧相对固定的，其利率依照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加之20%计算。保险公司供应保单升值服务承受诸多制约，致使保单质押业务发展迟缓。3.保单持有人理财意识不强。国人根深蒂固的节约型消费观念和当前中国金融市场发育不全，致使中国居民个人投资途径单一。他们所持有的金融资产数量广泛较小，个人金融资产发展与运用历史较短，严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处在刚刚启动阶段。从全国规模的角度来说，买入保险的人口比例已经很小，能够利用保单质押贷款作为理财途径的更是寥寥无几。4.保险公司服务水平不高。对比较国外成熟的市场来看，中国保险代理人广泛存在后期有关服务水平不高的困难。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠，签单之后对保单持有人的服务却急剧降低，或者受于业务水平有限，不能供应包含保单质押贷款业务以内的升值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有充足的重视，缺乏相应的专业管理机构和队伍，具体操作细节也有待规范。5.缺乏更深一步科学的精算基础。首要表当下费率厘定、有关风险衡量、科学提取准备金等困难的研究仍需要更深一步科学化。即使在理论上，相对于保险公司其余的投资活动，保单质押贷款业务风险很小，但它对保险公司的现金流模式和保单现黄金价格值的变动仍有一部分或许的潜在不利影响，需要结合各个保险公司本身的业务组成特点和资产负债管理活动具体操作细节作更深一步的分析。当前，国内多部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益执行细致的研究和给出精确的模型分析，缺乏经验和风险防范意识，对新型产品，甚至原有业务的风险与收益的测算不精准。发展意义
1.积极创造有助于保单质押贷款业务发展的宏观金融环境。世界首要发达国家从20世纪80年代以来持续执行金融改革，渐渐达到了分业运营向混业运营的转变。在中国经济连续迅速健康协调发展，新兴金融需求持续涌出和消费群体持续形成并日益壮大，广大个人投资人经济实力连续上涨，理财意识持续深化，各种金融工具创新日新月异，保险投资日趋专业化的环境下，以中央银举动核心的金融主管部门应该审时度势，以与时俱进的作风和务实精神，积极研究和策划相关政策，积极激励保险公司有关的金融创新和资金投资途径的深化，为包含保险公司以内的金融机构供应更好的外部发展环境。2.制订和完善相应规则。当前，为了保证保单持有人和被保险人的利益，保证保险公司的法定偿付能力，发挥保险的社会保障职能，维护社会的安定，中国对保险公司采取了非常严格的监管制度，对保险公司投资也作了严格的规定。但就在此时，对某些细节还缺乏相应具有说服力的科学根据，比如中国保险立法和保险条款中都还没相关于人寿保单转让或质押的详细规定。中国的保险监管部门要在改革保险资金运用管理体制，研究策划对保险资金运用办法和细节的同期，赶紧拟定相关保单质押贷款的操作细节规定和风险防范机制，增强对该项业务的指导和监督。3.付出提升服务能力与水平。保险公司要付出提升本身运营管理和投资水平，注重培养和引进高素质的管理专业人才，增强对包含保险代理人以内所有雇员的业务培训，培养核心竞争力。结合公司事实业务特点和运营发展战略的需要，以科学的精算方法和技术为工具全面分析，更深一步挖掘保单质押贷款业务潜力的可行性和建立风险预期防范机制，扩展保单质押贷款业务的险种和服务规模，切实提升包含保单质押贷款业务以内的投资收益。试图推出保单质押贷款支持证券，更深一步提升保单质押贷款的流动性，以便更有效规避利率风险和流动性风险。利率及自垫利率表
ing="0" cellpadding="0" border="0">险种代码
险种名称
2008年1月1日起启用的贷款年利率
2008年1月1日起启用的自垫利率
404
平安长寿保险
7.500%
5.850%
414
少儿终身幸福平安保险
7.500%
416
巨大疾病保险
7.500%
5.850%
418
递增养老年金保险
7.227%
5.850%
418
百龄养老年金保险
7.500%
5.850%
426
平安永乐保险
7.500%
7.500%
427
平安幸福保险
7.500%
7.500%
428
平安福临门保险
7.500%
7.500%
429
平安长乐保险
7.500%
7.500%
701
平安长寿保险(新)
7.500%
702
少儿终身平安保险(新)
7.500%
704
递增养老年金保险(新)
7.500%
716
平安如意女性两全保险（利差返还型）
6.000%
717
平安永利增额还本终身保险（利差返还型）
6.000%
718
平安康泰终身保险（甲，利差返还型）
6.000%
720
平安全福保本终身保险（利差返还型）
6.000%
721
平安福寿两全保险（利差返还型）
6.000%
722
平安附加万寿两全保险（利差返还型）
6.000%
723
平安附加定期保险（利差返还型）
6.000%
724
平安附加剧疾终身保险（利差返还型）
6.000%
725
平安育英才两全保险（利差返还型）
6.000%
726
平安福临门终身保险（利差返还型）
6.000%
727
平安康乐终身保险（利差返还型）
6.000%
728
平安万家福终身保险（利差返还型）
6.000%
729
平安永福终身保险（利差返还型）
6.000%
730
平安育英年金终身保险（9906）
6.000%
6.000%
平安育英年金保险（2004）
6.000%
6.000%
731
平安长青终身养老年金保险（A）（9906）
6.000%
732
平安长青终身养老年金保险（B）（9906）
6.000%
73201
平安长青终身养老年金保险（B,2004）
6.000%
6.000%
733
平安全福保本终身保险（9906）
6.000%
734
平安永福终身保险（9906）
6.000%
736
平安附加剧疾终身保险（9906）
6.000%
平安附加剧疾终身保险（2000）
6.000%
737
平安附加防癌终身保险（9906）
6.000%
平安附加防癌终身保险（2000）
6.000%
738
平安康泰终身保险（甲）（9906）
6.000%
739
平安附加万寿两全保险（9906）
6.000%
平安附加万寿两全保险（2000）
6.000%
平安附加万寿两全保险（2004）
6.000%
740
平安福寿两全保险（9906）
6.000%
74001
平安福寿两全保险（2004）
6.000%
6.000%
741
平安永利两全保险（1999）
6.000%
74101
平安永利两全保险（2004）
6.000%
6.000%
742
平安祥福终身保险（A）（1999)
6.000%
743
平安祥福终身保险（B）（1999)
6.000%
746
子女教育保险（A）（1999）
6.000%
6.000%
747
子女教育保险（B）（1999）
6.000%
6.000%
749
少儿终身平安保险（新）转换条款
7.500%
750
少儿终身平安保险（9712）转换条款
6.500%
751
平安鸿利两全保险（分红型）
6.000%
752
平安鸿盛终身寿险（分红型）
6.000%
753
平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型）
6.000%
6.000%
756
平安鸿祥两全保险（分红型）
6.000%
758
平安千禧红两全保险（分红型，C）
6.000%
6.000%
759
平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型）
6.000%
762
平安千禧红两全保险（分红型，D）
6.000%
763
平安世纪同祥终身寿险（分红型）
6.000%
76301
平安世纪同祥终身寿险（分红型,2004）
6.000%
6.000%
764
平安康盛终身男性巨大疾病保险
6.000%
76401
平安康盛终身男性巨大疾病保险(2004)
6.000%
6.000%
765
平安康顺终身女性巨大疾病保险
6.000%
76501
平安康顺终身女性巨大疾病保险(2004)
6.000%
6.000%
768
平安世纪星光少儿两全保险（分红型）
6.000%
6.000%
769
平安附加少儿高中教育年金保险（分红型）
6.000%
770
平安附加少儿大学教育年金保险（分红型）
6.000%
773
平安千禧养老年金保险（分红型）
6.000%
776
平安千禧红两全保险（分红型，E）
6.000%
777
平安鸿鑫终身寿险（分红型）
6.000%
77701
平安鸿鑫终身寿险（分红型,2004）
6.000%
6.000%
778
平安鸿祥两全保险（分红型，2003）
6.000%
780
平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型，2003）
6.000%
78001
平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型，2004）
6.000%
6.000%
781
平安聚宝盆两全保险（A）
6.000%
782
平安聚宝盆两全保险（B）
6.000%
783
平安鸿利两全保险（分红型，2004）
6.000%
6.000%
785
平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）
6.000%
6.000%
787
平安鸿祥两全保险（分红型，2004）
6.000%
6.000%
790
平安巧当家两全保险
6.000%
791
平安钟爱一生养老年金保险（分红型）
6.000%
6.000%
795
平安康瑞终身巨大疾病保险
6.000%
6.000%
807
平安金玉满堂两全保险（万能型）
6.000%
809
平安金彩人生两全保险（万能型）
6.000%
897
平安稳赢一生两全保险（万能型，Ⅱ）
6.000%
899
平安稳赢一生两全保险（万能型）
6.000%
901
财富一生两全保险（分红型）
6.000%
6.000%
902
平安福康两全保险
6.000%
904
平安金乐章两全保险（分红型）
6.000%
906
世纪天使（分红型）
6.000%
6.000%
907
平安金状元少儿两全保险
6.000%
6.000%
908
平安金管家两全保险
6.000%
6.000%
909
平安富贵人生两全保险（分红型）
6.000%
6.000%
920
平安倍保如意两全保险
6.000%
6.000%
922
平安得益人生两全保险
6.000%
6.000%
926
平安一生无忧年金保险（分红型）
6.000%
652
平安千禧红两全保险（分红型，A）
6.000%
653
平安千禧红两全保险（分红型，B）
6.000%
6.000%
H01
巨大疾病保险（新）
7.500%
H02
平安康乐保险
7.500%
7.500%
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1、http://www.people.com.cn/GB/paper66/1930/310276.html2、http://dlpingan.banzhu.net/article/dlpingan-20-84958.html3、http://news.hexun.com/2007-09-09/100634806_1.html