金融产品开发(financial product development)
什么是金融产品开发
金融产品开发是指金融企业为了适应市场需求而研究设计出与原有产品具有明显差异的金融新产品，即当金融产品中任何一个层次发生了更新或更改，致使产品增长了新的功能或服务，并能给客户导致新的利益和满足新的服务需求可称之为金融产品开发。
金融产品开发的类型
金融产品开发划分为下方四种类型：
1．产品发明。这是指金融企业依据金融市场需求，利用新原理与新技术开发金融新产品。该种新产品可以更改客户的生活方式或运用习惯，比如信用卡的显现更改了民众的支付习惯，大大降低了现金的使用规模，并充分体现了灵活、便利、安全的特点，而自助银行、网上银行的显现更是将现代高科技与金融业务紧密结合，把金融产品开发推向了高潮。诚然产品发明难度相对较大，需要大批资金的投入与先进技术的采取，而且开发周期也较长。该类产品的开发可以充分反应金融企业实力与市场竞争能力。伴随市场经济与科学技术的持续发展，客户需求将持续增长，产品发明会发挥越来越重要的作用。
2．产品改进。这是指金融企业对现有金融产品执行改进，使其在功能、形式等方方面面具有新的特点，以满足客户需求，扩大产品销售。目前，金融产品种类繁多，为了避免发明新产品所需的大批资金、人力、时间等，金融企业可以对现有产品执行改造或从新包装，以扩大产品的服务功能，更好地满足客户需求。比如，商业银行在整存整取积蓄存款的基础上开发出存本付息、整存零取积蓄存款，通过上述改造与从新包装，使原有的金融产品焕发出新的动力，吸引了大批客户。
3．产品组合。这是指金融企业将两个或两个以上的现有产品或服务加以从新组合，进而推出金融新产品。假使金融企业拥有的产品过多，就很难从整体上开展有效的金融营销活动，由于客户很难充分了解全部产品。为了更好地让客户接受本企业的产品，金融企业可以对原有的业务执行交叉组合并在某个特定的细分市场上推广，让客户得到一揽子服务，如此就易于占领该市场并没有断吸引新的客户。比如支票存款账产是一种结合支票存款和普通存款两者优点而构成的新产品，开立账户者可以利用支票取现和转账，既省去了携带现金的不便，保证了资金的安全，又加速了结算速度，还可享有利息。又如，1993年中国银行与太乎洋保险公司联合开发出了“信用卡购物保险”，这一金融新产品将持卡人的人身保险、信用卡购物、物品损失保险等业务集于一身。
4．产品模仿。这是指金融企业以金融市场上现有的其余产品为样板，结合本企业以及目标市场的事实情形和特点，加以改进和完善后推出新产品。受于金融新产品是在学习别人经验、结合本身特点的基础上加以效仿的结果，因此金融企业在开发时所花费的人力、物力、资金等都比较低，简便易行且周期较短，所以被金融企业普遍采取。
金融产品开发的目标
在科学技术快速发展、市场情况瞬息万变的当今社会，金融企业要想得到持久性的盈利上涨就务必持续执行产品开发，而在执行新产品设计时企业应依据市场环境与本身特点策划适宜的目标。金融产品开发的目标首要有下方几方面：
1．开拓新市场，吸引新客户。金融市场上不同客户的需求各不相同，针对不同的客户，金融企业应依据其不同的需求来开发金融新产品，进而最大限度地吸引客户，扩大产品销售，持续占领新市场。比如，支票存款账户既能得到利息又能支出票，进而吸引了很多潜在的客户；而房屋抵押贷款的证券化既有利于增强资产的流动性，又可有效地规避风险，自然吸引了一大批新客户。又如，中国招商银举动了吸引存款客户，推出了集本外币、定期、活期存折存单等业务于一身的“一卡通”，具有一卡多户、自动提款、商户消费、贷款融资、自动转存、长话服务、电话查询、通存通兑等多项功能，充分表明其安全、简便、灵活、高效等特点，承受了广大客户的青睐。该卡在全国已销售46万张，吸收积蓄存款胜过30亿元，该产品的开发之所以获得成功，在一定程度上得益于招商银行清晰设立了新产品开发的市场目标。
2．巩固现有产品的市场份额。金融产品开发不仅是为了开拓新市场，而且还要巩固已有市场，增长现有产品在市场上的销售。这一目标的达到可以依靠下方两项措施：①增长产品的交叉销售，即持续扩大与改观企业服务规模或对金融产品执行从新组合，以便为客户供应愈加便利、全面的服务，进而加强对客户的吸引力。②吸引竞争对手的客户，受于金融客户在选择金融企业时考虑的一个重要原因为便利性，因此为了吸引竞争对手的客户，金融企业务必持续设计新产品、开发新服务，以使客户得到新的利益。可见，金融企业务必对现有市场上的客户执行调查分析，以巩固其现有产品的市场份额。
3．提升工作效率，减弱运营成本。金融产品开发应有利于提升金融企业的融资效率与工作效率，持续减弱运营成本。金融新产品的开发务必要以简化业务手续、降低流转环节、减弱管理费用作为重要目标，而金融业务的电子化、网络化管理则是减弱管理费用、提升服务品质的有效渠道。
4．树立金融企业的不错形象。金融产品开发务必要以改观企业形象作为基本目标，由于金融产品无专利可言，为了使本企业在大量竞争者中异军突起，应当使金融产品具有显著的特色，以加强对客户的吸引力。所以，在金融产品开发时，企业应对市场需求执行充分调查，使产品能更好地满足客户需求，树立金融企业的不错形象。
金融产品开发的基本要求
金融机构在执行产品开发时，应做到下方几点：
(1)开发的新产品务必有充足的市场。金融机构在推出新产品以前，应力求能够对将要开发的新产品的市场需求执行较为精准的预期，以保证新产品进入市场后有很大的销路，为顾客所接受。
(2)开发的新产品务必有自己的特色。该种特色首要体当下创新方面：不论是全新，或是换代，依旧改进，抑或是仿制的新产品，均应反应出市场需要与金融机构的运营特色。只有如此，才可一面满足顾客的新的需求，另一面刺激顾客的新的需求。
(3)开发新产品，金融机构务必具备充足的能力。受于新产品的开发要耗费适当的人力、财力、物力，尤其是需要适当的技术力量支撑等，所以，金融机构在执行新产品开发时，务必充分考虑自己的能力，做到量力而行。
(4)开发的新产品务必与相应顾客层的社会文化、价值观念、消费习惯等相适应，以使开发出的金融产品能够较快地给市场及适当的消费群体所接受。
(5)开发的新产品务必能够造成效益。对金融机构来说，开发金融产品，务必能够为它创造适当的经济效益。诚然，对该种效益的衡量，或许有短时间与长期之分。有的金融产品的开发，在短时间内恐怕不一定能对金融机构造成一个正效益。此时，需要金融机构对其将来的或潜在的成长潜力做出分析，以确定能否开发与推广该种新产品。此外，对一个国家或地区来说，金融产品的开发还应具备适当的社会效益。
金融产品开发的原则
开发新产品具有较高的失利率，这首要归因于金融产品的研发技术要求较高，对市场的分析和预期要求非常高，如信用卡、保险险种、经纪人服务项目等。所以，金融机构在开发新产品过程中应遵循下方原则：
(一)适应市场需求，开发适销对路产品
从国际金融业的成长趋势看，金融机构的产品规模会越来越大。但金融产品不同于其余产品，它差不多是虚拟的，务必对客户的资金量、偏好、习惯等原因执行分析，把相答应向的客户执行归并，进而设计出不同的金融产品品种。可见，金融行业产品设计的重心在于了解客户需求。只有清楚客户需求，才可设计出被市场普遍接受的产品。
美国金融机构在20世纪90年代中期即已意识到将来的成就者会是把客户关系同信息技术结合，针对客户需要及时地构造金融新产品的企业。所以，整合客户产品、关系等信息，依照人口统计、文化、社会阶层、盈利贡献等要素对客户细分，定位合适的目标市
场，有针对性地设计差别化、满足不同层次客户、尤其是优质客户需求的新产品，通过交叉销售、低成本途径转移、合理定价等方法，助推客户的买入力和提升金融机构的盈利水平。
(二)量力而行，清晰开发方向
各种金融机构层次不同，范围不一，任何机构都不或许对市场上所有有需求的金融产品执行统一开发，只有那些既具有市场需求、同期又是本企业擅长的项目，才是新产品的开发方向。
(三)增强调研，紧密关注金融业发展动向
金融业发展突飞猛进，世界化、一体化、自由化是金融业发展的必然趋势。如何面对金融业混业运营的成长前景，击穿现有的制度框架，是我国金融机构务必思考的严峻困难。只有增强调研，认真分析并清晰所面对的机遇和考验，才可在激烈的市场竞争中占得先机，立于金融产品创新的潮头。
金融产品开发的渠道
1．独立式开发。这是由本机构独立执行金融新产品开发的全部过程。该种方法首要适用于经济实力与研发实力较雄厚的大型金融机构，中小型金融机构可以通过该种方法执行复杂程度不高的或仿制型、改进型产品的开发。
2．协作式开发。这是由金融机构、高等院校或科研机构协作执行新产品的开发。该种方式被大、中、小型金融机构普遍采取。金融产品涉及方方面面，通过多头协作，可以互补短长，发展群体优势，一般情形下会收到比独立开发更好的效果。如上海春秋旅游社与工商银行合作推出免息旅行贷款；交通银行天津分行与天津肿瘤医院等多家医院建立了业务合作关系，联合推出了“康复之光”医疗贷款。这些均为协作式开发的成就实例。
3．技术引进式开发。这是通过引进国外技术、买入专利来开发新产品。发达国家金融市场经历百余年的成长，金融工具种类繁多，而且大部分经历了市场的检验。假使通过技术引进方式开发新产品，对我国金融机构快速靠近世界先进水平，进入国际市场，将起到重要的作用。
金融产品开发程序
新产品的开发程序能否科学合理直接关系到产品的成败，在组织上和营销方面作出适当调整，建立一套合理的新产品开发程序非常核心。重新产品的构思到产品进入市场是一个漫长的过程，大差不差要经历下方几个阶段：
1．搜集新产品创意。开发新产品的核心在于从大量的构思当中选取最合适、最有发展前途的构思。所谓构思，是指对能够满足现有客户或潜在客户某种需求的新产品所作的各种设想。西方营销学家的调查发现，60％的设想来自客户、竞争对手和情报资料，其余的40％则来自金融机构内部。充分征求、研究客户对金融机构服务的意见和观点是新产品开发成功的保证。
首先，外部途径。既然2／3的创意来自于外部，所以其重要性难以忽略。第一，来自客户提出的各种意见和建议。受于客户具有切身感受，所以实用性和可行性较高。此外，金融机构也可以通过向客户执行正式的市场调研来直接获取创意。第二，来自竞争对手或联营公司。出于竞争或合作的考虑，金融机构之间业务往来日益频繁。商业银行、证券公司、保险公司、信托公司之间，商业银行和信用卡公司之间经常会合作开发新的金融产品。第三，金融机构也可以通过金融制度变迁、金融学科的研究成果或其余文献资料获取创意。
其次，内部途径。第一，差不多所有的金融机构都有独立的研发部门，由金融专家依据经济发展和经济环境的改变适时推出财务、保险等金融新产品方案。第二，市场营销部门。营销部门的工作人士直接与客户打交道，可以倾听客户的意见，对市场的困难执行研究。第三，金融机构其余内部人士，包含高级管理人士和广大工作人士。前者具有丰富的知识和工作经验，开拓创新意识很强；后者直接与客户接触，就近了解客户的真实需求。
2．过滤创意。过滤创意的目的是刨去那些不适合金融机构发展目标或资源的新产品构思。过滤过程一般包含两个阶段。第一阶段，依据构思能否适合本机构的成长规划、业务专长和资金实力刨去那些显著欠妥的建议。该种快速、精准的分析有利于金融机构节省资源。第二阶段，在余下的产品构思中执行更深一步审查，利用评分表方法评出等级。在对一连串原因作出适当评价的基础上，慎重地作出决策。
3．新产品概念的形成与试探。产品构思经历过滤后发展形成产品概念。产品构思导致金融机构在研究、发展的基础上准备向市场推出或许产品的设想。产品概念是指具有确定特性、能增进消费者利益并乐于为消费者接受的事实产品，包含产品功能、产品质量、产品价格以及名称和商标等内容。
一个产品构思可以转化为很多不同的产品概念。同一个产品构思假使顾虑到下方内容：潜在客户的规模、客户或许遇到的困难、新产品供应的原因、产品的特点与功能以及利益情况等，就会演化组合出很多不同的产品概念。金融机构可以对发展出来的每一个产品概念执行市场定位，分析该产品与市场上哪些现有产品发生竞争，并据此策划产品或品牌定位策略。
金融机构要从大量的产品概念中选择最具竞争力的最佳产品概念，就需要了解客户的意见，执行产品概念试探，通过买入者的反映来检验新产品。概念试探一般采取概念表明书的方式印发给客户，要求客户就一部分困难提出意见，首要分析客户能否了解金融机构所供应的新产品和服务、该产品和服务能否符合客户的需要、对该产品和服务能否接受并喜欢、对新产品和服务有哪些改进的意见等。搜集概念试探反馈的意见，更深一步刨去不合适的产品概念：同期完善充实可行概念，使之愈加满足客户需要。
4．商业分析。新产品概念经历试探后，就可以评价新产品方案的商业吸引力。商业分析也称为效益分析，对新产品概念从效益上执行分析，预期其市场份额、成本、利润和投资收益率，进而分析其能否符合金融机构的成长目标。其目的是在发生更深一步的开发费用以前刨去不能盈利的新产品概念。经历了上述过滤和试探阶段，多部分新产品构思渐渐被淘汰，商业分析的重心集中于为数较少的几个方案上。执行新产品商业分析时，一般可采取的方法包含盈亏平衡法、投资回收期法、资金利润率法、利润贴现率法、新产品系数法等。受于上述方法各有优缺点，金融机构可以依据具体情形选用，也可同期运用。
5．新产品的设计和市场试探。新产品通过商业分析之后，就可以进入事实开发阶段，使新产品概念转变为事实的产品或服务。研发部门可先行开发出少量的样品或在某个区域执行新服务项目的试点，对新产品执行产品试探和消费者试探。产品试探首要用来测定潜在客户对新产品的接受程度，通过客户对新产品或服务的反映，对产品和服务以及营销活动做迸一步的改进与完善。市场试探首要通过金融机构的分支机构执行实地产品推广，或让部分客户试图新产品或服务来考察营销方案能否可行。通过试探，可以分析该产品的开发能否获得成功，下一步能否可以执行整体推出。
6．正式引入市场。正式引入市场也称为商业化阶段，使该项产品或服务形成金融机构的正式业务种类，向市场全面推出。金融机构需要策划一连串的广告和销售促进计划、销售途径计划、销售人士和中间商的培训计划等，以促进新产品的推出。受于此阶段耗资最大，费用比例较高，获利的机会性较小，所以一般情形下，金融机构可以采取分阶段逐渐进入市场的策略，先在重点市场或地区推出，再扩大到全国甚至国际市场，以避免较大的损失。