投资理财

什么是理财

一般人谈及理财，想到的不是投资，就是赚钱。事实上理财的规模很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含下方涵义：

▲理财是理一生的财，不是处理燃眉之急的金钱困难而已。

▲理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来造成现金流入。所以不管当下能否有钱，每一个人都需要理财。

▲理财也涵盖了风险管理。由于将来的许多流量具有未知性，包含人身风险、财产风险与市场风险，全将影响到现金流入（收入中止风险）或现金流出（费用递增风险）。投资理财三大潜规则

潜规则之一：免费荐股有陷阱

【潜规则表现】

市民赵女士反应，她在电视向上瞧到一个免费推荐股票的热线电话，于是打了以往，接线员为她热情推荐了几只股票，还建议她交纳会员服务费，可以享受更全面的理财服务，她汇款3680元后，得到了一只据说可以“保证赚钱”的股票，她买了5000股，没想到一周时间赔了1万多元。

【专家警示】

当前很多网站、电视上都有相似的荐股热线电话，后面都有理财咨询公司在操纵，聘用一批证券分析专员，名义上是免费推荐股票，事实上是诱骗股民入伙，形成会员，按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家，不迷信涨停股，不要轻易向陌生人泄露自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息，不要轻信网立稳的各种信息，相信自己才是最重要的。

潜规则之二：预期收益莫轻信

【潜规则表现】

市民章先生反应：他2007年末在银行买了一款投资股市的基金理财产品，花了10万元。没想到当下只有6万多元了。当时银行推销人士说得可好了，该基金历史业绩排名靠前，年收益曾达到一倍以上，预期将来年收益30%，比银行存款强多了。结果买入一年后就赔了近一半。最让人气愤的是，银行销售完理财产品，就不再和他联系了，连个平信和电话都没有，而且基金公司每年还照收管理费。

【专家警示】

银行销售理财产品时，全将选择历史业绩作为闪光点来宣传，但历史业绩不代表当下和将来，预期收益率导致用于宣传的一个数字，它并没有等于事实收益率。投资人买入理财产品，要有正确的分析，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品表明书。

潜规则三：销户务必到开户行办存折就得开张卡

【潜规则表现】

投诉人陈先生：我在长春上学时办了一张银行卡，当下想销户，可银行却表明销户务必到开户行。另外，当下银行要求“一卡一折”，办存折务必开银行卡，这合理吗？(补充一下，当前建设银行只供应换折业务，新开户只能是卡)

【专家警示】

银举动了保护本身利益，或许会设置行业潜规则，但这些规则务必符合中国人民银行和银监会等监管部门的规定，并应提早公示告知。在碰到不公平待遇时，消费者也可向银监会投诉，甚至起诉到法院要求认定银行这类做法或条款无效。投资理财的十大可参考方式

１、聚财受益的投资—— 积蓄

积蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资举动，也是民众最常运用的一种投资方式。积蓄与其它投资方式比较，具有安全牢靠（受宪法保护）、手续方便（积蓄业务的网点遍布全国）、形式灵活、还具有继承性。积蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收积蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并获得利润。作为运用积蓄资金的代价，银行务必付给储户利息。因此，对储户来看，参与积蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以升值或保值，形成一种家庭投资举动。

２、居安思危的投资——保险

人生最大的迷，就是将来。任何人无法预兆一个家庭能否会遇到无意中伤害、重病、天灾等不确定原因。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即便故意外，也能使家庭得以保持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并没有是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因首要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意想不到的防范）、居安当前，更要思危（将来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，首要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来弥补物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。首要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身无意中伤害保险系列等。

３、投资的宠物——股票

利息税的征收规模尽管也包含个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实施暂免征收个人所得税的政策，所以，利息征税后，审慎介入股市，亦是一条有效的理财渠道。

将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即便没有中签，仍有活期利息。假使你的经济情况较好，能承受适当的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济专家觉得是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资人投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，形成很多家庭投资的重要目标。股票投资已形成老百姓日常谈论的火热话题。受于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，形成支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反映。事实收益率＝〔年股利－年股利?税率〕／发行（买入）价格?１００％。

４、收益适中的投资——债券

新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息“暂免征收个人所得税”。通过比较１９９９年凭证式（３期）三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款事实收益，我们不难发现，买入三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高２８．７％和２８．９％。如今，国债的流动性亦很强，同样可以提早支取和质押贷款。所以，国债对于那些收入不是太高，随时有机会动用存款以应付不时之需的审慎投资人来看，算是最理想的投资途径了。假使你手上有一笔长期不需动用的闲钱，期望能得到许多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一部分企业债券。企业债券的利息收入尽管也要缴纳利息税，但税后收入仍然比同期积蓄存款高出一大截。

５、专家理财——投资基金

投资基金是指基金发起人通过发行基金券（即受益凭证），将投资人的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人运营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。居民家庭买入投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资人最佳的投资工具。

６、外汇投资

外汇是指以外币表明的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、达到买入力国际转移的外币资金。依照我国外汇管理的相关规定，外汇首要包含：（１）外国货币，包含纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、德国马克、日元、港币等五种外币。（２）外币有价证券，包含政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；（３）外币支付凭证，包含票据、银行存款凭证、邮政积蓄凭证等；（４）其余外汇资金。长期以来，我国实施外汇管制，个人不得执行外汇买卖。即使外汇黑市在事实上从未真正取缔过，但那均为非法的。伴随对外经济技术文化交流的日益频繁，个人手中握有的外汇逐渐增多。尤其是我国社会主义市场经济体制的逐渐确立和马上加入世贸组织，普通居民家庭对外汇的需求越来越大，２０００年末，我国已达到人民币自由兑换。居民可选择的外汇投资种类包含：外汇存款（即投资于外国货币，赚取汇率差额）、外汇兑换（在熟知最近外汇兑换率前提下，不失机会地执行买和卖，获得可观外汇收入）、投资外汇证券市场（通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，外汇股票业务，获得正值的外汇投资收益）。

７、期货投资

期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竟价方式，买进或出售在将来某一日期按协议的单价交割标准数量商品的合约的交易。期货交易依据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。以具有价值的商品为交易对象的期货称为商品期货。商品期货是期货交易中最首要的部分，也是期货交易的基础。可用作期货交易的产品有农产品和矿产品两大类。而以标准化的金融工具为交易对象的期货，就是金融期货。金融期货首要包含外汇期货、利率期货和股票指数三大类。伴随金融环境的宽松和加入世贸以及投资人期货交易常识的普及，期货投资将令和现货投资一样形成常用投资方式之一。

８、永远不变的你——黄金投资

黄金一直是民众心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。只若是纯度在９９．５以上，或有世界性信誉的银行或黄金自营商的公认标志与文字的黄金，不论你携带到天涯海角，都能依照当日伦敦黄金市场行情的标准价格卖出。黄金作为最佳保值工具，自古承受投资理论和普通投资人的青睐，觉得在传统的股票及债券资产以外务必拥有黄金才是最佳策略。尤其是在动荡恐慌的世界里，很多投资人都觉得只有黄金才是最安全的资产。所以，投资人都统一把黄金作为投资管理中的重要构成部分。黄金投资形式有六大类：实金投资（即金条）、金币投资、金首饰投资、黄金现货、纸黄金、黄金期货。投资黄金能赚钱，首要是看增值。黄金价格虽会因国际政治、经济局势而稍有起伏，但整体上会是稳定小涨。

９、高投入、高产出——房地产投资

房地产作为世界三大投资热点之一，向来承受商家的青睐。房地产是房产（房屋财产）和地产（土地财产）的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求（遮风避雨）外，兼具保值升值的功效，是防止通胀的不错投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应当作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭均为一项十分巨大的投资。房地产市场分三级：一级市场（国家垄断）、二级市场（房地产商开发运营活动场所）、三级市场（房地产再转让、租赁、抵押场所）。投资人可依据事实情形，选择长线投资和短线投机执行操作。购得房地产后，投资人应随机应变，待市场大幅看多时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。

１０、艺术与金钱的有机结合——收藏品投资

现实当今，收藏不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的渠道，是一把打开富贵之门的金钥匙。在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花不但历史悠久，而且自成体系，在收藏界占领了明显的位置，并称“五大世家”；随后，尤其是近十年来，又涌现出了声名盛极一时的“四大名流”：磁卡、粮票、股证和彩票。仍有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏，民众习惯于把这些收藏品称之为“三教九流”。收藏爱好者应遵循商界“不熟不做”的至理名言，应熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情及兴趣、欣赏原则，及时收藏，待价而沽，高达获得投资收益的最终目的。至于上涨的快与慢、高与低，取决于多种原因，就看你能否能慧眼选“股”了。收藏市场有个有趣现象：收藏品越升值，参与收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品升值就越快。近几年收藏市场正在加速该种“滚雪球”式的良型循环。