贷款决策是在对贷款项目及其借款企业全面综合评价的基础上执行的，银行贷款决策是商业银行运营管理的核心困难。执行贷款决策时，除了拥有充分的资料和牢靠的信息，执行有关原因的定性与定量分析以外，银行决策人士的经验与运营作风也是一个核心原因。
">编辑]影响贷款决策质量的首要原因
1．信息不对称。(1)外部信息或许对审批决策导致的风险。
受于信贷运营部门与客户和市场存在着信息不对称，在对贷款项目的详细了解方面处在弱势。首要体当下客户对申报的项目(产品)的市场情形、企业财务情况、赢利能力及项目的风险程度等，其所得到的信息是第一手或是先于银行的，有的客户为了高达贷款的目的而隐瞒或供应失真甚至虚假的信息给银行，而银行的运营部门限于时间和条件的制衡，也很难在短时间内比借款人了解更充分、更详细的信息。有时为营销项目或遇报批时间迫切时，就将客户的资料照葫芦画瓢地转报，人云亦云形成客户的代言人，如遇失真或虚假的信息就或许给贷款项目的正确决策留下风险隐患。
(2)银行前后台内部信息不对称存在的决策风险。
新的信贷管理体制实施审贷分离的制度，基本隔断了客户与贷款审批管理部门直接联系的可能，使贷款审批管理人士能比较客观地对贷款项目执行审查，在很大程度上可以克服因情感原因所导致的道德风险。但当前制度下的贷款审批部门囿于人手和信息来源手段的贫乏，以及项目审批时间上的制约，很难对申报材料执行详细的分析和调查了解，首要依靠前台运营部门供应的信息资料执行分析审查，以至到决策阶段同一信息已经多次转手，很难原汁原味地反应企业情况的真实面貌，使信息存在扭曲、变形与失真的机会性加大。一旦遇到虚假的信息，将使审批决策层深陷“盲人骑瞎马、夜半临深池”的处境。如有的项目为了落实贷款条件和风险防范措施，而不得已采取带条件答应或缓议等手段，以规避或许存在的风险。
(3)信息来源缺失、手段落后造成的决策风险。
首先，受主客观条件的制约，当前信贷资料不完整、不真实以及信息和报告未能做到共享，使信贷管理人士无法及时全面地了解贷款项目和信贷资产质量情况，致使信贷管理方面严重落后，给信贷资产运营业务导致潜在的运营风险。其次，基层行的信息管理与技术手段还比较落后，获取的信息面过窄，信息缺失严重。有的因信贷人士不足产生重贷轻管，给获取项目信息和贷款的审查决策导致很多不便。又一次，上下级和各职能部门之间的条块分割，以及对信息传输与反馈途径的要求与处理手段不尽相同，对来因为不同职能部门的信息缺乏统一规范的共享技术支持系统。基层行对上级的指示、信贷政策制度的调整变动，首要依靠会议传达、文件传递来获取信息，使职能部门及前后台之间对信息获取的时间不同步，很或许对运营和决策造成影响。
2．信贷营销冲动。审批决策的频度和质量在一定程度上取决于信贷营销的强度。新的信贷管理体制加深了统一法人制度，实施集中统一的集约运营管理方法，尤其是增强了信贷权限的授权制度，要求各级行信贷业必须须严格合规稳健运营，以谋求优质高效连续的成长。这在运营决策上增强了风险防范和规范了审批程序。当信贷营销过程中存在着较强的扩张冲动，需要拓展市场、创新品种、抢占份额时，基层行就容易导致信贷投放冲动，造成重市场份额轻资产质量，重短时间目标轻长远规划的粗放性运营的作法，进而间接影响到信贷审批管理制度的有效实行，尤其是同期具有信贷运营管理与审批决策权的二级分行，在如何适度把握业务拓展与风险控制上，信贷营销的冲动程度将直接影响到审批决策的质量。
3．信贷授权制度与品种管理不配套。(1)按现行的信贷授权制度规定，对经济发展总量大，运营管理水平高和风险控制能力强的县(市)级支行，可以授权办理个人贷款业务和公司类的低风险信贷业务。但个别信贷品种管理办法与授权制度管理不配套，如银行承兑汇票业务，经办行在上级行的授权后，对实施额度授信管理的客户，在授信额度内可以办理银行承兑汇票业务，按权限及信贷受理业务要求给客户开立银行承兑汇票。但其业务管理制度仍沿用旧的规定，银行承兑汇票务必由二级分(支)行会计部门统一保管，经办行每开一笔银行承兑汇票，二级分(支)行就按规定给一份空白凭证，这对需往返上下级行之间申领票据的县(市)支行开展此项业务产生诸多不便。又如有些已实施授信额度的客户，运用进出口贸易融资业务或增长表内的低风险信贷业务，因受管理办法规定的制约，而须上报二级行以上有权审批行审批。仍有新开发的信贷品种如应收账质押、公路收费权质押贷款等，因缺乏相应的操作或管理办法配套，而不利于审批管理与信贷品种的营销。
(2)横向授权亟待配套。现有的信贷业务导致实施纵向授权，而未对二级行的业务职能部门实施横向授权，这对经历有权审批行审批答应予以额度授信管理的客户，在授信额度内开展信贷业务产生适当的不便。二级行的运营部门不能像县(市)支行一样，在权限内正常开展信贷工作，而对每笔在额度内运用的信贷业务(品种)，还务必再上一次审批会或以相相似的形式审批，如此无形中增长了一同不必要的手续，该种重复劳动不利于正常的贷款审批和信贷营销。
提升贷款决策质量的渠道
1．健全审批机制，加深内部管理，维持政策平稳。(1)健全审批机制，用制度来约束规范举动。信贷政策与审批制度是依据建立现代金融企业制度的成长要求，和不同期期的信贷发展战略与可连续发展方针而策划的，在稳健运营的基础上还具有适当的超前性，并在总的上要求制度的刚性和约束力。各级行要严格按相关管理办法执行规范操作运行，使各类信贷业务及审批工作做到有章可循、有据可依。同期要相应增强监督机制，经常督促检查信贷规章制度和审批条件的落实实施情形，防范信贷风险，对违规操作、越权审批等现象，视情节轻重依照相关规定及时严肃处理，以避免造成侥幸心理产生更大的损失。所以，要克服抓信贷营销工作硬，抓制度落实实施软的现象，充分发挥制度的约束力，使各类信贷及审批工作进入规范化、程序化和制度化，提升信贷业务管理水平和资产质量。
(2)维持政策运作的相对平稳性和统一法人制度的严肃性。
信贷政策的保持性和相对平稳性是信贷业务正常发展的根本保证，政策不平稳容易产生基层行和职能部门无所适从。只有维持信贷政策与职能机构的相对平稳性和保持性，才可保证信贷业务的可连续发展。同期加深统一法人观念，在完善纵向授权的同期辅以横向授权，对所有的信贷授权业务可先由职能管理部门提出建议，再由授权的管理部门代表法人执行统一授权或调整，以维护法人授权的严肃性和可操作性，便于信贷审批管理和营销的拓展。
2．正确处理审批管理与营销发展的关系。(1)政策策划要与时俱进、适时微调。
顾虑到信贷业务所在地之间经济发展不均衡及不同期间等特点，信贷政策制度应依据市场的改变和业务发展过程中显现的新动态，允许在小规模内为拓展营销执行个别微调，对新开发的信贷业务品种制订相应的业务操作规程来试行。同期对当地经济发展总量大、信贷管理水平和风险控制能力强的一部分县(市)支行，可实施差别化管理的办法，授予适当的信贷业务审批权，采取不同的审批程序和方法来贴近市场和提升效率，而不搞一刀切。
(2)要增强前后台的沟通与联动。
现行的信贷管理体制在部门制衡与风险防范(尤其是道德风险的防范)方面有积极的一面，但勿庸置疑，其在前后台的协作及效率上也有不协调的时机。具体表当下信息的不对称和对项目的适时跟进不同步的冲突上。如有的项目因前后台的观点不统一而在审批决策阶段未能通过或延缓通过。所以，前台部门要依照制度的规定来合规有序地开展市场营销，不能为一时的市场得失而盲目拼抢，产生错位或越位，要找准市场定位，在贷款营销中加深集约运营理念和风险防范意识，依照审慎运营原则，花大力气做好贷前调查，把客户与市场真实情形摸清摸透，保证新添信贷资产质量。同期要及时反馈市场竞争中显现的新动态，为决策部门供应充分的审批根据来防范和规避风险。管理部门要充分理解和珍惜营销部门在激烈市场竞争中争取到的、来之不易的市场份额及所作出的各种付出，尽或许在审批决策以前与前台业务部门沟通项目存在的困难及采取控制风险的措施等，通过配合联动与交流使前后台形成合力，在保证质量的前提下提升审批效率，使负面影响降到最低限度，提升信贷营销的成就率和减弱机会成本。
3．提升额度授信管理的比重和增强市场调研分析。实行额度授信是防范信贷风险、提升审批效率、加强市场竞争力和拓展优质客户的重要手段。对无公司类信贷业务审批权的县(市)支行，更要大力推广额度授信管理，对符合授信条件的客户予以一般额度授信，以提升信贷项目营销平稳性和基层行的竞争力。同期建立拟贷项目备选库，加紧收集相关行业和产品信息，结合区域经济特点及产业政策改变趋势，有针对性地开展市场调研和信贷投放分析，增长对项目的全面了解和把握，进而为审批决策供应牢靠的参考根据，减弱信息不对称或许致使的风险，提升项目的审批决策质量和效率。
4．建立网络支打平台，提升信息共享水平。我国加人世贸组织后，国际金融机构在国内运营金融业务脚步更深一步加速，他们凭借先进的科技信息手段和雄厚的资金实力以及完善的服务功能，首先在沿海及中心城市与国内金融业展开竞争。国内商业银行务必依靠功能完备和先进的信贷信息决策支持系统，作为银行核心竞争力的支撑点来应对严峻的考验。所以，管理行要加速信息技术在信贷业务中的应用，持续加大科技含金量，大力增强信贷信息网络支打平台的建设，推动信贷报告集中、处理并加以提高应用，以达到全行信息网络化，指导基层行的信贷投放政策和市场营销方向，做到信息资源共享，以处理信息不对称的冲突，使之形成商业银行执行贷款决策风险控制、内部沟通和拓展营销的有效工具。所以，要抓紧为基层行的信贷从业人士建立信贷信 皂、网络支打平台，使他们可以及时从网上直接得到上级行的相关信贷政策及有关的信息，同期应创造条件允许他们依据业务需要访问国内外其余网站，以便全方位获取必要的信息资料来了解国内外市场行情，为信贷审批决策供应参考根据。
5．完善信贷审批机制，实施专家决策制度。完善信贷审批机制，发挥制度建设对防范和控制信贷风险的作用，增强对专职贷款审批人的队伍建设，充分认识到其人士的多寡和素质的优劣，将直接关系到信贷资产风险情况和质量好坏。
(1)建立独立风险经理制度，实施专家决策贷款。
保证贷款审批决策的独立性、科学性、原则性和真实性，提升贷款审批决策质量。依照审批信贷业务的工作量，合理配备风险经理(专职贷款审批人)并实施必要的资格准入制，如在专业技能、学历、工作历经、道德品质等方面执行考核，获得资格后竞聘上岗。并建立专职贷款审批人约束和激励考核机制，按其职位对审批决策贷款所承受的责任与相应的职级待遇挂钩，定期执行工作业绩量化考核，作为晋升和奖惩的根据，以持续激励专职贷款审批人提升本身素质以及贷款审批的质量和决策水平。同期依据信贷业务的需要实施内外结合的办法，按项目具体情形来聘请外部行业(项目)的资深专家参与，对项目供应有关的信息，首要分析项目的成长前景经济特点和首要技术参数， 以及存在的技术、市场、法律等方面的风险，提出规避和防范风险的建议，为行内贷款审批人供应决策参考意见。
(2)实施专职贷款审批人垂直管理机制。
更深一步规范贷款审批管理工作，加深专职贷款审批人的独立性和专业性。依据专职贷款审批人的业务特点执行整合归类，使之发挥专长，形成某一行业或领域的专家。为便于统一管理，实施由省分行垂直管理的办法，二级行专职贷款审批人对一级分行负责，依据上级行的规定行使贷款审批权，使专职贷款审批人维持相对的独立性和较强专业性，切实把好资产质量审批关，也便于消除审批决策中的主观原因。同期通过办公自动化网络平台，逐渐开展专职贷款审批人在中心城市支行乃至异地行之间的信贷审批业务交流，以丰富专职审批人对各种信贷业务的经验和提升审批的客观性，提高信贷决策水平。
(3)为专职贷款审批人执行市场调研和项目回访创造条件。
适度放宽专职贷款审批人不见客的规定，对拟拓展的巨大客户、着重营销项目，在规定的准许程序后，允许专职贷款审批人提早介入项目调查，以供应专职贷款审批人更深一步贴近市场、了解项目、熟悉基层的可能；也便于更深一步对贷款项目决策情形和审批质量的追踪监测，以及前后台之间的沟通交流，减轻信息不对称的冲突，使贷款决策愈加合理和客观，以持续提升贷款审批质量和决策水平。