简述
银行作为货币的运营机构，是通过锚定某种货币为本位而建立信用，并在其商业经营过程中遵循银行法、银行制度以及准备金制度为等的运营原则维系其金融信用，进而在市场竞争中通过银行运营主体在组织业态，银行盈利方式以及银行业务结构三个方面，开展存款、贷款、汇兑、积蓄等服务，同期承受着金融信用的中介工具机构。
所以，银行是金融机构之一，而且是最首要的金融机构，它首要的业务规模有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
基于法制管理的要求，银行务必依照银行法、银行制度以及职业章程依法成立。在此基础下才可运营货币、信贷等的业务。所以，银行是商品币种经济发展到一定阶段的产物。
中国人民银行
基本介绍
词语释义 词目：银 行 拼音：yín háng 英文bank： 基本解释 [bank] 办理存款、贷款、汇兑、积蓄等业务的金融机构 详细解释 1. 制造银器的行业。《金瓶梅词话》第九十回：“我便投在城内 顾 银铺，学会了此银行手艺。” 2. 通过存款、放款、汇兑、积蓄等业务，承受信用中介任务的信用机构。我国第一家银行是中国通商银行，1897年( 光绪 二十三年)成立。 梁启超 《变法通议·论变法不知本原之害》：“自馀庻政，若铁路，若轮船，若银行……莫不类是。”冰心 《我们太太的客厅》：“我今天稍微倦，银行里开会整开了一下午。” 曹禺 《日出》第二幕：“ 顾太太 ，你看 胡四 这两天又不足银行办事来了。” 银行来历 银行一词，因为意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货 币兑换商的运营用具。英语转化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史有关。在我国有记录以来，白银一直是首要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱相关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。 银行的起源 中世纪的时机，世界上只有两种人有钱，一种是贵族，其他是主教。所以，银行是不必要的，由于根本没有商业活动。 到了17世纪，一部分平民通过经商致富，成了有钱的商人。他们为了安全，都把钱存放在国王的铸币厂里。这里要注意，那个时候还没有纸币，所谓存钱就是指存放黄金。由于那时实施“自由铸币”（free coinage）制度，任何人都可以把金块拿到铸币厂里，铸产生金币，所以铸币厂允许顾客存放黄金。但是很不幸，这些商人没意识到，铸币厂是属于国王的，假使国王想动用铸币厂里的黄金，根本无法阻止。1638年，英国的国王是查理一世（Charles I），他同苏格兰贵族暴发了战争，为了筹措军费，他就征用了铸币厂里平民的黄金，美其名曰贷款给国王。 下图就是查理一世。后来1649年，他被克伦威尔砍了头，这就是著名的英国资产阶级革命，详细情形可以参照我的《英国史笔记（四）》。 尽管，被征用的黄金最终都还给了以前的主人，但是商民众感觉到，铸币厂不再安全了。于是，他们把钱存到了金匠（goldsmith）那里。金匠就为存钱的人开立了凭证，以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。 迅速地，商民众就发现了，需要用钱的时机，根本不需要取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。 再后来，金匠恍然大悟，原来自己开立的凭证，居然具有货币的效力！他们抵抗不了诱惑，就开始开立“假凭证”。但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。银行体系可以将信用货币的数量增大，实物货币就做不足这一点。 此时是17世纪60年代末，现代银行就是那个时候诞生的。 这里要注意，金匠属于那个时代的个体户，是民间人员，同政府没相关系。所以，世界上最早的银行均为私人银行，最早的银行券均为私人发行的，原因就在这里。 造成发展 银行一词因为意大利语Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上执行交易时运用。英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。 银行是商品币种经济发展到一定阶段的产物。它的造成大体上分为三个阶段： 第一阶段：显现了货币兑换业和兑换商。 第二阶段：增长了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币运营业。 第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业 便发展为银行业。 银行的造成和发展是同货币商品经济的成长相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只运营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。如此，兑换商人手中就渐渐聚集起大批货币资金。当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展形成银行业。 最早的银行业发因为西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商导致为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款，但不支付利息，而且收取保管费和手续费。伴随工商业的成长，货币兑换商的业务更深一步发展，他们手中聚集了大批资金。货币兑换商为了谋取许多的利润，利用手中聚集的货币发放贷款以获得利息时，货币兑换业就发展形成银行了。 公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙，都已经有了运营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。近代银行造成于中世纪的意大利，受于威尼斯特殊的地理位置，使它形成当时的贸易中心。1171年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其余城市以及 德国、荷兰的一部分城市也先后成立了银行。 在我国，明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又显现了票号。首次运用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27号，最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后称“大清银行”，1911年辛亥革命后，大清银行改组为“中国银行”，一直沿用迄今。 近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也陆续建立了银行。当时这些银行首要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，因此不能适应资本主义工商业发展的要求。最早显现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初，范围重大的股份银行纷纷建立，形成资本主义银行的首要形式。伴随信用经济的更深一步发展和国家对社会经济生活干预的持续增强，又造成了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可看为资本主义国家里央银行的鼻祖。到19世纪后半期，西方各国都陆续设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短时间抵押贷款和贴现等为首要业务。当下，西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等方方面面。 现代西方国家的银行结构非常繁杂，首要有：政府银行、官商合办银行、 民营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、积蓄银行和其余专业信用机构。它们组成以中央银举动中心、股份商业银举动主体、各种银行并存的现代银行体系。 20世纪以来，伴随国际贸易和国际金融的快速发展，在世界多地相继建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在逾越国界和更大量的领域里发挥作用。 银行分类 1、中央银行：如，中国人民银行(The People's Bank of China，P BC)、美联储、英格兰银行 2、监管机构：如，银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission ，CBRC），简称银监会。 3、自律组织：如，中国银行业协会（China Banking Association ，CBA）。 4、银行业金融机构：包含政策性银行、大型商业银行（工、农、建、中、交）、全国性股份制中小型商业银行（招商、中信、浦发、民生、兴业、光大、华夏、广发、深发、浙商、渤海、晋商、恒丰）、城市商业银行、农村金融机构（信用社）、中国邮政积蓄银行、外资银行、非银行类金融机构（小额贷款公司）等、村镇银行。 银行作用 银行是运营货币的企业, 它的存在方便了社会资金的筹措与融 通, 它是金融机构里面非常重要的一员。 我们可以看出银行的业务，一面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去运用；在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。另一面，银举动商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总之，银行起信用中介作用。 商业银行的基本职能包含：信用中介; 支付中介; 信用创造; 金融服务 历史回顾 中国在7到10世纪初期的唐朝，已经显现了办理金融业务的独立机构，但运营规模比较单一。明朝中叶显现的钱庄和清朝造成的票号，事实都具有银行的性质。这类采取封建式组织管理形式的金融机构，均为独资或合资运营的，很少有分支机构，资金力量薄弱，业务规模小，与股份银行在业务运营和管理方式等方面有着很大的差别。中国的第一家民族资本银行是1897年成立的中国通商银行。1905年清政府成立户部银行是中国最早的国家银行。1911年辛亥革命以后，中国的银行业有了更深一步发展。但是，受于中国的资本主义商品经济不发达和帝国主义的侵略，中国的银行业畸形发展。在国 民党统治的后期，以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行以及中央信托局、中央合作金库等官僚资本金融垄断体系，控制了国民经济的命脉。 在国民党统治期间的革命依据地，人民金融事业逐渐发展壮大。1932年成立的苏维埃国家银行，后改组为陕甘宁边区银行。1948年成立了中国人民银行。 1949年以后，在没收官僚资本银行的基础上，结合组织各革命依据地的银行，在中国人民银行的领导下，将以前的官僚资本银行改组为新的中国银行、交通银行和农业合作银行。以后，又新建和改组了中国人民建设银行、中国农业银行、中国投资银行、中国工商银行等。1953到1955年，经历清产核资、调整业务和实施积蓄专业化、公私合营银行的机构和业务并入中国人民银行，进而建立了新的集中统一的金融体制。1983年9月国务院公布了有关中国人民银行专门行使中央银行职能的决定，中国人民银行形成国家统一管理金融的机构，其余专业银行形成经济实体。此后还建立了股份制的、按经济区域设置的多功能的交通银行和其余银行以及很多非银行金融机构，形成了以中央银举动领导、以国家专业银举动主体、多种金融机构并存的新的金融体系。在该种体系下，银行既是运营货币、办理信贷、结算业务的经济组织，又是国家调节经济、管理经济的重要机构。 中国新民主主义革命期间在革命依据地由人民民主政权建立的银行。以建设依据地，巩固革命政权，冲破敌人经济封锁为宗旨。它有革命政权的信誉和公营经济的保障。它的任务是：发行货币，建立独立统一的货币制度和金融市场；领导信用合作社，冲击高利贷，反对封建剥削；低利借贷，大力发放农贷，支持工农业生产，组织贸易，开展经济斗争；建立健全金库制度，组织收入，增长财源,支持财政,保障供给，支持革命战争。伴随革命战争事态的成长，革命依据地银行历经了由小到大，由分散到统一的过程。 第二次国内革命战争期间,受于敌人的分割封锁,中央苏区、湘鄂西、海陆丰、鄂豫皖、闽浙赣、湘鄂赣、湘赣、川陕、陕甘等革命依据地都建立有各自的银行。建立银行最早的是海陆丰依据地,1928年2月20号海丰县苏维埃人民委员会颁发第四号命令，建立劳动银行，使工农贫民在革命过程中有借贷机关，得以从事生产，发展社会经济。1931年11月，中央苏区的首次全国工农兵代表大会规定：实施统一币制，帮助劳苦民众，开办工农银行。中华苏维埃共和国临时中央政府成立后的首次执委会议上决定建立中华苏维埃共和国国家银行。1932年2月1号正式营业，毛泽民任行长，下设业务、总务两处。在长征途中，国家银行干部参与后勤供给工作，同期组织货币的发行和收兑。长征到达陕北后，与陕北依据地的陕甘晋苏维埃银行合并，成立中华苏维埃国家银行西北分行，林伯渠任行长。 抗日战争期间，西北分行改为陕甘宁边区银行，晋绥、晋察冀、晋冀鲁豫、山东、华中、大别山等抗日革命依据地陆续建立了各自的银行。1941年“皖南事变”后依据斗争的需要，各革命依据地先后禁止国民党政府的法币流通，发行独立的货币，助推了依据地金融事业的成长。 第三次国内革命战争期间，伴随解放区的扩大，依据地的银行得到了更深一步的成长，并日趋统一。1947年10月陕甘宁边区银行与西北农民银行合并。同年11月石家庄解放，不久晋察冀和晋冀鲁豫依据地合并为华北解放区，两地银行也合并为华北银行。中华人民共和国建立的前一年，1948年12月，在华北银行的基础上成立了中国人民银行。 银行在我国起因为唐在唐宣宗期间（公元８４７年～８５８年），苏州就有“金银行”显现。《太平广记》中有“行首率其党，纠集徒，迎拌赛社，所献无匹”，可见其资力之雄厚和店铺与人匠之多。北宋惠佑二年（１０５７年），蔡襄知福州时，作《教民十六事》，其中第六条为 “银行轧造吹银出卖很多告提”。这是“银行”一词单独显现最早的时间。到了南宋乾道六年（１１７０年），建康（今南京）城内不只有远谷市、纱市、盐市、牛马市，而且“银行、花行、鸡行、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也”。可见，银行那时在南京就已存在，而且成“市”。到了景定元年（１２６０年），竟成了一条“银行街”，其街非常繁华。 我国最早的官办银行是“大清户部银行”建于1905年，总行设立于北京城。1907年清光绪三十二年，大清户部银行济南分行设立于济南城。 1908年，大清户部银行更名叫大清银行。1912年中华民国成立后，临时大总统孙中山下令将其改为中国银行，行使中央银行职能。 现况前景 近年来，中国银行业改革创新获得了明显的成绩，整个银行业发生了历史性改变，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的成长。 2005年中国银行业金融机构国内本外币资产总额高达35.96万亿元，比上年同期上涨19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元，上涨17.5%；股份制商业银行资产总额5.49万 亿元，上涨24.4%；城市商业银行资产总额1.88万亿元，上涨19.9%；其余类金融机构资产总额9.44万亿元，上涨20.0%。银行业金融机构国内本外币负债总额为34.46万亿元，比上年同期上涨18.7%。其中，国有商业银行负债总额18.37万亿元，上涨17.4%；股份制商业银行负债总额5.29万亿元，上涨24.2%；城市商业银行负债总额1.81万亿元，上涨19.6%；其余类金融机构负债总额8.99万亿元，上涨18.3%。 截止2006年末，中国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元，达到税前利润3379.2亿元。较银监会成立的2003年，上涨了差不多10倍。 2006年，中国银行业资产范围迅速上涨，资产质量连续改观，盈利能力稳健提高。首要商业银行税前利润为2409亿元，比2005年增长559亿元，上涨30.2%，4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均高达0.9%和14.9%，首要商业银行中间业务收入占比17.5%，收入结构更深一步发生改变。其中，国有商业银行税前利润为1974.9亿元，股份制商业银行紧随其后，为434.2亿元。其次是政策性银举动311亿元，随后为农村信用社和城市商业银行，分别为186.2亿元和180.9亿元。 研究证明，银行业务，包含商业银行业务与投资银行业务，均为高效益的行业，其首要成本为管理成本。以3%的利差计算，仅贷款这一项，每年自动为国内银行增长差不多8000-9000亿元的利润，正常情形下，银行业肯定是最最赚钱的行业。国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间，总资产利润率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），资产利用率约为2-4%，国内银行本身素质与运营管理效率提升潜力很大。 改革放开以来，国有商业银行业务开始交叉并逐渐形成了全方位的竞争局势，商业化的驱使和对利润的追逐使该种竞争特别是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行对比，中国的四大商业银行依然是幼稚的，低效的，并不是真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未迈出各自为战的低层次竞争格局。 在金融危机开始的环境下，财富管理机构将面对很多巨大考验，特别是 老牌机构面对三大威胁。一是信用缺失，本身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这致使其保留雇员和客户更具考验性。二是客户信任的缺失，一旦客户觉得机构的推荐不是为其导致最大利益而是追求费用最大化，那么从新建立客户的信任将需要花费漫长的时间。三是收入降低。实际上，当下正是中资银行采取果断行动的最佳机会：利用世界竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑执行战略性海外收购以及特别要将建立能力的目标铭记于心。 银行利率表 银行贷款利率表 种类项目 年利率（%） 一、短时间贷款 六个月（含） 5.60 六个月至一年（含） 6.06 二、中长期贷款 一至三年（含） 6.10 三至五年（含） 6.45 五年以上 6.60 三、贴 现 以再贴现利率为下限加点确定 银行存款利率 项目 年利率（%） 一、城乡居民及单位存款 （一）活期 0.40 （二）定期 1.整存整取 三个月 2.60 半年 2.80 一年 3.00 二年 3.90 三年 4.50 五年 5.00 2.零存整取、整存零取、存本取息 一年 2.60 三年 2.80 五年 3.00 3.定活两便 按一年在内定期整存整取同档次利率打6折 二、协定存款 1.21 三、通知存款 . 一天 0.85 七天 1.39 日期：2011-02-09引 世界银行 介绍 世界银行（theWorldBank）是世界银行集体的俗称，“世界银行”这个名称一直是用于指国际复兴开发银行(IBRD)和国际开发协会(IDA)。这些机构联合向低收入国家供应低息贷款、无息信贷和赠款。它是一个国际组织，其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中被损坏的国家的重建。今天它的任务是资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和提升生活水平的使命中发挥独特的作用。 世界银行的工作经常承受非政府组织和学者的严厉批评，有时世界银行自己内部的审查也对其某些决定质疑。往往世界银行被指责为美国或西方国家施行有助于它们自己的经济政 策的实施者，另外往往过快、不正确地、按错误的顺序引入的或在不适合的环境下执行的市场经济改革对低收入国家的经济反而产生损坏。 今天世界银行的首要帮助对象是低收入国家，帮助它们建设教育、农业和工业设施。它向成员国供应优惠贷款，同期世界银行向受贷国提出适当的要求，比如降低贪污或建立民主等。 1946年6月25号世界银行开始运行，1947年5月9号它准许了第一批贷款，向法国贷款2.5亿美元，转换为今天的价值这任然是世界银行供应的数额最大的一批贷款。 一开始世界银行的目的是帮助欧洲各国和日本在二战后的重建，另外它应当辅助非洲、亚洲和拉丁美洲国家的经济发展。一开始世界银行的贷款首要集中于大范围的基础建设如高速公路、飞机场和发电厂等。日本和西欧国家“毕业”（高达适当的人均收入水平）后世界银行完全集中于低收入国家。从1990年代初开始世界银行也开始向东欧国家和原苏联国家贷款。 贷款特点 （一）贷款一般须与特定的工程项目相联系 （二）贷款期限较长 （三）贷款利率参照资本市场利率，但一般差于市场利率 有关条件 （１）只有参与国际货币基金组织的国家，才允许申请形成世界银行的成员，贷款是长期的，一般为１５—２０年不等，宽限期为５年左右，利率为６．３％左右。（２）只有成员国才可申请贷款，私人生产性企业申请贷款要由政府担保。（３）成员国申请贷款一定要有工程项目计划，贷款专款专用，世界银行每隔两年要对其贷款项目执行一次大检查。 首要银行 花旗银行Citibank美国 汉华实业银行ManufacturersHanoverCorp.美国 汇丰银行HongkongandShanghaiBankingCorp.香港 加拿大帝国商业银行CanadianImperialBankofCommerce加拿大 加拿大皇家银行RoyalBankofCanada加拿大 劳埃德银行LloydsBankPLC.英国 里昂信贷银行CreditLyonnais法国 伦巴省积蓄银行CassaDiRisparmioDelleProvincieLombarde意大利 梅隆国民银行MellonNationalCorp.美国 美洲银行(全称"美洲银行国民信托积蓄会")BankAmericaCorp("BankofAmericaNationalTrustandSavingsAssociations")美国 米德兰银行MidlandBank英国 摩根保证信托银行MorganGuarantyTrustCorp.ofNewYork美国纽约化学银行ChemicalNewYorkCorp.美国 纽约银行家信托公司BankersTrustNewYorkCorp.美国 农业信贷国民银行deCaisseNationaleCreditAgricole法国 日本兴业银行IndustrialBankofJapan日本 瑞士联合银行UnionBankofSwitzerland瑞士 瑞士信贷银行CreditSuisse瑞士 瑞士银行公司SwissBankCorp.瑞士 三和银行SanwaBank日本 三井银行MitsuiBank日本 三菱银行MitsubishiBank日本 太平洋安全银行SecurityPacificCorp美国 西德意志地方银行WestdeutscheLandesbankGirozentrale德国 西太平洋银行公司WestpacBankingCorp.澳大利亚 西亚那银行MonteDeiPaschiDiSiena意大利 意大利商业银行BancaCommercialeItaliana意大利 意大利信贷银行CreditoItaliano意大利 芝加哥第一国民银行FirstChicagoCorp.美国 中国银行BankofChina中国 住友信托银行SumitomoTrust&Banking日本 网上银行 网上银行(Internet Banking)利用internet和intranet技术，为客户供应综合、统一、安全、实时的银行服务，包含供应对私，对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户供应跨国的支付与清算等其余的贸易、非贸易的银行业务服务。 特质 1：依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到世界每个角落的互联网 2：击穿了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出 3：个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及成交情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，执行网络购物 4：企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，而且能够在网上执行电子交易 5：网上银行还供应网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度降低国家、企业的经济损失 6：网上银行服务采取恶劣多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且伴随银行业务的网络化，商业犯罪将更很难寻到可乘之机。 发展模式 一是完全依靠于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有事实的物理柜台作为支持的网上银行，该种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有运营网点，采取国际互联网等高科技服务手段与客户建立紧密的联系，供应全方位的金融服务。以美国安全第一网上银举动例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无运营网点的虚拟网上银行，它的运营厅就是网页画面，当时银行的雇员只有19人，首要的工作就是对网络的维护和管理。 其他是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户供应在线服务，事实上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是当前网上银行存在的首要形式，也是绝大部分商业银行采取的网上银行发展模式。网上银行业务介绍