存款创新

存款创新（Deposit Innovation）

什么是存款创新

存款创新是指商业银举动高达规避管制、增长同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，持续推出新型存款类别的活动。

伴随社会经济的持续发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行持续创新存款产品种类。此外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，击穿这些制约形成历史发展的必然。

存款创新的类型

存款创新可大差不差分为三类：

1、加强流动性的存款业务创新，即加强存款方式的流动性、变现性和可转让性。

2、增长服务便利的存款业务创新，即增长各种附加服务，便于客户存取款。

3、增长客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。

存款业务创新不是针对某一种风险设立的，首要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是降低风险，平稳存款。

存款创新的产品介绍

国外商业银行的存款创新首要有下方几种：

1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）

这是一种计息并允许转账支付的积蓄存款账户。最早显现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家积蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，积蓄存款可支付利息但不允许开立支票。该种账户的创立击穿了这一规定，深受存款人的欢迎。该账户名义上是积蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后予以办理转账支付，所以，该种账户又具备支票账户的部分功能。

2、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）

这是一种计息、允许转账且无转账次数制约的积蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。该种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数制约，利率较高，且有最低存款余额要求。

3、货币市场存款账户（英语全称为money market deposit accounts,简称为MMDAs）

这也是一种计息并允许转账支付的存款账户，由美国商业银行于1982年推出，目的是以优惠条件吸收货币市场上的游资。该账户的特点是：没有存款最短时间限制约；银行计付利息；不限定开户对象；提款需提早若干天通知银行；可运用若干次数的的支票。银行不需对该种存款交纳准备金。在规定的限额以上，银行依照较高的市场利率计息；在限额下方，按可转让支付命令账户计息。

4、大额可转让定期存单（英语全称为negotiable certificate of deposits，简称为CDs）

这是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证，由美国花旗银行初创于1961年，是对传统定期存款的创新。该种定单面不同于传统存单的特点有：一是面额较大且为整数（美国此种存单的面额一般为10万到100万美元），票面上载明息票利率；二是存单采取记名和不记名两种方式发行，不记名存单发行后可以在二级市场流通转让，到期前不允许提早支取；三是利率可固定也可浮动。大额可转让定期存单兼顾了收益性与流动性，深受存款人的青睐，也为银行增长了长期平稳的资金来源，开辟了银行负债证券化的先河，已形成跨国银行主动负债的一种重要形式。

为增长该种存单的吸引力，20世纪八十年代美国又推出了"滚动式定期存单"，比如，存款者按协议存入5年期定期存款，银行签发的存单上的存款期限只标明六个月，银行按约定把这六个月的存单接连转期10次，存款人可随时卖出该存单。

5、自动转账服务账户（英语全称为automatic transfer service accounts，简称为ATS）

这是一种存款可以在积蓄存款账户和支票存款账户之间依照约定自动转换的存款账户。开办于1987年，是在电话转账服务账户的基础上发展起来的。与电话转账服务账户的不同之处在于存款在账户间的转换不需存款人电话通知而由银行按约定自动办理。

与电话转账服务账户一样，存款人需要在银行开立两个账户，即支票存款账户和积蓄存款账户，支票存款账户只维持一美元的余额，另外均存在积蓄存款账户上。当存款人收进一笔款项时，银行先存入支票存款账户，然后即将转入积蓄存款账户，支票存款账户始终维持一美元的余额。银行收到存款人的支付命令后，立刻将所需金额从积蓄存款账户转入支票存款账户办理转账。这一存款创新的首要目的是为了增长银行资金来源，同期规避积蓄存款不能开立支票、支票存款不许支付利息的规定。

6、协定账户（英语全称为agreement account）

这是一种存款依照约定可以在积蓄存款账户、支票存款账户和货币市场互助基金账户之间自动转账的账户。

存款人开立账户时与银行促成一项协议，协议规定，存款人在银行同期开立三个账户即积蓄存款账户、支票存款账户和货币市场互助基金账户，其中支票账户维持在一美元，积蓄存款账户维持一个较低的余额水平，其余存款全部存入货币市场互助基金账户。当存款人需要开出支票时，银行主动把所需资金从积蓄存款账户中转入支票存款账户，然后再从货币市场互助基金账户划入积蓄存款账户相应金额，以补足于约定余额；积蓄存款账户余额好于约定余额时，银行主动将多余部分划入货币市场互助基金账户。货币市场互助基金账户的收益率好于积蓄存款的利率，故协定账户保证了存款人得到尽或许多的收益。可以看出，协定账户是银行对自动转账服务账户的更深一步创新发展。

7、个人退休金账户（英语全称为inpidual retirement account）

这是专为薪资收入者开办的积蓄养老金的账户，由美国商业银行于1974年创办。假使存款人每年存入2000美元，可以临时免税，利率不受Q条例（即美联储有关限定存款利率的Q字条例）制约，到存款人退休后，再按其支取金额计算所得税。该种存款存期长，利率略好于积蓄存款，是银行平稳的资金来源，也深受存款人的欢迎。

8、定活两便存款（英语全称为time-demand deposit）

这是一种存款时不需约定期限、随时可以支取、利率依照事实存款期限而变动的存款。该账户存款不能运用支票，一般有一个基本期限，在该期限内取款，以活期存款计息；胜过这一期限，依照事实存款期限计息，利率差于相应期限的定期存款但好于活期存款。