相互保险公司

定义

相互保险公司(Mutual Insurance Company)是指未上市，并没有股票股东的保险公司。相互保险公司是由所有参与保险的人自己设立的保险法人组织，其运营目的是为各保单持有人供应低成本的保险产品，并非是追逐利润。相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相相似，公司为他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其经营资金来因为保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳的保费为根据，参与公司的盈余分配和承受公司发生亏空时的弥补额。相互保险公司分类

按策划费率的不同和交付的不同，相互保险公司可以分为三类：

分摊收取的相互保险公司；预订足量保险费的相互保险公司；永久性保险制的相互保险公司。

1.分摊收取的相互保险公司

保单持有人就是公司所有人，每人都有相同的表决权，理事会有公司成员选举造成。这些公司一般业务规模小，组织结构简单。参与保险时付少量保费，以支付日常费用和小额赔款。假使不足，其成员有无限摊收保费的责任。

2.预订足量保险费的相互保险公司

在保险期的开始，向投保人收取的全部保险费能够应付运营费用和赔偿费用后，往往会有余下，余下部分可用来增强公司财力。该种实力雄厚、组织范围较大的公司在世界保险业中占有一席之地，是相互保险公司的常见形式。

3.永久性保险制的相互保险公司

供应无限期保险，投保人签订保险合同的同期缴付一次性大额保险费，数额务必高达使保费存款的投资收益足够赔付损失和支付各种费用。在保单生效若干年后，被保险人分享公司红利。保险公司和被保险人都有权是保单作废推出保险。假使保单取消了，表现公司将退还该被保险人最初一次性支付的保险费。该种保险公司在承保类型、承保数量、承保规模和对被保险人的选择方面都有严格的制约，以保护本身的利益。与股份保险公司比较

作为现代保险业常见的两种公司组织形式，相互保险公司与股份保险公司各有优势。

相对于相互保险公司来说，股份保险公司具有下方几个明显的优点：第一，筹集资金、扩展业务范围更为便利。股份保险公司可以通过资本市场来筹集资金，而相互保险公司筹集资金首要来自积攒的盈余。第二，激励机制更有效。股份保险公司可以实施股权激励机制来吸引核心人才。股份保险公司归股东所有，股东对公司运转比相互保险公司的所有者（保单持有人）有更浓厚的意向，更关注于公司的运营管理。

而相互保险公司也具有自己独特的优势：第一，可以有效避免敌意收购。相互保险公司不发行股票，其竞争对手无法通过资本市场运转来执行恶意收购。第二，对消费者更有吸引力。与股份保险公司不同，相互保险公司运营所得到的绝多部分利润将返还给保单持有人，所以，保险消费者能最大限度地减弱成本并得到保障。