重大疾病保险

什么是巨大疾病保险

所谓巨大疾病保险，是指当被保险人患保单指定的巨大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。该险种保障的疾病有心肌梗塞、新冠动脉绕道术、癌症、脑中风，尿毒症、严重烧伤、突发性肝炎、瘫痪和首要器官移植手术、主动脉手术等，对于这些疾病的具体内容在保险合同中有详细的释义。因该险种保障程度高，需求量大，在我国较为流行，所覆盖的病种呈现增多的趋势。

">编辑]巨大疾病保险的分类

① 巨大疾病保险按保险期限划分，可以分为定期和终身两类。

定期巨大疾病保险为被保险人在固定的阶段内供应保障，固定阶段可以按被保险人的年纪（如保障75岁）确定或按年数（如20年）确定，定期巨大疾病保险近年来发展较快，新的险种持续显现。比如，“两全”形态的巨大疾病保险，即被保险人在保险阶段内未患巨大疾病且生存至保险期末也可得到保险金。另有扩大保障规模，增长高残和身故保险责任的重疾保险。终身巨大疾病保险为被保险人供应终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人供应的巨大疾病保障，直到被保险人身故；其他是当被保险人生存至合同约定的极限年纪（如100周岁）时，保险人给付与巨大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身巨大疾病保险产品全将含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

② 按给付形态划分。巨大疾病保险按给付形态可划分为提早给付型、附加给付型、独立给付主险型、按比例给付型、回购式选择型五种。

提早给付型巨大疾病保险产品保险责任包含巨大疾病死亡、高度残疾，保险总金额为死亡保额，其中包含巨大疾病和死亡或高残保额两部分，假使被保险人患保单所列巨大疾病，被保险人可以将一定死亡保额比例的巨大疾病保险金提早领取，用于医疗或手术费用等支出，余下部分在被保险人身故时由受益人领取。假使被保险人没有发生巨大疾病，则全部作为身故保险金，由受益人领取。附加给付型巨大疾病保险产品一般是以寿险为主险的附加险，保险责任也包含有巨大疾病和高残两类。该型产品有确定的生存阶段。生存阶段是指被保险人身患合同约定规模内的巨大疾病开始（正式确诊）至保险人确定的某一时刻止的一段时间，一般有30日、60日、90日、120日不等。假使被保险人患巨大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金。假使被保险人患巨大疾病且存活胜过生存阶段，保险人给付巨大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金。该产品的优势在于死亡保障不仅始终存在而且不因巨大疾病保障给付而降低死亡保险金。独立给付主险型巨大疾病保险包含死亡和巨大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，而且二者有独立的保额。假使被保险人身患巨大疾病保险人给付巨大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止，假使被保险未患巨大疾病，则给付死亡保险金。此型产品较易定价，只需考虑巨大疾病的发生率和死亡率。但对巨大疾病的描述要求严格。按比例给付型巨大疾病保险是针对巨大疾病的种类而设计，首要是考虑某一种巨大疾病的发生率、死亡率、医治费用等原因，来确定在巨大疾病保险总金额中的给付比例。当被保险人患有某一种巨大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品当中。回购式选择型巨大疾病保险产品，当前在我国尚属空白。该型产品是针对提早给付型产品存在的因领取巨大疾病保险金而致使死亡保障减弱的不足而设计的，其规定保险人给付巨大疾病保险金后，若被保险人在某一特定时间仍存活，可以依照某些固定费率买回原保险额的一定比例（如25%）使死亡保障有所增长，假使被保险人再经历一定期间仍存活，可又一次买回原保险总额的一定比例，最终使死亡保障高达买入之初的保额。回购式选择导致的逆选择是显而易见的，作为曾经患过巨大疾病的被保险人要依照原有的费率买入死亡保险也有失公平。所以对于“回购”的前提或条件的设计举足轻重，是防范运营风险的核心。参考文献↑ 1.0 1.1 《保险学概论》保险职业学院，第12章 健康保险有关条目疾病保险失能收入损失保险长期护理保险