信用卡

信用卡的由来

信用卡(Credit Card)

信用卡于1915年起因为美国,最早发行信用卡的机构并没有是银行，而是一部分百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一部分商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大运营额，有选择地在一定规模内发给顾客一种相似金属徽章的信用筹码，后来演变形成用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

据说有一天，美国商人弗兰克-麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人就餐，用餐后发现他的钱包忘记带在身边，因此深感难堪，必须打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉造成了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大来俱乐部"（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们供应一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。该种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

1952年，美国加利福尼亚洲的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，很多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡迅速承受社会各界的广泛欢迎，并得到快速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等低收入国家和地区，也开始发行信用卡业务。

信用卡的定义

伴随信用卡业务的成长，信用卡的种类持续增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。

从广义上表达，凡是能够为持卡人供应信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包含贷记卡、准贷记卡、借记卡、积蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。

从狭义上表达，国外的信用卡首要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡首要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、好意透支的信用卡)。

信用卡的特点与作用

①信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定规模内替代传统现金流通的电子货币；

②信用卡同期具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其买入商品或享受服务，还可通过运用信用卡从发卡机构得到适当的贷款；

③信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

④信用卡能降低现金货币的运用；

⑤信用卡能供应结算服务，方便购物消费，加强安全感；

⑥信用卡能简化收款手续，节约社会劳活力；

⑦信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。

中国信用卡市场的成长历程

信用卡进入中国差不多是与中国的改革放开同期执行的，但其后信用卡在中国的成长就一 直落后于中国改革放开的脚步。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始造成，并步入市场的初步起步阶段。2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场放开趋势的增速和外资金融机构的潜在竞争，国内首要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入本质性起步阶段。

1979年8月，在中国刚刚开始的改革放开政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。外国信用卡进入我国以后，不仅使来华经商和旅行的外国机构、企业和个人，享承受了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费观念和支付 方式深入到了长期封闭的中国社会，使国人对信用卡有了初步了解。

1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、 广东执行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年 的五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始造成，并步入市场的初步起步阶段。

进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场放开趋势的持续增速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，付出与国际接轨，中国信用卡市场开始进入本质性起步阶段。2002年5月17号，中国工商银行在上海成立了牡丹卡经营中心，建立了较为独立的信用卡专业化运营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18号开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29号发行了人民币双币 种卡，是我国第一家且当前也是惟一一家发行贷记卡的城市商业银行。

2002年至今，我国信用卡市场的竞争开始加重，除了国内发卡行的增长外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等候中国信用卡市场全面放开的同期，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。当前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的大量银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一部分已经获 得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，期望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体愈加多元化起来。

中国信用卡市场的范围

近年来，我国信用卡市场尽管已经初见雏形，但与国外成熟信用卡市场对比，我国信用卡市场的市场范围还很小。截止2003年12月31号，共有11家银行发行了标准的贷记卡，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行和上海银行，共发行贷记卡400多万张，成年人持有信用卡的比例开始靠近 3%，信用卡占持卡人日常开支的比例开始靠近1%。

在信用卡市场已经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信 贷为首要功能的信用卡已经形成十分广泛的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经胜过了10亿张，成年人持卡比例胜过80%，信用卡占持卡人日常开支比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，而且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承受贷款利息。在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量胜过了2000万张，成年人持卡比例高达 65%，信用卡占持卡人日常开支的比例为9%，每月有一半以上的持卡人运用信用额度。香港拥有600多万张信用卡，成年人持卡比例高达71%，信用卡占持卡人日常开支的比例为18%，其中60%的持卡人最高贷款额度高达月薪的2—4倍。

VISA国际组织的调研究报告告说：中国已形成世界信用卡发展潜力最大的市场。保守预期，中国当前信用卡的潜在目标人群在3000万到6000万，预计2010年中国中等收入的人群或许胜过两亿。投资银行Goldman Sachs预期，2006年中国信用卡信贷余额将高达800亿元，利息收入将胜过140亿元。

美国信用卡市场

美国最早的信用卡是花旗银行旗下的FIRST CARD，以及美国运通卡也是此间标志性产品。60年代末70年代初，信用卡在百货商店、加油站等消费者机构被普遍接受和运用，很多大型百货机构及加油站甚至都发行自己的卡。在此阶段，市场上已经有可以运用循环信贷的卡，但仍未被普遍接受，直到显现VISA和 MASTERCARD。

美国今天有4000家公司发行信用卡，而且均为在全国规模发行。当前美国市场上流行的有四大类卡：VISA卡（占有最大的市场份额）、MASTERCARD、美国运通卡（美国运通公司单独发行）、DISCOVERY卡。

在以往20年中的成长中，美国信用卡发展情况，每年的上涨率20%，不足4年翻一倍，20年间翻了好几倍，整个市场发展十分快速。

以往5年美中国信用卡行业发生了很多的兼并活动，比较著名的是美国第一银行和美国第一信用卡公司执行了合并，仍有AT&T和花旗银行，以及ASSOCIATE的信用卡部门合并，对美国的市场份额造成改变。

吞并过程使竞争更为激烈。大银行的竞争的目标集中于“皮夹子里的比例”，即指消费者皮夹子里有很多卡，最先会拿出哪一张卡。小银行受于其周转快等特点，可以为局部的或部分特殊客户供应别人不能供应的服务。

在整个过程中，价格策略是各家商业银行竞争的重要原因，IT技术是竞争中制胜的手段。

韩国信用卡市场现况

当前韩国有25家信用卡发行机构，忙于在迅速上涨的信用卡市场中争取许多的市场份额，在马路边向行人推销信用卡，却不对其信用历史执行检查。韩国政府为助推信用卡行业的成长，推出为用信用卡购物及买入奢侈品供应税收减免的政策。韩国消费者受信用卡大批发行、低利率、方便申请以及税收减免等的诱惑，大暴涨加了消费开支，甚至多出其能力规模外借款。

国际信用卡组织

在国际上首要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Expss）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在多地区仍有一部分地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。一般由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。

辨识

信用卡卡面上起码有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡组织标识及全息防伪标记、卡号、姓名、起用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片附有芯片。

背面：卡片磁条、个人签名栏（启用后务必签名）、服务热线电话、卡号末四名号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四名号码的后面的3名数字，用于电视、电话及网络交易等）。

分类

按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡（日本）、大莱卡、中国银联卡等

按币种分：单币卡、双币卡

按信用等级分：普通卡（有时说为银卡）、金卡、白金卡、无限卡等

按能否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡），认同卡。

按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等

按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡

按卡片间的关系分：主卡、附属卡

按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡

运转

申请

多数情形下，具有完全民事举动能力的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交适当的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有运用信用卡的合同，申请人授权发卡行或有关部门调查其有关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

核发

一般，银行会依据申请材料，考察申请人多方面的资料与经济情形，来分析能否发信用卡给申请人。考虑的原因有，申请人以往的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体原因与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，所以，同样的材料在不同的银行或许会显现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会显现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情形。

开卡

受于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并没有能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡首要是通过电话或者网络等，核对申请时供应的有关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片后面签名后可以正式开始运用。

刷卡运用

信用卡一般仅限于持卡人本人运用，外借给他人运用一般是违背运用合同的。

POS机刷卡

在POS机上刷卡是当前最常见的信用卡运用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人性别等信息。然后，依据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（起码是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡后面的签名后（包含姓名完全吻合和笔迹基本吻合），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

手工压单

手工压单一般在没有POS机或不能联网的情形下运用。压单操作务必有压单纸和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员拨打相应的电话（如银行），报出卡号等信息，申请支付，对方证实没有困难后，操作员便可将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等压到压单纸上（起码是两联），并书写有关的支付记录。然后持卡人证实无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及压单纸的一联给持卡人，至此，手工压单程序完成。

网络支付

从持卡人角度来讲，网络支付被觉得是信用卡的几种支付渠道中风险最大的一种，由于不怀好意的人或许运用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。

电视、电话交易

同网络支付相似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。

预授权

预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程相似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。假使商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等候银行自动取消预授权（一般为7～30日不等）。

特点

贷记卡（即国际意义的信用卡）

先消费，后还款

存款不计息

有免息还款期，在中国大陆一般为20～60日不等

有最低还款额

利息一般为按日单利计息，按月复利计息

对未能按期以最低还款额还款的，征收惩罚性利息或滞纳金；恶意透支的，要承受法律责任

申请需要供应适当的身份及财产、财力证明，有时仍需要担保

准贷记卡

存款计利息

没有免息还款期

安全

由于信用卡运用起来方便快捷，又加之技术的日益发展，信用卡从诞生之日起便一直面对着安全困难。信用卡的安全困难首要有两个方面：

持卡人方面：保管不善，个人信息遭盗窃。

银行方面：系统有漏洞，遭恶意入侵，产生客户信息被窃。

安全困难案例

2005年6月，美国CardSystems Solutions, Inc.的一个信用卡报告处理中心被黑客入侵，约4000万账户的号码和有效期信息已被黑客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士、万事达卡、美国运通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商 ，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tuscon Arizona），在美国负责处理大概105000家里小企业业务。

历史

信用卡组织

国际上首要的发卡组织有威士国际组织（VISA International Service Association），万事达卡国际组织（MasterCard International），美国运通 （American Expss, AE），大来信用证（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）、发现卡（Discover Card）、日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）等。

发卡行

招商银行

中国银行（长城卡、中银卡）

中国工商银行（牡丹卡）

中国建设银行（龙卡）

中国农业银行（金穗卡）

广东发展银行（广发卡）

深圳发展银行

中信银行（中信Star信用卡）

上海浦东发展银行（与花旗银行合作发行浦发花旗联名卡）

上海银行（申卡）

兴业银行（兴业卡，后与香港恒生银行合作发行）

交通银行（与汇丰银行合作发行太平洋卡）

中国光大银行（光大卡）

中国民生银行（民生卡）

香港

绝多部分商业银行

澳门

澳门商业银行 诚兴银行股份有限公司 大西洋银行 中国银行澳门分行 香港上海汇丰银行有限公司澳门分行 恒生银行澳门分行 中国工商银行澳门分行 永亨银行澳门分行 星展银行澳门分行 澳门国际银行 必利胜银行 东亚银行澳门分行 葡萄牙商业银行 中信嘉华银行澳门分行 911.html">渣打银行澳门分行 廖创兴银行澳门分行 花旗银行澳门分行 大丰银行 台北国际商业银行澳门分行 汇业银行