投资连接险

简介

所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现黄金价格值是可变的。 运营投连险的保险公司需要单独设立投资账户，将保户缴纳的保费扣除运营成本和弥补当年赔付所需费用之后的余额(也就是传统寿险中被作为现黄金价格值积攒起来的部分)转入分离的投资账户，而保户可以在规定的规模内指定资金的投资方向，多数保险公司供应的投资渠道有普通股票基金、债券基金以及其余基金等等。保单价值

保单的现黄金价格值和身故给付金就与投资账户的投资绩效直接挂钩。 一般来讲，保单的死亡给付往往会规定一个最低的保证水平，而现黄金价格值则是由投资账户中资产当时的市场价值所直接决定的，没有“保证”之说。 作为一种新型的终身寿险产品，投连险具有一般终身寿险产品的全部特质：它首先是一种人寿保险产品，在被保险人身故时向受益人给付保险金，而且无论被保险人在保单生效之后的什么时候死亡，只要死因不属于保单的除外责任规模，保险公司全将履行其支付义务，即供应所谓的“终身”保险保障。作为得到该种保障的代价，投保人需要支付相应保费。

在终身寿险的场合，投保人可以选择一次性缴清(趸缴)全部保费，也可以分期缴纳，而每次缴纳的保费是相等的。也正是由于终身寿险收取水平保费，它可以累积起相当的现黄金价格值，从而使其兼具保障与积蓄两种功能。受于一次性缴清全部保费所需的初始投入相对较大，而分期缴纳保费恰恰可以将高昂的趸缴保费在一个较长的阶段内执行分摊。 但分期缴纳事实上是同保险的事实成本有所背离的。特质

人在一年当中不幸身故的机会性会伴随年纪的上涨渐渐上升，而且上升的进展会越来越快，所以，对不同年纪的被保险人来说，以身故作为给付前提的人寿保险的成本必然是不同的，越是高寿的被保险人，需要缴纳的保费也就越高。假使收取水平保费，保单早期所缴纳的保费必然会好于保单的事实成本(在后期，水平保费则会差于事实成本)，高出来的这一部分便累积起来，形成保单的“现黄金价格值”。 诚然，在趸缴保费的情形下，投保人缴纳的初期保费大大好于当期的保险成本，现黄金价格值积攒得更快，初期的现黄金价格值也越高。正是由于现黄金价格值是由投保人所缴纳的多余保费积攒起来的，所以这部分资金从本质上来讲是属于投保人自己的，于是在退保时保险公司应当向保户返还保单当时已经积攒起来的现黄金价格值。这就致使人寿保险具有了积蓄的特质。