商业医疗保险

我国商业保险首要困难

当前的商业医疗保险最突出的困难是价格高，保障程度低。

尽管医疗保险的投保价格多出百姓的承受能力，但运营此项业务的很多保险公司依然亏本，首要由两种现象致使：

一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司必须依照条款支付其医疗费用。

二是道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采取小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在很多地方，甚至显现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。我国商业医疗保险

我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。项医改确定，单位为职工交纳其薪资总额的6％作为统筹基金，职工看病所需费用胜过本地年平均薪资的10％的，统筹资金开始为职工支付费用，但最高支付限额控制在本地职工年平均薪资的四倍左右。商业医疗保险的种类

伴随医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应事态，渐渐多了起来。那么，当前的商业医疗保险究竟有哪几大类险种，它们各自保哪些，不保哪些，投保时有何具体规定？下面对医疗保险险种作了简要概括：

普通医疗保险

该险种是医疗保险中保险责任最大量的一种，负责被保险人因疾病和无意中伤害开支的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采取团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采取弥补方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。

无意中伤害医疗保险

该险种负责被保险人因遭受无意中伤害开支的医疗费，作为无意中伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以此外约定。一般采取弥补方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定医治期限。

住院医疗保险

该险种负责被保险人因疾病或无意中伤害需要住院医治时开支的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采取弥补给付方式，也可以采取定额给付方式。

手术医疗保险

该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而开支的医疗费，不论是门诊手术医治依旧住院手术医治。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为无意中保险或人寿保险的附加险承保。采取弥补方式给付的手术医疗保险，只规定作为总计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。

特种疾病保险

该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采取定额给付方式，保险人依照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。商业医疗保险与社会医疗保险的区别

首先，两者属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司运用经济弥补手段运营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方依照自愿原则签订合同来达到的，人寿保险公司可以从中赢利.而社会医疗保险是国家依据宪法规定，为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制实施的，不取决于个人意志，同期作为一种社会福利事业具有非赢利性质。

其次，保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因无意中伤害或疾病而开支医疗费用时，可得到适当的经济弥补以减轻损失，并非是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用，社会医疗保险首要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而开支医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位予以基本弥补，有助于社会安定和维护社会公平，事实上是国民收入再分配的一个方面。

又一次，两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全举动能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费，其本人或成员就能得到相应的保险金给付的请求权，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，显现为多投多保，少投少保，不投不保。而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段执行管理，加强劳动者的费用意识，要求缴少量保险费，但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并没有成正比例关系，即权利与义务关系并没有对等。