房贷保险

简述

保险市场上的房贷险都含有新条款，增长了针对被保险人的还贷保证责任，规定还款人在保险期限内因遭受伤害事故致使死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，产生接连三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承受银行贷款余额的全部或部分还款。同期，在合同中列出了死亡和不同伤残等级相应的偿付比例。上海市场上当前的房贷保险首要以“上海个人住房抵押综合保险”为主，包含了财产责任险和还贷责任险。

还贷责任险该种相似普通人身无意中险、又在费率上有所优惠的保障险种，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障计划的人群来看，不失为一种聪明的选择。依照贷款多少安排好房贷险，就不会由于本身遭遇各种无意中伤害失去还贷能力，而致使所购房产因还不了贷款而被银行收回。

上海的一部分银行已经不再强制要求贷款客户买入房贷险，然而从事实支付的费率来说，对于准备买房的人来说，房贷险对于无意中保险或者定期寿险来说，可以起到巧妙的替代作用。

房贷险的投保机会，是商业银行已经和借款人签订抵押贷款合同，只差房贷险就可放款的时机。内容

一是财险公司原有的房屋损失险，是对所保房屋供应保障，假使在还贷阶段，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因产生抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将依照合同予以赔偿。 二是财险公司和一部分寿险公司已经开办的还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款阶段内造成的不测供应保障。

三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。投保人可以依据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，伴随贷款金额的降低，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一分保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可得到相应的赔偿，用以偿只剩余贷款。作用

房贷保险一直被冠以“霸王条款”的恶名，首要原因在于其具有的强制买入制度，且保险的第一受益人是银行，第二受益人才是购房者，而这笔保费却完全由借款人承受——要贷款先买保险，是消费者必须遵守的规则。 从2005年10月中国工商银行率先取消强制房贷保险后，以房产抵押担保方式申请个人贷款的人员，可以自主选择所抵押房产买入保险事宜，房贷险不再是得到贷款的必要条件。但是房贷保险的作用却是不可忽略的。

1、供应基本的风险保障

房贷保险首要承保房屋损失，包含受于火灾、爆炸，暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面忽然坍陷，空中运行物体坠落及外来建筑物和其余固定物体倒塌等原因产生的房屋直接损失，将由保险公司负责赔偿。

2、丧失还款能力，保险公司代还

房贷保险将保障延伸到人，当保险人因无意中伤亡丧失还款能力的时机，保险公司负责向银行偿只剩余贷款，如此就避免了被保险人发生无意中事故后给家庭留下偿还阻力。尤其是有些房屋贷款者就是家庭首要收入来源供应者，一旦遭遇不测，没有房贷保险会给家庭产生很大的经济负担。有关规定

保险财产限于被保险人合法拥有产权的住房(含以抵押贷款方式买入的商品房)，包含被保险人买入的商品房中计入房屋销售价格、在销售合同中列明的房屋附属设施和其余室内财产，但该房屋附属设施和其余室内财产不属于本保险财产规模。 1、受于下列原因产生保险财产损失和费用开支，保险人负赔偿责任：

①火灾、爆炸、水管爆炸；

②雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥流石、崖崩、突发性滑坡、地面忽然下滑；

③空中运行物体的坠落，以及外界建筑物和其余固定物体的倒塌；

④在发生上述灾害或事故中，为防止其蔓延，采取合理的、必要的施救措施而产生保险财产的损失；

⑤以及为降低损失对保险财产采取施救、保护、整理措施而发生的合理费用。

2、受于下列原因产生的保险财产的损失，保险人不负赔偿责任：

①战争、军事行动或暴力举动；

②核子辐射或各种污染；

③地震及其次生灾害；

④被保险人或其家庭成员的有意举动；

⑤保险财产因设计错误、原材料缺陷，工艺不善等内在的原因以及自然磨损，正常维修产生的损失所引起的费用。

3、保证期限：自投保次日(一般从入住之日)12时起到保单约定的终止之日12时止。

4、财产保险费计算：保险费=保险金额(即所购房款)×0.56%×保险期限。退保

很多贷款人在提早还贷后，发现保险公司并不是是依照保险时间平均计算应退还的保险费用。 房贷险很多是依照贷款金额投保的，保险公司承受的还贷责任仅限于客户欠银行的本金余额，这个余额伴随客户持续还款而逐年降低，因此保险公司承受的还贷保险责任也是逐年降低的。客户缴的保费，分摊在前面年限的要高些，越往后越低，这符合“风险与保费对等”的保险原则。所以退保时不是简单依照保险时间平均计算应退还的保险费用。

投保时间越长，费率越低，即分摊到每年的保费越少。而客户提早退保时，事实承保时间比原保单的保险时间要大大缩短，那么事实应当收取的保费需依照较短年限的费率表计算，这与银行的定期存折提早取款，需依照活期存款利率计算利息是一个道理，如此，在退保时，原费率又一次提升了。

退保时，依照保单约定，保险公司一般会收取一定比例的手续费，作为客户违约的费用，这也产生退保费更深一步降低。注意事项

1、事实承受期限

贷款保险合同规定，保险期限与贷款期限统一，保险责任知购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。

对此，相关专家表示，保险责任的事实承受期限，其实短于合同规定的保险期限。当前民众贷款所购的大多是期房，贷款发放日和事实交房日有一段时间差，民众一般是先贷款、后交房。而保险费是从贷款开始之日起开始计收，可合同中规定：保险责任自购房合同约定交房之日起开始承受。在贷款发放日至交房日这段空白期，保险公司没有承受任何保险责任，所以，保险公司承受保险责任的期限显著短于贷款期限。

2、保费收费方式

有的保险公司在合同中规定保险费“按年收取”，但事实操作中，往往一次性收取。对此专家觉得：它无偿占用了购房者几十年的利息收入，加剧了购房者的经济负担。保险公司对此种方式的解释是，假使逐年收取保费，不但要投入大批的人力物力，而并要承受购房者不缴纳续期保费的风险。很多寿险产品，保险期限长达几十年，保费却按年、按季，甚至按月收取。另外，即使购房者不能按期缴纳保险费，保险公司完全可以消除保险合，不承受保险责任。

3、谁是合同受益人

抵押住房贷款保险合同一般规定，银行是第一受益人。对此，广大购房者很不理解：明明是自己花钱买房，自己却不是受益人。银行完全没有必要“冒天下之大不韪”，要求作为合同的第一受益人，受益人应当是购房者。