少儿保险

简介

少儿保险，简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上表达，成人保险保障的是被保险人将来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。所以，为避免人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是5万元(京沪穗等少数经济发达城市是10万元)。但含寿险责任的巨大疾病保险保额不受此制约。种类

儿童具有生理和经济特点而致使其成长过程中或许遇到的风险，可以通过买入不同的保险来转移。

当前市面上少儿险差不多可以分为三类：少儿无意中伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育积蓄险，这也是依据孩子面对的三大风险来定的。这些产品的共同特质就是在孩子成长阶段，就开始给他们供应健康及教育积蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的困难。

少儿健康医疗保险

健康医疗保险可防范儿童成长过程中受于疾病而造成的医疗费用产生的风险，预防儿童在罹患疾病后不会由于经济上的原因此无法得到优质、迅速的医疗服务。

少儿无意中伤害保险

儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的不测伤害事故较其余人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中受于外部突发的不测事故而造成的风险。

少儿教育金规划

孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是连续的，后面所需要付出的经济代价是高额和重大的，需早日准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的预案计划，带有强制积蓄的概念，以保证孩子将来得到高质量教育所需的资金。特点

1、可以让教育金得到有效的保证：少儿教育保险一般具有两全的功能，保险期限内身故，保险公司给付的保险金一般是所缴保险费的几倍，平安无事则给付教育金。还可以附加一部分健康保障。万一父母发生严重的不测，也可以保证给付教育金，而且豁免以后的应交保费。这一点是银行存款所无法比拟的。这是最核心的一块。

2、额度高。教育积蓄帐户最高限额为2万，而少儿保险中的教育金投保上限达300万。教育选择越来越普遍，教育费用也越来越高，所以，高额的教育金能够更好地满足大量的教育需求。

3、期限长。教育积蓄只有一年、三年和六年三种存期，而少儿保险的缴费期最长可以达十八年。在教育金相同的情形下，交费期限越长，每次缴纳的钱就越少，进而减缓生活阻力。

4、教育金种类多。教育积蓄零存整取，一般只能作为一项教育金；而少儿保险的教育金种类齐全，包含初中、高中和大学教育金，而且可以自由组合。

5、适用规模广。教育积蓄的对象是小学四年级（含四年级）以上的学生，而少儿保险的对象是出生满60日到17周岁的群体。所以，有更大量的群体可以享受少儿保险的好处。

6、便捷性强。教育积蓄采取每月固定存款的方式，假使存三年期将要跑36趟银行，假使存六年期更是要跑72趟银行；而少儿保险一般采取趸缴或者年缴的方式，而且到每年的缴费日，保险公司全将派专人来收取。

7、理财功能强。即使教育积蓄免除利息税，少儿教育险也享有此类待遇。而且少儿教育金能够参与分红，部分抵御通胀。买入原因

少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病特别是患巨大疾病的风险加大，一部分原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。

而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加之家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意想不到的几率显然较成人高，无意中伤害已被看为幼儿的一大杀手。据调查表明，当前无意中伤害已经形成我国14岁下方儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，均为目前无意中伤害和死亡的重要原因。

除了以上两点为家庭导致重大的精神痛苦和经济阻力外，日益上涨的教育费用也形成家庭所面对的一笔不小的支出，所以逐渐增多的家长认识到，通过保险积蓄充足的教育基金也是一条重要的渠道。

为孩子买入保险，不仅可以减轻问题到来时的经济阻力，而且也是为将来储备适当的经济保障。买入原则

优保保险专家建议，新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，还应遵守下方三点原则：

1、投保顺序：先大人，后小孩。

在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和平稳的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜胜过家长的保费，假使不能兼顾，应以大人为主。

夫妻双方买入保险后，仍有经济实力，应首先为孩子考虑买入医疗费用类和无意中伤害保险。假使经济允许，还可以考虑投保积蓄型险种、教育金积蓄类险种等。为子女买入养老金型险种应当是最后考虑的，诚然越早买，成本越低。

2、缴费阶段：不必太长。

家长给孩子买入的保险产品的缴费期可以汇聚在孩子未成年以前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

3、保障期限：可相对长。

少儿险的保险额度不一定很高，但应当忠实地伴伴随孩子度过每一个成长中的核心阶段。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年纪为宜，之后就应该由他自食其力了。

4、总计保额过多保障过剩

假使为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、无意中险），那么总计保额不要胜过10万元，由于胜过的部分即使付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定买入程序

程序一：确定保险需求及投保的目的，要依据自己的需求选择投保种类，由于只有需求清晰了才可买到最适合自己孩子的保险。

程序二：选择合适满意的保险公司

伴随中国加入WTO，在中国显现的保险公司也逐渐增多，国内的，国外的，合资的，股份的，那么选择投保的保险公司便形成一个重要的困难。买保险就是买终身的保障，不仅要看保险种类、保险费的开支，同期更要看保险公司的信用、实力及服务水平。

程序三：选择所需要的险种

少儿保险险种有很多种，包含无意中伤害、住院医疗、巨大疾病给付、教育基金、养老、积蓄分红保险等，一定要依据自己的需求及事实情形选择投保种类。

程序四：确定投保资金：保险的保障不是完全靠金钱来衡量的，保险是每个人都能够享受的权利，任何家庭都应当有能力买入。量入为出，先保障家庭的日常支出，不要让投保形成您的负担。

程序五：出险后如何得到理赔，谁都不愿意遭受不幸，但痛苦之余，我们依旧要维持清醒的头脑，争取属于自己的那份权利。任何一家保险公司在接到报案后都能够在10日间办理完理赔有关事宜，但前提是家长务必积极配合，手续资料一定要准备齐全。好处

1、风险转移，保障家庭生活安定：假使子女出生不久，就为其投保一份少儿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子得走的路很长，家长也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。

2、保费便宜：儿童无意中几率差于成人，保险费自然低，年纪越小，所缴保费就越划算。如：30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。

3、承保机会大：年纪越大，身体毛病越多，小时候的疾病有时会影响将来，早投保可避免被加费或拒保。

4、建立不错的长期规划：教育孩子及早了解相关寿险的项目和优点，灌输不错的风险管理观念。

5、减轻子女将来的负担：当子女成人时，保险已缴费期满，不需再缴纳保险费即可拥有多重保障。

6、建立教育和创业基金：根据子女上高中、大学等不同的成长阶段，供应教育、创业、婚嫁基金。

7、节税规划：寿险有节税的权利。

8、保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各类税赋。

9、转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。

10、训练子女责任感：养成小孩不错的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。