汽车商业保险

机动车商业保险简介

汽车商业保险其实就是机动车商业保险。

机动车辆商业险，是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险，自愿投保商业保险公司的机动车辆保险

首要分为基本险与附加险。

2007年2月27号保监将对中国保险行业协会申报的《中国保险行业协会有关申报车险A.B.C三款（07版）行业条款费率方案的请示》批复，4月1号起各财产保险公司实行条款、费率切换工作。

从天津市场情形看07版A.B.C三行业条款运用情形如下：

A款：人保、中华联合、大地、阳光、安邦、华泰

B款：平安、渤海、天安、都邦、太平、华安

C款：太平洋

本轮条款费率调整，A.B.C三款条款费率趋于统一，各公司在承保规则和附加条款上稍有差异。

07版A.B.C三行业条款，均分为两部分：基本险和附加条款，基本险可单独承保。基本险和附加险内容

1、基本险：车辆损失险、第三者责任险、车上人士责任险、盗抢险

2、附加条款：

自燃损失险、车损免赔额特约、修理阶段费用弥补、事故附随费用、更换新车、多次事故免赔率、基本险不计免赔、附加险不计免赔、指定专修厂、换件特约

玻璃单独破碎险、新添设备损失险、车身油漆单独损伤险、涉水损失险、车上货物责任险、精神损害抚慰金险、随车携带物品责任险、道路污染责任险

上述附加险为行业A.B.C条款共有。

特种车车辆损失扩展险、租车人人车失踪险、约定区域通行费用、教练车特约条款

机动车出境保险特种车固定机具、设备损失险、免税车辆关税责任险、法律费用特约、救援费用特约、零部件附属设备被盗窃险、节假日行驶区域扩展特约、车轮单独损坏险、运用安全带特约、

车载货物掉落责任险、高尔夫球具盗窃险、特种车特约条款

为个性化条款，不通用。

多次事故免赔率、车损免赔额特约附加后理论上可减收保费，但不能足额得到赔偿，体现了车主自己控制风险的原则；其余附加条款都是扩展性条款，须加费承保。附加条款中自燃损失险、涉水损失险、车身油漆单独损伤险、玻璃单独破碎险、基本险不计免赔、附加险不计免赔为常用的主流附加险，其余无广泛意义。主流险种条款释义

1、车辆损失险（车损险）：基本险。

负责赔偿车辆在运用过程中因自然灾害和无意中事故产生车辆损坏及必要、合理的施救费用。

自然灾害：雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌；

无意中事故：碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落。

首要免赔规定：

事故责任免赔率（全责15%，主责10%，同责8%，次责5%）；应由第三方赔偿而无法寻到第三方，实施30%绝对免赔率。

个别公司对一部分车型有费率浮动系数，会上浮保费。

2、第三者责任险（三责险）：基本险。

负责赔偿车辆在运用过程中发生无意中事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，对于胜过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分予以赔偿。

限额分为5、10、15、20、30、50、100万

首要免赔规定：

事故责任免赔率（全责20%，主责15%，同责10%，次责5%）

3、车上人士责任险：基本险。

负责赔偿车辆在运用过程中发生无意中事故，致使车上人士遭受人身伤害，被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应该支付的赔款后，予以赔偿。

首要免赔规定：

事故责任免赔率（全责15%，主责10%，同责8%，次责5%） 风险几率小，如行车情况不复杂，可不保。

4、全车盗抢险：基本险。偶发，一旦发生损失大。可单独投保。

负责赔偿车辆在运用过程中，因下列原因产生保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：

1）、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案确认，满六十天未查明下落；

2）、全车被抢劫、被抢夺过程中承受损坏需要修复的合理费用；

3）、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后承受损坏或所以产生车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

实施20%的绝对免赔率和车辆文件、钥匙等单项免赔，个别公司可通过买入基本险不计免赔转嫁20%绝对免赔率损失。

个别公司对个别车型不足额承保盗抢险。

5、自燃损失险：附加险。偶发，一旦发生损失大。

负责赔偿车辆因非外界火源（本身电器、线路、供油系统故障）起火燃烧产生的损失。

实施15%或20%的绝对免赔率。

个别公司可通过买入附加险不计免赔转嫁绝对免赔率损失。

6、涉水损失险：附加险。偶发，一旦发生损失大。

负责赔偿车辆在水中灭车后，强行起步车辆致积水吸入发动机内压缩做功，产生缸体、连杆活塞、曲轴及配气结构变形产生的损失。

实施15%或20%的绝对免赔率，个别公司最高赔偿限额3万。

7、车身油漆单独损伤险（划痕险）：附加险。

负责赔偿车辆在运用过程中，发生无显著碰撞痕迹的车身表面油漆单独损伤。

部分公司对此险种有车龄要求，三年以上车辆不承保此险种。

实施15%的绝对免赔率。个别公司可通过买入附加险不计免赔转嫁绝对免赔率损失。

8、玻璃单独破碎险：附加险。

负责赔偿车辆在运用过程中，发生本车玻璃单独破碎。

9、基本险不计免赔：附加险。

投保了基本险后可特约本条款。

保险机动车发生保险事故产生损失，对特约了本条款的基本险在符合赔偿规定的金额内扣除的免赔金额（事故责任免赔率），负责赔偿。

个别公司能加费承保全部基本险。

10、附加险不计免赔：附加险。

投保附加险后可特约本条款。

保险机动车发生附加险项下保险事故产生损失，对特约了本条款的附加险在符合赔偿规定的金额内扣除的绝对免赔金额，负责赔偿。

个别公司仅对部分附加险能加费承保。车险投保的技巧

一、车辆损失险保险金额，可以按投保时新车购置价或事实价值确定，也可以在投保时被保险机动车的新车购置价内商量确定。但要注意保险金额不得胜过投保时新车购置价，由于胜过的部分无效。

二、车上人士责任险，在投保时依据运用情形投保一个座位或几个座位，假使胜过2座，则按座位数全部投保比较合算。

三、第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元、50万元和100万元五个档次，特殊情形可按50万的倍数增长保额。一般来看，保50万元比较合适，一般的事故都能应付。

四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧产生损失执行的担保。但新车自燃事故极为少见，所以投保的必要性不大。

五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的事实价值按新车购置价减去折旧来确定。

当前，机动车保险包含2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除交强险和第三者责任险必不可少外，其它的险种都以自愿为原则。车主可以依据自己的经济实力与事实需求执行投保。对于大部分私家车主来看，比较合适的车险组合是车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险，这一组合的优点在于保险性价比最高，民众最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费虽不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。假使以一辆8万元的新车为例，第一年的保费大概在4000元左右。投保应注意的困难

一、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。依照《保险法》第四十条规定："重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得胜过保险价值。"所以，即便投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

二、不要超标投保或不足额投保

有些车主，明明 车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，觉得多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。根据《保险法》第三十九条规定："保险金额不得胜过保险价值，胜过保险价值的，胜过的部分无效。保险金额差于保险价值的，除合同另有约定外，保险人依照保险金额与保险价值的比例承受赔偿责任。"所以超标投保、不足额投保都不能得到更多的利益。

三、保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能根据当初订立的保险合同承受保险责任予以赔付，而车主的其它一部分损失有机会就得不足赔偿。

四、及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

五、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联能否采取了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角能否印"中国保险监督管理委员会监制"字样，右上角能否印有"限在××省（市、自治区）销售"的字样，假使没有可婉拒签单。

六、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家准许的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的"高返还"所引诱，只求小利而上假代理人的当。

七、核对保单

办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立刻提出更正。

八、随身携带保险卡

保险卡应随车携带，假使发生事故，要立刻通知保险公司并向交通管理部门报案。

九、提早续保

记住保险的截至日期，提早办理续保。

十、注意莫生"骗赔"伎俩

有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的规模，是触犯法律的举动。所以各位车主在这些困难上，千万不要耍小"聪明"。

十一、车险中对第三方的界定，应消除家人在外。

保险公司的除外责任中有如此一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方规模内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员执行有意伤害。车险的理赔

一、随车携带机动车辆《三证一单》的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此特别警示大家，当下很多保险公司的保险小卡已不再作为理赔凭证。

二、出险及时报案非常重要，特别是巨大事故。拨打保险公司报案电话时需要供应保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情形。

三、临时牌照车辆一般只办理了短时间交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的不测事故保险公司不承受赔付责任。

四、车辆异地出险时，及时报保险公司，由出险地定损人士执行代查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险公司可补定损赔偿。

五、被保险人假使要委托修理厂办理赔，恐会事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。每次修理时，与修理厂签订质量合同，如此才可维护自己的合法权益。