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银行保险

外汇网2021-06-18 22:57:19 85
简介

对于消费者来说,银行保险是一种可以通过银行柜面或理财中心执行的简单、便捷的买入方式,具有诸多特色:

成 本 低-- 保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品,可使公司的运营成本下滑,保险产品费率减弱,给消费者许多实惠;

安全牢靠-- 消费者通过银行办理投保有关手续,可保证消费者的资金安全;

买入方便-- 银行网点遍布城乡多地,消费者可随时随地买入保险产品,同期便于与家庭预算相结合,选择符合事实需求的产品。

.对银行来看,可以通过代理销售多样化的产品,提升客户满意度和忠诚度。

对保险公司来看,利用银行密集的网点可以提升销售而且减弱成本,进而可以以更小的单价为客户供应更好的产品;利用银行的客户资源和信誉,再配合以保险公司的优质服务,可以树立不错的品牌形象,开拓许多的客户源。

当前,国内多家寿险公司通过银行柜台销售保险产品获得了成效。今后,伴随保险公司和银行合作的深入,民众还会享承受愈加方便、快捷和满意的银行保险服务。

保险因为风险的存在。中国自古就有“天有不测风云,人有旦夕祸福”的说法。

保险是以集中起来的保险费建立保险基金,用于对保险人因自然灾害或无意中事故产生的经济损失予以弥补,或对人身伤亡和丧失工作能力予以物质保障的一种经济制度。

从法律角度看,保险是一种合同举动。投保人向保险人交纳保费,保险人在被保险人发生合同规定的损失时将予以被偿。保险合同一般又称为保单。

探其本质,保险是一种社会化安排,是面对风险的民众通过保险人组织起来,进而使个人风险得以转移、分散、由保险人组织保险基金,集中承受,若被保险人发生损失,则可从保险基金中得到弥补。换句话说,一人损失,大家分摊,即“人人为我,我为人人”。可见,保险本质上是一种互助举动。

保险所涉及的风险限于纯风险。也就是说,可保风险一定是纯风险。所谓“纯风险”是指只有损失或许而无获利机会的未知性。既有损失或许又有获利机会的未知性则称为“投机风险”。

并不是所有的纯风险均为可保风险。纯风险形成可保风险务必满足下列条件:损失程度较高;损失发生的几率较小;损失具有确定的几率分布;存在大批具有同质风险的保险标的;损失的发生务必是意想不到的;损失是值得确定和测量的;损失不能同期发生。可保风险与不可保风险间的区别并没有是绝对的,如地震、洪水等巨灾风险,在保险技术和实力都不足时,保险公司是根本无力承受这一风险的。但伴随保险公司技术增强,资本日渐雄厚,以及再保险市场的扩大,这类原先不可保的风险已被一部分保险公司旬在保险责任规模之内,可以相信,伴随保险业的持续发展和世界保险市场的成长,保险供应的保障规模将越来越大。

风险管理和保险无论在理论上,依旧在事实操作中,都有紧密的联系,风险管理是指面对风险者执行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制,以降低风险负面影响的决策及行动过程。

要提升风险管理水平,最重要的一个环节就是要提升认识风险的水准,几率论的成长为民众加强对风险的认识、量化风险、提升风险管理水平给予了科学的方法,“大数法则”是几率论中的一个重要法则,即大批的、在一定条件下重复的随机现象将出现现出适当的规律性或平稳性;这一法则对保险具有巨大意义。依据这一法则,同质保险标的越多,事实损失结果会越靠近预期损失结果。所以,保险公司可做到收取的保费与损失赔款及其余费用支出相平衡。起源发展

实际上,银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。比如,比利时的CGER,西班牙的La Caixa以及法国的CNP等公司,从19世纪就开始全面供应银行与保险服务了。但真正意义的银行保险,是从20世纪80年代的欧洲开始的。经历多年的探索与发展,银行保险的成长遍及世界,不仅仅是欧洲保险业的首要销售方式,更形成美洲、澳洲、亚洲等地区金融机构拓展全能型集团的重要模式。伴伴随花旗集团将旗下的旅游者财险和寿险陆续卖出,现阶段的银行保险又呈现出新的成长趋势和方向。本书在梳理了世界银行保险的成长脉络之后,将其分为四个阶段:

银行保险的四个发展阶段第一阶段:1980年以前的银行保险是萌芽阶段。在这一阶段,银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的兼业代理人 (insurance agent)角色,即银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。严格意义上表达,银行保险仍未真正显现,由于银行导致介入到保险领域的分销环节。这一阶段,银行即使也直接卖出保险单(银行信贷保证保险),但导致作为银行信贷业务的补充而执行的,其目的是降低银行承受的风险,比如当时很多银行在发放抵押贷款时要求借款方务必对其所抵押物执行保险。在这一阶段的银行保险,银行与保险公司的关系纯粹是合作关系,不存在保险产品制造环节的竞争,但为银行以后介入保险领域积攒了适当的销售经验。

第二阶段:20世纪80年代是银行保险的启动阶段。在这一阶段,银行开发出与其传统业务的不完全相同的资本化产品,如养老保险年金产品(投保人在银行按年度支付保费,在约定的某一固定期限之后,一次性或分次归还定额年金,并附加保障功能),从此开始全面介入保险领域。银行涉足资本性保障产品的开发,被觉得是银行保险的真正起源,由于客观上银行已经涉足保险领域的生产环节与保险公司展开竞争。但这一阶段,银行保险的成长首要是银举动应付银行业之间的竞争而扩展业务规模导致,并不是主动地进入保险领域的生产环节。欧洲是这一阶段发展银行保险的重点市场。

第三阶段:20世纪80年代末到90年代是银行保险的成熟阶段。这一阶段的首要特点:一是银行保险的主动发展,银行主动参与到保险领域的生产环节和销售环节;二是银行保险开始向全球扩散,包含美国、拉美、澳大利亚、亚洲以内的国家和地区都开展得如火如荼。在本阶段,银举动应付保险公司的激烈竞争,采取了新设、并购、合资等措施,将银行业务与保险业务结合起来,不仅推出的保险产品较上一阶段大暴涨加,银行介入保险的形式也趋于多样化。

在银保产品的更新方面,银行逐渐介入了保险产品的制造环节,推出了复杂多样的保险产品。如英国的银行开始直接供应纯保障的寿险产品,西班牙的银行也推出了终身寿险产品。在银行保险的成长模式方面,不同国家的不同金融机构呈现出不同的特性,在原来代理销售的基础上,探索出银行保险的几种方式:

(1)协议合作,即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意愿建立合作关系,建立销售联盟。

(2)合资公司,由银行和保险公司合资成立新的金融机构,结合双方优势,由新的机构运营银行保险业务。 (3)兼并收购,通过并购将两个独立的银行和保险公司合并。

(4)新建模式,银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。可以说,银行保险是保险公司或银行逐渐采取的一种相互渗透和融合的战略,不仅能够将银行和保险等多种金融服务联系在一起,而且通过客户资源的整合与销售途径的共享,供应与保险相关的金融产品服务,以一体化的运营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

在该阶段,首先是欧洲掀起了银行保险的热潮。在金融、税收和立法造成重大改变的环境下,尤其是欧洲一体化的进度愈加快了各国金融立法的统一,使不同的金融业务逐渐融合。而且,银行伴随同业数量的增长,其间的竞争也日趋激烈,纷纷谋求包含保险业务以内的新业务的成长机会。1999年初,欧元的起步使这一趋势更为明显,商业银行借助于其特有的资源与网络优势,致使通过银行销售的保费收入占保费总额的比例大幅上升。在银行保险相对发达的国家(法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利)中,其达到的保费收入占寿险市场业务总量约60%;而在此外一部分国家(比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等)这一比例在20%到35%之间。2002年,寿险市场保费收入依照销售方式划分的比例为:银行保险65%,代理人8%,经纪人5%,保险公司职员 13%,电话直销8%。

伴随欧洲银行保险业的成长,其余国家纷纷仿效。尤其从20世纪90年代以来,伴随世界第五次并购浪潮的来临,欧洲、美洲、澳洲的商业银行在发展注重批发业务的全能银行和注重零售金融业务的银行保险方面各有建树。

1990年荷兰保险公司(AMEV)与荷兰银行VSB合并,并与比利时银行AG合并成立的富通集团(Fortis),形成欧洲第一家综合性金融集团,专注于银行保险事业的成长;1991年荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰国民保险公司合并成立了荷兰国际集团(ING),业务规模涉及批发银行、零售银行、ING直销、美洲保险、欧洲保险和亚太保险;1995年瑞银集团(UBS)与瑞士第一大寿险公司瑞士人寿(Swiss Life)缔结合约;1997年瑞士信贷银行(Credit Suisse)与丰泰保险(Winterthur)合并、组建瑞士信贷集团。1998年11月花旗公司兼并旅游者集团后共同组建花旗集团,更是将银行保险推向了从来没有过的高峰潮,开创了集银行、证券、保险、信托、基金、资产管理等金融服务为一体的金融集团,形成世界架构“集团混业、法人分业”全能式金融保险集团的典范之作。在这股风潮之下,2000年英国大型商业银行与劳埃德保险集团公司收购英国第六大寿险和年金公司——苏格兰威德斯保险公司,形成英国最大的金融集团;2001年德国安联保险(Allianz)并购德累斯顿银行(Dresdner Bank)、组建了德国版的花旗集团,等等,均为通过并购案达到银行保险范围运营的典型案例。

在亚洲,韩国、马来西亚、日本的银行保险渐渐占领鳌头,在中国的香港、台湾地区银行销售保险更是方兴未艾,对引领国内银保业务的成长起到了重要的作用。我国近年来银行保险的成长势头比较迅猛,各家保险公司争先推出适合银行销售的保险产品,银行保险首要以银行代理保险的形式显现。

第四阶段:从20世纪90年代开始步入了银行保险的后成熟阶段,也被称为专业化阶段。这一阶段显现了银行保险两种截然不同的分化趋势:一种是向银行保险一体化的更高形式迈进,如欧洲的富通集团、安联集团、荷兰国际集团等,这些集团的银行业务和保险业务达到了高度的融合,不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台,而且具有很强的开发银行客户的能力,真正达到了客户资源的共享,能够向客户供应“一站式”服务。

其他则是将保险制造或承保业务与银行主业相分离,达到银行主业的专业化运营的同期,银保模式转为协议销售或战略联盟。近几年,受于保险市场的饱和,欧洲的一部分金融保险集团开始剥离风险承保活动的交易:1999年2月瑞银集团卖出了保险的风险承保和理赔业务,瑞士人寿回购了其25%的股份且完全控股了合资公司UBS SWISS LIFE;2001年德意志银行将其下属保险控股公司75.9%的股份、与在意大利、葡萄牙和西班牙寿险公司的全部股份,卖出给苏黎士金融服务集团;2004年丰泰保险寿险和非寿险部分的净收入仅占集团的9%和3%,瑞士信贷集团也拟于最近将其剥离上市。

但上述案例都没有给银行保险事业的成长导致巨大影响,直到2005年1月31号,曾经为世界开创了银保混业运营金融新潮流的世界最大金融保险集团——花旗集团,宣称将旗下旅游者寿险、年金业务以及国际保险业务(墨西哥除外)售出,才导致了银行保险市场的持续争论。对于花旗集团放弃保险业务的制造,觉得其又开创了一个专业化运营甚过全能化运营的新时代的评价疑似为时过早,但是应当承认,花旗集团对于保险业务的变迁,为银行保险的将来发展导致了许多的思考。发展情况

一、是商业银行业务发展的需要

伴随中国市场经济的成长,银行业正逐渐向商业银行过渡,其运营和发展也将逐渐按市场经济规律执行,利润是银行运营的目标。

一是伴随国家金融市场的持续放开,逐渐增多的银行加入到市场中来参与竞争,银行常规业务的预期利润逐渐下滑,致使银行必须设法谋求新的利润上涨点,并通过新的服务来平稳或增长自己的客户群;

二是国内买入力的严重不足,工商企业经济不景气,引起银行业贷款降低,风险加大。利率的大幅向下调整、利息税的开征,使银行存款业务发展艰难。三是住房、汽车消费贷款业务的风险,促使银行谋求保险,来作为转移风险的措施。四是银行的电脑网络已达到联网,网点分布合理,风险防范制度完善,人士素质较高等均是银行发展代理保险业务给予了基本的条件。

二、是保险公司展业和扩大范围的需要

保险公司通过银行代理业务一举多得。一是银行代理可增长保险公司的业务收入。银行网点大量,分布合理,银行代理保险相当于保险公司机构的延伸;银行又或许为保险公司供应重大的客户群体,扩大保源。

二是银行代理保险可提升保险公司的形象。中国银行多年来在社会和百姓当中形成了较好的社会形象,保险公司借用银行网点代理保险业务,可更改个人推销保险导致的负面影响,提升保险在百姓心目中的形象,促进业务的健康发展;

三是银行代理可减弱保险公司的风险。银行和其余代理人对比,风险管理制度健全,人士专业技能和综合素质较高,由其代理保险业务可大大减弱保险公司的运营风险;买入银行代理保险的客户,一般多为自愿,与其余代理人推销的保险业务对比,保险公司又可大大减弱道德风险。四是银行代理可减弱保险公司运营成本。运用银行网络销售保险,不仅能大大减弱保险公司的租房、培训等直接费用,还可免去大批的业务人士管理等工作,因此可大批减弱间接费用。

三、银行代理保险业务发展潜力重大

当前,银行可为保险公司代理的业务种类大量,内容涉及养老、无意中个人信贷等,这些产品简单易卖,费率低,收益高。一面,银行代理的首要产品是养老产品,这是中国最大最有潜力的保险市场。养老是中国人的传统习惯。近年来,伴随经济改革的持续深化,城市已更改了以往由国家统管的局势,改为国家、单位、个人相结合即国家只负责基本养老,单位和个人有条件通过商业保险执行补充养老,但当前国家的基本养老水平过低,企业补充养老不普及,公务员养老金制度未建立;而在农村,伴随农民生活水平的持续提升,达到其多年来追求的“老有所养”基本条件逐渐成熟,很多富有起来的农民都有买入养老金的愿望。所以,从长期看,无论城市依旧农村,养老金的市场潜力都很大。另一面,个人消费贷款保险蓄势待发,这部分业务大均为强制保险的,自此而造成的保险费也会越来越大。

四、银行代理保险业务方便客户

受于保险尤其是寿险交费及领取期都较长,而且有的交费是月缴,领取是月领,客户每次都到保险公司缴、取很不方便;银行代理保险产品,银行网点多,买入、交费、领取方便,增长了银行的服务内容,使客户能在一定金融机构得到较多、较全的服务,符合“超市”式现代化服务,能最大限度地满足消费者“一次购足的心理愿望”。存在困难

一、观念更新困难

当前,银行务必更新观念,以运营主业的立场,运营代理保险业务,才可保证业务的健康发展;保险公司多年来也是一直依照自己的固有模式开展业务,要在银行代理方面达到击穿,也要更改“畏难”情绪,克服短时间思想。只有如此才可顺遂达到银行、保险“双赢”的目标。

二、利益分配困难

利益分配是银行、保险双方合作中最敏感的困难,也是双方合作成功与否的核心,务必合理分割利润,才可保证双方合作的顺遂执行。保险公司对银行代理的首期保险费要最大限度地分配利润。由于保险业尤其是寿险业,交费期限较长,一般可达十几年甚至几十年,而且客户一经选择投保某一公司(或代理机构),一般不再更换,所以保险公司借鉴个人营销中的佣金发放办法,提早、最大限度地给银行分割利润,充分运用经济杠杆作用调动银行积极性,把首期保费范围做大,在越来越大的续期业务中获取最大利益。银行代理保险业务初期,要最大限度地向一线分配利益。由于所有业务均来因为一线人士,在初期,受于代理业务范围很小,自此而来的代理费也微乎其微,假使不能足额分配到业务一线就不能足够调动起一线人士的工作积极性,影响代理业务的健康发展。

三、目前利益与长远利益关系困难

银行代理保险业务作为新事物,要得到百姓认可需要漫长的一段时间,代理业务的逐渐扩大,需要几年甚至更长时间的积攒才可形成范围。无论是银行依旧保险公司,都要立足长远,处理好目前利益与长远利益的关系,决不能急于求成。

四、服务的专业化困难

保险业与银行业虽有很多类似之外,但仍有很多差别。这就要求从业人士首先要有保险观念和保险意识。其次要有保险专业知识,只有丰富的专业知识,才可为客户供应优质、全面的服务。所以,无论银行依旧保险机构都要把专业化服务困难提及一个较高的高度;保险机构要供应高水准的培训,银行要保证雇员能将保险理念和知识融会贯通,如此才可保证合作的顺遂与成功。

五、合同条款的通俗化困难

保险条款作为一种专业合同的表明,务必严谨、全面、详尽,但受于保险条款所涉及的专业知识及专业名词太多,因此对一般客户来讲,显得晦涩难懂,容易引起误解。银行代理的保险条款,保险公司应尽量设计的通俗易懂,让进银行的储户能看懂条款或辅助宣传材料,以避免因银行代理人士专业知识不够全面而影响业务的开展。银行保险业务

银行保险业务是银行与保险公司以共同客户为服务对象,以兼备银行和保险特质的共同产品为销售标的,通过共同的销售途径,为共同的客户供应共同产品的一体化营销和多元化金融服务的新型业务。国际上银行保险首要模式从国际经验看,银行保险要得到较好的成长,建立紧密的资本联系是十分必要的。银行保险的深化是一个从产品合作迈向资本合作的过程。从经济学角度看,产品合作以分销途径为主,存在一个委托代理机制,受于信息不对称,会致使短时间效应、成本加大和道德风险,所以会渐渐转向资本合作,相互分享成长的利润。当前国内比较普遍采取的是产品代销方式,涉及股权结构的金融服务集团也有。国际上银行保险首要有三种模式

一是银行代理模式,保险公司供应产品,银行供应销售途径,收取手续费;二是战略伙伴关系,银行与保险公司建立紧密的联系,签订较为长期的合同,银行除收取手续费外,还分享保险业务的部分利润;三是银行入股保险公司,通过股权纽带参与运营保险业务。我国当下采取的是第一种模式,而发达国家差不多都采取第三种模式。

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