网络保险

什么是网络保险

网络保险是指达到保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场依旧到运营规模，都有广阔的空间以待发展。

网络保险的具体程序具备下方几步：保民浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意愿书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司答应承保，并向客户证实，则合同订立；客户则可以利用网上售后服务系统，对整个签订合同、划交保费过程执行查询。

概念：网络保险是新兴的一种以计算机网络为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。网络保险是指保险公司或新型网上保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险的运营管理活动的经济举动。

网络保险的益处

在网络保险与保民方面。受于网络所固有的迅速、便捷的特点，网络能将各大保险公司的各种保险产品集合起来，保民可以反复比较，看看哪一个保险品种更适合更有保障，再轻松地作出自己的选择。而且，通过网络技术，保民还可以享承受各种便捷的服务，如信息咨询、保单变更等。更重要的是，网络保险能给保民导致传统投保方式所不能导致的优势，轻点鼠标，一切都那么清晰容易。

在网络保险与保险公司方面。与传统保险对比，保险公司同样能从网络保险中获益多多。首先，通过网络可以推动传统保险业的增速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用降低，有助于提升保险公司的运营效益。据相关报告统计，通过互联网向客户卖出保单或供应服务要比传统营销方式节省58%到71%的费用。我国发展网络保险的必要性

（一）发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要

伴随信息社会的来临，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的成长极为快速。据统计，美国网上保险费早在1997年就达到3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险得到。2005年，英国约有20%的保险将于互联网上销售。日本已显现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。作为世界最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就试行了网上直销。当前，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的买入方式和快捷的进展形成保险销售的成长方向。我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流，在网络保险方面必将面对国外保险公司的强烈考验。

（二）发展网络保险是提升市场占有率的需要

加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，产生我国保险业务流失，市场份额下滑。为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应即将执行策略投资和系统投资，实施交互式的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售途径，通过互联网树立名牌形象，同期注意保证网站安全，保护顾客资料报告，做好与外资保险公司抗衡的预案。

（三）发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要

多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体着重发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，该种营销机制对助推我国保险业的成长起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的困难。因缺乏与保险公司的直接交流，就会致使营销人士为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司导致极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人士素质良莠不齐，又给保险公司导致极大的业务风险。另外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常聘用私人秘书，但即使这样，依旧常有照顾不足的地方，影响保险公司的信誉。发展网络保险，则可以以迅速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众供应低成本、高效率的保险买入途径，弥补现有销售途径的缺点。

（四）发展网络保险是提升保险企业管理水平和运营效率的需要

先进的企业管理方法和手段是保险业连续、迅速和高质量发展的“法宝”。伴随网络的成长，现代信息技术必会对保险企业管理方式造成深远的影响。首先，网络信息技术的运用，致使保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系愈加紧密，中间管理层的作用逐渐降低，决策指挥链尽或许缩短，有助于克服层次重叠、冗员多、运作慢、决策效率低下等弊端。其次，内部文档、报告处理电子化，使文件发送、存储查询速度加速，效率提升。第三，利用网络方便、快速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人士维持联系，共同执行分析、预期、决策和控制。第四，利用网络，保险公司可以在培训雇员、公布公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构执行联系等诸多方面节省大批的费用和时间。第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术增强对保险企业的有效监管，保险企业也可以维持对本身偿付能力的管理。所以，发展网络保险，不仅可以达到保险营销方式的创新，也是达到管理创新的重要保证。我国网络保险的现况及成因

当前，我国保险网站大差不差分为三大类：（1）保险公司自建网站，首要推销自家险种，如平安的PAl8、泰康在线等；（2）独立保险网站，不属于任何保险公司，但也供应保险服务，如保险界网等；（3）就是中国保险网一类的保险信息网站，往往被看为行业人士的BBS.

即使这样，网络保险在我国还只能算新生事物。（1）多数保险公司对网络保险的认识是处在试用阶段，真正开展网络保险业务的保险公司较少。虽说我国的保险网站早在1997年就显现，但其首要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意愿、网上投诉报案、调查市场需求、管理客户资料和设计保险方案等。（2）网络保险业务内容单一，缺乏线上互动。在网络销售方面，还处在最初的静态信息予以阶段，很少有保险公司执行网络直销。在客户服务方面，也仅仅处在服务信息供应阶段。（3）网络保险客户较少。相当一部分人因收入水平低而无条件上网，直接影响网络保险需求。（4）网络保险存在着较大的风险。网络系统是网络保险的依托，任何相关网络系统恐慌全的原因都或许产生信息资料的失真和丢失，影响网络的安全运行。另外，在缺乏丰富的保户资料而保险公司与保户又不是面对面接触的情形下，网络保险很容易导致道德风险。

我国网络保险发展之所以这样迟缓，首要由于：

（一）网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟

网上保险的简单销售流程是：客户在网上填写投保单，通过网络传给保险公司；保险公司实时或延时核保后，以电子邮件或电话形式向客户证实，客户正式签名后，合同成立；客户通过电子银行转账或信用卡支付，保单正式生效。从以上流程中发现，我们起码有三方面的不成熟：（1）在线核保。保险公司对保险标的有较为详细的核保标准和核保要求，包含核保标的金额、核保标的规模和核保险种等相关内容。对风险较大、技术含量较高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，而这些均为在线核保所不具备的；（2）电子签名。受于我国还没有电子签名的有关立法，通过数字签名在线签订的保险公司并没有具有法律效力。（3）网上支付。受于信用卡运用不普及，且只有牡丹卡、龙卡、长城卡等少数几种卡可以选择，所以网上支付也是保险上网的短板之一。

（二）现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险

截至2009年末，中国网民范围高达3.84亿人，较2008年上涨28.9%，在总人口中的比重从22.6%提高到28.9%，互联网普及率在稳健上升。18到24岁的占到41.18%（2001年为 36.2%），25到30岁的占到18.84%（2001年为16.3%）。从网民的个人月收入情形看，1500元下方的占到网民人数的一半以上，个人月收入3000元以上的仅占网民人数的6.87%.网络保险的客户是在线网民，而国内当前的互联网用户结构显然不利于发展保险电子商务。另外，民众一般觉得保险产品是出售去的并非是客户主动买入的。也就是说，保单的销售是出于保险营销人士的动机并非是客户的动机。而互联网一般是一种被动的销售媒介，保险公司首要依靠它开发潜在客户群。

（三）保险产品供给不足是发展网络保险的首要限制因素

评估、确定、付款都不麻烦，只要将保单e化，就完全可以在线上操作的险种是网络保险的适宜险种。当前，国内保险产品种类不够丰富，除了旅行险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大少数险种外，适合网络保险的产品还不多，不能满足网络保险的成长需求。此外，保险服务不能满足消费者的需求，也是目前网络保险发展的突出短板。据调查，投保人期望自己的熟人、朋友详尽解答疑难困难。而就算网络无所不能，也不能切实处理消费者遇到的这一难题。

（四）信息风险如何评估是保险业在线服务发展的短板

如实告知是现行保险法对保险人规定的法定义务。在实践中，这一义务一般是由保险人通过详尽回答投保人或被保险人的咨询这一方式来履行的。但在网上执行的交易将使保险人与投保人或被保险人之间的沟通承受相当制约。而假使保险人未能全面履行告知义务，依据现行保险法的相关规定，在显现因对保险合同的条款解释造成纠纷时，保险人就有机会在法律上处在不利地位。此外，受于我国在保险标的评估、保险事故的认定等方面仍处在初级阶段，如何防范网上交易中的恶意索赔和欺诈，更是我国保险人应当研究的新课题。

（五）我国互联网业务配套法律法规尚待更深一步健全

2000年10月1号起实行的中华人民共和国合同法第一次涉及了电子文件定义和有关内容。但若干实务环节仍有待有关法律、法规给予清晰的规范、定义和解释。比如如何认定电子保险合同的效力、如何将电子保险合同作为证据执行保全、如何确定电子保险合同的地域管辖等。可以说，互联网立法落后，是保险网站业务拓展的巨大阻碍。我国网络保险的成长对策

（一）着眼将来，策划保险网络营销管理规划

以现代电子信息技术为根据的先进的保险网络营销技术，必将形成保险公司竞争取胜的重要法宝。各保险机构可依据我国网络保险的成长情况，结合公司的中长期发展战略和运营计划，组织人士，拿出资金，有针对性地研究策划保险网络营销管理规划，执行网络保险客户的调查与追踪，以确定市场定位并执行方案设计。要推动以客户为导向的网络保险战略，推行对客户的高附加值个性化的保险服务，以其独特的优势吸引客户。

（二）大力发展互联网业务，增强网络保险所需的网络化建设

要大力发展互联网业务，提升保险公司网络化水平。对于发展网络保险所需的加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等核心技术，要组织力量艰苦攻关，以满足网络保险的成长需要。为此，需要国家产业政策的引导，财税政策的扶持。国家网络技术支持部门、保险监管部门及各保险公司要通力合作，保证网络保险的交易安全和无故障运行。此外，在网站布局上，要建立网络保险“一条街”，设置可供网民比较的险种“柜台”，以造成网络保险的“共生效应”。否则，将很难执行保险产品的比较选择，不能高达网络保险的预期目的。

（三）增强立法工作，为网络保险创造不错的法律环境

完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。为满足网络保险的成长需要，相关部门务必建立健全相应法规，为网络保险创造不错的法律环境。保险监督管理委员会和保险行业协会也要策划网络保险管理办法，处理网上安全支付、电子合同和电子签名等相关技术难题。

（四）开发人才资源，做好网络保险人才的储备与培养

网络保险的成长需要复合型人才。既要掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。既要熟悉网络操作也要胜任网络安全管理。所以，为满足网络保险的人才需求，各相关大专院校要调整课程结构，增强网络保险人才的培养。保险公司也要增强雇员网络技术培训和教育，保证他们跟上网络保险的成长脚步，迎接网络时代的来临。

中国网络保险的起源：2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安差不多同期开通了自己的全国性网站。太保的网站形成我国保险业界第一个贯通全国、联接世界的保险网络系统。平安保险开通的全国性网站PA18，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。

同年9月，泰康人寿保险公司亦在北京宣称：泰康在线开通，在该网上可以达到从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。

就在此时，由网络公司、代理人和从业人士建立的保险网站也持续涌现，如保险界等。

当前，网络保险新的趋势有显现。网络保险显现市场细分，比如针对车险市场，显现了较多的保险网站，车盟网、 114保险网等网站。此外，仍有专门销售个人人寿保险网站等。有些网站还得到了风险投资，在风险投资的助推下，网络保险将获得更大更快的成长，竞争也必然加重。

一场网络保险的市场争夺战在全国规模打响。

国外网络保险代表：最先显现网络保险的是美国。在网络用户数量、普及率等方面，美国的网络保险业都拥有着显著的优势。当前，差不多所有的美国保险公司都已经上网运营，为消费者给予了全新的保险体验。世界的网络保险当前还存在很多缺陷，多部分的网上保险还处在探索阶段，安全性、风险控制和网上支付等难题有待处理，离全程化的网络保险还存在一定距离。它在模式上并没有现成的经验可循，所以，网络保险公司仍需要执行更更深一步的探索。

英国是世界上公认的网络保险最为发达的国家之一， 英国网络保险公司的保险产品不仅仅局限于汽车保险，而且包含借助因特网以及电话实行营销的不测伤害、健康、家庭财产等一连串个人保险产品。近期十几年中，网络保险在英国发展迅猛，个人财产保险总保费当中网络营销的比例，从2000年的29%增长到2004年的35%。具体来说，汽车保险总保费中网络保险份额在1990年仅占3%，而到2004年则上升到了41%；同年，家庭财产保险的该份额是26%。与此对应，传统的保险经纪份额在与期从42%下滑到了29%。专家预期，到2009年，英国的汽车保险和家庭财产保险的网络销售收入可望分别占到各自总保费收入的47%和32%。国内的网络保险平台介绍

保网

总部在深圳，国内较早、较有影响力的保险门户网站，网站大但比较杂。2010年7月29号，保网与泛华保险服务集团签约成立一家新的“泛华保网电子商务公司”。

中民保险网

总部在深圳，国内较早、知名度较高、较有影响力的保险电子商务网站。是包含无意中险、旅行险、健康险等多种保险产品在线销售的综合型保险电子商务网站。2008年就与中国人保健康(PICC Health)联合推出一款专门针对18-45周岁人群的健康保险产品-中民健康保险卡（现名健康保险卡），影响非常深远。中民保险网支持网银、支付宝在线付款。

优保

总部在厦门，国内第一家外资第三方保险平台，其母公司ehealth是 美国最大的健康险在线投保平台，纳斯达克上市企业。中国地区技术支持为翼华科技（厦门）有限公司。首要险种为无意中保险、健康保险、人寿保险。其中无意中保险产品又有签证险，旅行险，母婴险等。

e家保险网

设在上海，技术支持为上海极至信息技术有限公司，2006年1月推出。首要险种有出国保险(出国签证险\国外旅游险 )、无意中保险(航空保险 \交通保险 \国内旅游险 \成人无意中险 \ 老人无意中险 \儿童无意中险 )、健康医疗保险、家财保险。达到电子保单，支持支付宝、快钱付款。

车盟

总部在上海，成立于2005年。运营车险。首要运营规模：上海市、杭州市、南京市、宁波市、苏州市、成都市、无锡市、萧山区、余杭区衢州市。在线对比选择得到报价，填写信息，送单收保费。

搜保网

设在北京。成立于2006年5月。运营车险。技术支持为北京财景网络科技有限公司。首要运营规模：北京、深圳、广州、东莞、天津。模式为网站＋呼叫中心。车险投保方式为在线选择、得到报价，信息审核制。

另外，仍有一部分保险网站如：淘保网、易保网上保险广场、生命天空保险中间站、成功保险网等首要通过网络给保险营销者和保险买入供应一个沟通和交易平台或采取招标的模式。网络保险机遇与威胁并存

当前，中国发展网络保险，机遇与威胁并存。机遇首要表当下：中国拥有广阔而优良的潜在市场。当前，中国的Internet用户已在3.84亿以上，其中有17.38%的网民期望通过网络得到金融、保险服务。网民上涨速度迅速，上网人数平均每个季度递增8%。网民逐渐显现出年轻化、知识化的特质，而且平均收入水平较高。这些网民观念新，乐意选择优秀的保险品种，有助于网络保险业务的开展。此外，从保费收入与居民积蓄余额的对比来说，低收入国家整个保险业的保费收入占积蓄余额的比重一般为7%，发达国家一般为15%。我国保费收入仅占居民积蓄的2.3%。通过开展网络保险可以扩大保险产品在网上的宣传，保险公司与客户之间的沟通愈加便利，双方的信息对称和容量扩大，能够助推我国保险潜在市场变成现实市场。

就在此时，一部分不利原因也威胁着我国发展网络保险：一面是观念与意识的制衡。“眼看、手摸、耳听”的购物习惯在民众心中已根深蒂固，很多人还不适应“鼠标十键盘”的投保方式，观念转变需要有个过程，特别是民众的观念和信心是个难以忽略的困难。引导民众对“数字市场”建立起与“物理市场”一样的信心，需要适当的时间，需要方方面面的大力助推。另一面是伴随中国WTO的正式加入，一部分对外放开允诺的付诸实行，国外保险公司已经而且将有许多的会大举进入中国，分争中国保险业的蛋糕，诚然网络保险业务国外公司也会抢夺。实际上，外资保险公司进入中国后已经开展了网络保险业务.

更改观念提高网络保险品牌

要让网络保险在中国e路走好，还得从营销观念、运营环境等方面着手，提高本身品牌实力。转变营销观念，真正以客户需求为导向。网络双向互动的特性决定了开展网络保险，公司会收到大批的反馈信息，公司要专门设人对这些信息执行管理。更深一步完善网络保险环境，是付出提升雇员的素质，加大对雇员培训的投入。网络保险的经营，致使保险工作的性质和任务与以往大不相同，要求雇员应当具有全新的观念、较高的业务和管理水平。

创造网络品牌，加强竞争力。保险公司应依据本身的特色，利用网络创建自己的网络品牌。网站的交互能力是提升品牌生命力、维系品牌忠诚度的基础：

所以保险公司创建网络品牌时，应具有更大量的包容性，不仅供应保险领域的服务，还应包含投资服务、家庭理财等跨保险的服务领域，如此才可吸引许多的保户。