简介
保险核保是指保险人对投保申请执行审核，决定能否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情形下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人士会按标的物的不同风险类别予以不同的费率，保证业务质量，保证保险运营的平稳性。核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险、提升保险资产质量最为核心的一个步骤。
保险核保原则
(1)达到长期的承保利润；
(2)供应高质量的专业服务； (3)争取市场的领先地位； (4)审慎运用公司的承保能力； (5)实行规范的管理； (6)有效利用再保险支持。保险核保的首要内容
1、投保人资格的审核，能否具有保险利益；
2、保险标的审核； 3、保险金额审核； 4、保险费率的审核和确定； 5、投保人或被保险人的信誉审核。消解保险销售与核保的冲突
一、保险销售与核保之间存在着冲突
保险运营有危险同质化、危险大批、危险分散三原则。依照这个原则，保险运营对业务即有“量”的要求，又有“质”的要求，既要强调范围效益，又要强调质量效益，要范围与质量并重。业务范围，即保险业务数量，首要是通过保险业务人士销售保单来完成；业务质量，首要是通过核保人核保过程来把关。各家保险公司的运营机制中，业务人士的收入首要来因为保费收入提奖，这就使营销部门、业务人士的目的是最大或许销售保单，增长保费收入，而对承保标的的质量、风险的评定和控制往往注意不够。他们期望通过不懈付出得到的每一份要约书，都能顺遂通过公司核保人的审定。而核保人本着安全运营、控制风险的目的，往往将对业务人士递交的要约书提出如此或那样的条件，甚至预以否定---拒保，无形中增长了保单销售的问题。在业务人士眼里，核保人总是过于保守；在核保人眼里，业务员往往没有原则。核保与推销的冲突在所难免。核保与推销是一对冲突体，但又是保险公司发展不可缺少的两个方面。假使处理不好两者之间的关系，势必影响公司的正常发展。
二、核保工作在保险公司执行风险控制管理中的作用
保险公司运营风险，不等于所有的风险都能承保。客观存在的风险和标的有可保、不可保之分，而且可保风险和标的受于客观环境差异，其风险发生的几率和损失也千差万别。此外，自从有保险以来，保险欺诈就从未停止，增强核保可以防止个别不法分子的欺诈举动。 伴随保险市场的对外放开，导致了机遇，也导致了考验。受于我国的保险业发展时间并没有长，还属于幼稚产业，入关首先经承受的是市场竞争的挑战。受于我们运营管理水平较低，市场竞争还首要是靠减弱级的竞争手段，打价格战。一部分保险公司为了扩大市场份额，盲目减弱保险费率，提升中介费用，产生了保险运营风险放大。保险公司承保的保险金额增长，而相对保费收入降低，经济效益下跌甚至亏损。在该种状态下，假使核保工作跟不上，势必产生运营失利。相反，假使保险人善于通过增强核保，控制业务质量，使承保的总的业务事实损失差于预期平均损失率，赔款开支不胜过保费收入，即可得到平稳的承保利润。有了利润空间，保险人才有机会、有条件减弱费率，更深一步参于市场竞争，争取许多的业务，得到许多的利润。处理好这一辨证关系，使其良性循环，对资金力量薄弱，范围较小的保险公司显得尤为重要。企业存在的目的是为追求利润，没有利润，企业就失去了存在的意义。无论是营销部门，依旧业务人士明白了核保工作的重要性，就将对核保工作予以支持和理解。三、提升核保技术水平举足轻重
核保水平的高低，关系到公司运营的成败。追求质量，严把“进口”关是核保人的职责。在对业务执行取舍的分析过程中，涉及到原因很多，对核保人的要求也很高，核保人务必要具备多方面的知识和经验。假使核保人不具备应有的技能，将很难对标的的风险作出正确的分析。可以承保的业务被婉拒；不能承保的业务也说不清楚，业务员怎能不抱怨。因此，做为一位核保人务必高标准严要求，持续提升业务技能。要善于观察和归纳，运用经验与学识从事保险核保工作。同期，还要顾虑到公司的中长期发展战略和当前市场竞争环境，能将两者有机结合。业务政策要区别对待，突出着重。对于常规业务、续保业务，侧重范围的扩大，核保手续简明快捷；对于高风险的业务或特殊的投保标的，科学合理地通过控制保险金额、策划免赔额、制约承保条件、调整费率、统保业务搭配或者通过再保、共保等核保技能来分散风险。最终高达在风险能控制的前提下，业务范围的成长。做为一位称职的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司运营方针，洞察市场改变，而并要把握好“原则性”与“灵活性”的统一，把握好“质”与“量”的尺度，最大或许的促进销售。
四、正确树立核保为销售服务的意识
核保的实质是保证业务质量，保证公司平稳健康运营，并不是是制约销售。核保务必以为销售服务，促进业务发展为前提。把业务管死，或者过于追求质量束缚业务发展，将失去市场，失去生存的根基，产生业务运营一潭死水。在激烈的市场竞争中，对一部分质量不太好的业务，核保人也不应断然提出拒保，应首先考虑是否运用风险控制办法加以制约后承保。在事实工作中，往往有些核保人缺乏责任心，没有为销售服务的意识，以“风险管理者”身份自居，简单做拒保的决定，进而损伤了业务人士的积极性，影响了业务的成长。这实质也是核保人水平低下的一个表现。没有业务，何谈管理。对于的确该拒保的业务，诚然要坚决拒保，但也要向业务员解释这一决定的理由，求得销售人士的理解和支持。 此外，核保工作也是销售的一个环节。对比销售人士的工作，只然而是前台与后台之分，目的是统一的。均为为了公司的整体利益，分工不同而已。核保促进销售，而销售的增长也是核保经验积攒的过程，并为下一次销售的成就打好基础。受于核保人具有专业技能，核保人直接参与销售，将利于业务的拓展。比如，核保人可为客户供应专业的保险咨询服务；策划科学的承保方案；依据客户或市场需求，持续推出新的险种；依据市场改变随时调整业务政策等等。五、核保工作也是业务员的职责
核保工作并不是是专职核保人的事，也是业务员的职责之一。保险公司为控制承保风险采取了很多措施。如业务申报制、专职核保制、集中核保制，这不等于说营销部门或业务员就没有风险控制的职责了，就可以把一部分不显著的非不错的业务推给核保人了事；或者为了完成保费任务指标，为了收入而故意无意地隐瞒标的风险情形，为了个人或小集体利益，而不顾公司的总的利益。 业务员应是风险审核的第一人。业务员直接与客户接触，最了解客户的真实情形，也最有条件作出取舍判定。比如，在财产保险中，尽管保险人要求投保人对投保标的情形在投保单上如实填写，但运营者运营风格、管理水平、为人处事原则等人为原因，很难在投保单上体现，而这些原因直接涉及到保险人承受风险的大小。有些保险公司为加深销售人士的风险控制意识，策划了一部分奖励机制，即业务员奖金与其业务利润挂钩，也就是利润分享。这一措施起到了引导业务员自觉执行风险控制，开拓高质量业务的作用，也减轻了核保与销售的矛盾