流动资金贷款

功能定义

流动资金贷款是为满足客户在生产运营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产运营活动的正常执行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产运营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。产品简介

流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短时间流动资金贷款和中期流动资金贷款：

1. 临时流动资金贷款：期限在3个月（含）在内，首要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其余支付性资金不足。

2. 短时间流动资金贷款：期限3个月到1年（不含3个月，含1年），首要用于企业正常生产运营周转资金需要。

3. 中期流动资金贷款：期限1年到3年（不含1年，含3年），首要用于企业正常生产运营中经常占用资金需要。发展历程

1.银行统一管理流动资金的首要内容。

从1983年开始，银行统一管理流动资金以后， 对流动资金的管理采取了一部分新的措施，首要有：

(1)企业的国拨流动资金依然留给企业。由银行执行管理。 在企业之间对国拨流动资金执行适当调剂， 对国拨流动资金，实施有偿运用。

(2)改进企业流动资金定额或计划的核定办法。 改按平均先进的销售收入资金率(或销售成本资金率) 核定，每年按销售计划调整一次。 商业企业依据购销计划核定周转库存额，银行实施“存贷分户”管理。

(3)考核企业的流动资金运用情形，对定额(或计划)在内的贷款， 实施统一利率，取消定额内低息贷款； 对超定额(或超计划)贷款，实施加息或“浮动利率”。 (4)依据国家的经济政策，对不同的行业、企业和产品实施差别利率。

(5)建立企业补充自有流动资金制度

一是新建、扩建企业投产需要的流动资金， 原则上哪一级安排基础设施建设投资的，由哪一级负责处理。 国家预算内新建扩建的企业，正式投产需要的流动资金， 可暂由银行贷款处理。地方、 部门和企业用自筹资金建设的企业，务必自筹30 ％的自有流动资金， 银行才予以贷款。合资联营企业， 由合资联营各方按合资比例筹集和补充铺底的流动资金。

二是小型企业和供销饮食服务企业， 依照集体企业的办法， 自己补充一定比例的自有流动资金。

三是实施利润包干和承包的企业， 在企业生产发展基金中拿出10－30％， 用于补充自有流动资金。

四是实施利改税的企业，在留给企业支配的利润中，规定一定比例用于补充自有流动资金。

(6)对于银行统一管理流动资金前企业的资金损失，执行统一处理。

2.流动资金贷款的管理。

依据需要，银行统一管理流动资金阶段， 流动资金贷款管理方式发生了新的改变，首要分为下方两个阶段：

(1)1983年－1986年， 银行流动资金贷款管理基本是沿袭以往定额和超定额管理方式，实施按审定的年 (季) 度流动资金计划占用额或商品周转库存限额掌握发放的原则，将流动资金贷款分为定额贷款和超定额贷款， 流动资金定额按销售资金率核定， 对超定额贷款实施浮动利率或加息。

(2)1986年－1990年银行流动资金贷款改为按资金用途划分， 分为流动基金贷款，工业周转贷款， 临时和结算贷款。

流动基金贷款(铺底贷款) 是银举动处理国有企业自有流动资金达不足国家规定比例而存在的资金差额所发放的贷款，是垫付性贷款。

人民银行统一管理国有企业流动资金贷款后， 财政停止对企业增拨流动资金， 企业自有流动资金首要靠企业自行增补。 受于企业内部自有流动资金积攒和补充机制不健全，资金补充一直很少， 加之企业生产范围的持续扩大， 致使企业自有流动资金在定额流动资金占用总额中所占的比例越来越小，空缺越来越大，也越来越很难高达国家规定的比例，对银行贷款的依靠性越来越强，短时间借款被长期运用，贷款到期不能归还。为处理企业自有流动资金不足和短时间借款长期占用的困难，1986年中国工商银行对国有工交企业开办了流动基金贷款，期限2－3年。

流动基金贷款的发放额度是以银行规定的自有流动资金比例与企业事实自有流动资金比例的差额来掌握的。工业企业自有流动资金应有额，以上一年定额流动资金事实平均占用额为基础，生产企业按70％， 国有物资供销企业按50％计算。 工业周转贷款，是指银行对工业企业为完成当年生产、运营计划，胜过自有流动资金的正常的、 合理资金需要而发放的贷款。该种贷款方式的特点是以销定贷，银行依据企业的销售计划和资金周转情形， 核定流动资金的占用水平， 考虑企业自有资金后确定周转贷款额，该种贷款期限为一年，贷款额度一般是一年一核定， 一年一调整，到期办理借新还旧。

临时贷款指对企业在生产运营过程中， 因季节性临时性胜过银行核定的年度周转计划的短时间资金需要而发放的贷款，贷款期限一般不胜过6个月。 贷款发放采取逐笔核贷，额度按企业季节性临时性资金需要确定， 利率上浮10－20％。

结算贷款是银行对工商企业向异地销售产品、采购物资，采取托收承付信用证和汇兑结算所需要的在途资金发放贷款，贷款额度一般由银企商定， 依据企业一定期间托收金额， 确定对结算贷款的发放和收回并定期调整，一般3日调整一次。期限一般托收承付结算凭证的传递和银行内部办理手续的时间为准。适用对象

流动资金贷款流动性强，适用于有中、短时间资金需求的工、商企业客户。在一般条件下，银行依据“安全性、流动性、盈利性”的贷款运营方针，对客户信用情况、贷款方式执行调查审批后，做出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等决定。

中期流动资金贷款适用客户为生产运营正常、成长性好，产品有市场，运营有效益，无不良信用记录且信用等级较高的客户。对能供应全额低风险担保的客户，不受信用等级制约。申办条件

申办条件

依据《贷款通则》，贷款对象应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其余经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事举动能力的自然人。

借款人应具备的基本条件包含：

1. 恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；

2. 除自然人外，应该经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手

3. 已经开立基本账户或一般存款账户；

4. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资总计额不胜过净资产的50%；

5. 资产负债率符合贷款人的要求；

6. 申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不差于国家规定的投资项目的资本金比例。

有下列情形之一者，工商银行不对其发放贷款：

1. 不具备贷款主体资格和基本条件；

2. 生产、运营或投资国家明文禁止的产品、项目；

3. 违背国家外汇管理规定；

4. 建设项目按国家规定应该报相关部门准许而未获得准许文件；

5. 生产运营或投资项目未获得环境保护部门许可；

6. 在实施承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或供应相应担保；

7. 有其余严重违法运营举动。

申请所需材料

书面的贷款申请及董事会答应申请贷款的会议（如需）；《公司章程》、《运营执照》、法人代表证明；企业财务报表；贷款用途证明资料（如购销合同）；相关担保和抵、质押物资料；《贷款证》；以及银行觉得需要供应的其它资料。贷款种类

贷款期限

流动资金贷款按贷款期限分：临时贷款、短时间贷款、中期贷款等。

（1）临时贷款

临时贷款是指期限在3个月（含3个月）在内的流动资金贷款，首要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其余季节性支付资金不足；

（2）短时间贷款

短时间贷款是指期限为3个月到1年（不含3个月，含1年）的流动资金贷款，首要用于企业正常生产运营周转的资金需求；

（3）中期贷款

中期贷款是指期限为1年到3年（不含1年，含3年）的流动资金贷款，首要用于企业正常生产运营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。

担保方式

流动资金贷款依据其担保方式不同，可以分为信用贷款、第三方保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

流动资金贷款依据其不同用途，还包含证券公司其它类贷款，首要包含不动产抵押贷款、存单质押贷款、担保贷款和信用贷款等，用于处理证券公司固定资产购置、运营部装修等公司发展需要。流动资金贷款的首要品种

1. 流动资金循环贷款：

贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环运用贷款的流动资金贷款业务。

2. 流动资金整贷零偿贷款：

客户可一次提款，分期偿还的流动资金贷款。

3. 法人账户透支：

依据客户申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足够支付时，在核定的透支额度内直接透支获得信贷资金的一种借贷方式。

4. 中期流动资金贷款：

指商业银行对借款人发放的，期限为一至三年（不含一年含三年）的流动资金贷款，首要用于企业正常生产运营中经常占用。币种期限

币种和期限

流动资金贷款分为人民币和外币两种。其贷款期限首要依据借款人的生产运营周期、还款能力和贷款人的资金实力，由借贷双方商量确定，一般不胜过1年，特殊情形最长期限不胜过3年 (含3年)。

利息计算

人民币流动资金贷款价格依照人民银行相关贷款利率管理规定实施。流动资金贷款有两种利率可供选择：一种是固定年利率，逢利率调整不予变动；二是浮动利率（可以按1个月、3个月、6个月或9个月浮动）。业务流程

1、提出借款申请。企业向银行提出流动资金贷款申请，并供应企业和担保主体（若有必要）的有关材料。

2、签署借款合同和有关担保合同。企业的贷款申请经深圳发展银行审批通过后，银行与企业需要签订所有有关法律性文件

3、依照约定条件落实担保、完善担保手续。依据银行的审批条件和签署的担保合同，假使需要企业供应担保的，则需更深一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等相关担保手续，若需办理公证的仍需履行公证手续等。

4、发放贷款。在全部手续办妥后，银行将及时向企业办理贷款发放，企业可以依照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金。中国情况

中国商业银行体系在流动资金供应方面或许是世界上最多的，尽管有很多对银行贷款的抱怨，贷款资源的配置困难始终需要处理，同期债务部分比例失调蕴涵着金融风险，要想办法给予处理。

流动资金占国内生产总值比例较高

在中国经济中，与世界情形对比，中国是商业银行供应流动资金比例最高的国家之一，流动资金也是有风险的，比如产品能否能够销售出去。但是在中国形成这么一个概念，就是流动资金可以完全依靠银行，中国流动资金占国内生产总值70％以上，有些国家只有中国的一半左右，仍有的只有中国的1／3。

流动资金贷款这么大首要有两方面原因：原材料库存，中间材料库存很大；企业自有资金如公积金、保留利润等被大批用于扩大再生产、基本建设等投资，产生流动资金就在很大程度上依靠银行。