理财产品

银行人民币理财产品

银行人民币理财产品大差不差可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

债券型

投资于货币市场中，投资的产品一般为中央银行票据与企业短时间融资券。由于中央银行票据与企业短时间融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品事实上为客户给予了分享货币市场投资收益的可能。

信托型

投资于有商业银行或其余信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型

产品最终收益率与有关市场或产品的状况挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际金价挂钩、与国际油价挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型

所谓QDII，即合格的国内投资机构代客国外理财，是指获得代客国外理财业务资格的商业银行。

QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在国外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。在投资者民币理财产品时要注意四大风险

收益率

如广告中的收益率是年收益率依旧累积收益率；产品能否代扣税，广告中的收益率是税前收益率依旧事实收益率。

投资方向

人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品自身风险的大小、收益率能否能够达到。

流动性

多部分产品的流动性较低，客户一般不可提早终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。

挂钩预期

假使是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的状况，挂钩方向与区间能否与当前市场预期吻合，能否具有达到的机会。“月光族”理财：零存整取

零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期积蓄存款计息方法统一。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和事实存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过该种方法养成“节流”的好习惯。

类积蓄法货币基金

所谓货币基金是一种首要投资中央银行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的放开式基金，由于它不像其余放开式基金一样有认购和赎回费用，所以投资人可以把它当成“活期积蓄”，而随时买入和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2到3个工作日。

定期定额申购基金

定期定额申购基金很适合工薪族高达强制积蓄的目标。已上市的各种放开式基金的数目已高达上百只，它们的主发行途径就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。该种方式有助于分散风险，长期平稳升值。该种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定买入的时点，只需耐心一部分坚持中长期持有，而且在一般情形下，基金定投的收益会好于零存整取的利息。正由于此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来看，该种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

银行“月计划”理财

一部分股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可高达活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额胜过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外公布上期收益情形，并容许投资人在每月5日到25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%到2.05%。

第二个10万元财富升值阶段

五成稳守，五成“稳攻+强攻”

守：工作了几年之后，恐怕你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年储蓄，让它加速升值速度了。

首先，应当把一半储蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增长收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。

除存款和国债之外，还可以关注一下其余低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，尽管给出的收益率均为预期收益率，没有绝对的保证，但事实上收益率波动规模并没有大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型放开式基金里面，它可以替代活期存款。

在保证流动性和低风险的情形下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。

人民币理财

深发展聚财宝

特点：有一个月和一个季度的周期，门槛5万元，月结型预期年收益率在2%左右，季结型预计年收益率在2.16-2.70%，收益免税。

光大银行阳光理财

特点：阳光理财周计划和月计划，投资周期分别为一周和一个月，起点5万元，月计划的预期年收益率与一年期定存税后利率相当。银行理财产品分类

依据投资币种不同

一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。

如外币理财产品只能用美元、港币等外币买入，人民币理财产品只能用人民币买入，而双币理财产品则同期涉及人民币和外币。

依照客户获取收益方式的不同

银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以得到协议上规定的收益，反之为非保证型。

非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行依照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承受，并根据事实投资收益情形确定客户事实收益的理财产品，反之就是非保本型。

一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于积蓄风险，是追求平稳收益的稳健型客户的最佳选择。