小额贷款的现况与前景
一、小额贷款的起源
从国际流行看法定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业供应的额度较小的连续信贷服务，其基本特质是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织供应。小额信贷组织依照业务运营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可连续性，以印尼的人民银举动代表；后者则更注重项目对改观贫困 人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银举动代表。
处理贫困人口困难是世界上多部分国家所面对的重大问题，由于，由贫困所导致的种种社会困难，会致使整个国家的动荡，小额贷款通过改观低收人人群的经济情况，可以大程度地增长社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
小额担保贷款最早起因为孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐渐形成。尤努斯提出对资本主义执行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出更改原有的资本模式理论，由于，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即便是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，比如税收政策，土地政策等等。如此对社会上的每个人来看均为不公平的，受于马太定律的存在，这会致使穷人更穷，富人更富，两极差距渐渐拉大，进而产生社会的不平稳。其次，社会价值最大化应当取代现有的利润最大化。应当建立社会价值的取向，致使企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在该种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应形成一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。受于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难解脱贫穷。格莱珉供应这第一笔钱，而且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人供应任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组执行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提升还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应供应三家分行起步格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。
当前，“格莱珉银行”已形成孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄供应信贷服务。格莱珉银行的偿债率达到98%，足够让任何商业银行感觉到嫉妒。而且，每一名借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占领这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯获得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则执行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不足电话、打字机或者地毯——尤努斯的雇员们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。 格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，一般是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户均为那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被消除在外。
尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，一般会给家庭导致更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心审慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运转方式，如此他们才有资格借款。偿款一般从借款的第二周开始，即使看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承受在年终偿付一大笔钱的阻力。借款者要有6～8人组成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情形，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要承受处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开执行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运转而感觉到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实行后借款者的生活和收入都得到了显著的改观，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名叫“国际小额信贷年”。
二、国内小额贷款的现况
我国从1993年试办小额信贷以来，迄今已有10多年的历史，历经了从国际捐助、政府补助支持到商业化运转的过程。当前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。当前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行供应的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享承受1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；仍有一部分农户联保贷款，约有1200万户享承受141亿元的贷款；三是当前存在的100多个非政府小额信贷组织，给予了约10亿元的贷款。即使我国小额信贷的造成比较早，但是在小额信贷的运行过程中显现了很多具有本国特点的困难，进而产生大批商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的困难首要是存在于下方方面：
1．办理小额担保贷款的人士一般是下岗和农民，自身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包含在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的首要财产，我国《中华人民共和国担保法》清晰规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地运用权不得抵押。”法律之所以这样规定，首要是顾虑到抵押人的生存权和发展农业的困难。同期《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地运用权抵押的两个特殊情况：一是抵押人依法承包并经发包方答应抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的运用权可以抵押；二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用规模内的土地运用权可以抵押。法律尽管规定了在以上两种情形下，集体所有的土地运用权可以抵押（但不允许单独抵押），同期对该抵押权的达到依然做了制约：以承包的荒地的运用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用规模内的土地运用权抵押的，在达到抵押权后，未经法定程序不得更改土地集体所有和土地用途。有关自建房，《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有清晰规定不能用于抵押，它应当属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其余财产”，可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同期清晰规定，集体所有的宅基地的土地运用权不能抵押。由于宅基地的运用权归集体所有，该种土地运用权国家只允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，事实上仅仅是用该房的所有权执行抵押，而不能依据“地随房走”的原则，一同将该房占用规模内的土地运用权一并抵押。这就产生了抵押权人对该房屋的抵押权无法达到。
2．小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，假使创业成功，他愿意归还贷款，可是假使创业失利，资金损失，贷款者的利益就很难保障。
3．小额信贷运转成本过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的范围效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们假使贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款或许要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。
4．整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝多部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意举动时有发生。
三、完善小额贷款体系的政策性建议
1．建立小额贷款的偿还机制，现行的小额贷款偿还依靠两种方式，一是抵押物，二是多人联保，小额贷款是低收入者，假使真将其只有的抵押物执行清偿，更会产生低收入者的贫困，这与小额贷款的宗旨是相悖的。所以，假使将低收入者的将来的收益纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由担保人和借款人拿出一部分保证金执行担保，既可以降低贷款者的风险，又不将对借款者产生多大的损失。
2．大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府“输血”支持变为“造血”支持。1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，当前该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143%，完全做到了自负盈亏。该银行除1983年、1991年、1992年三个年份之外，每年都赢利。小额信贷在助推扶贫工作进村入户、促进贫困地区民众赶紧处理温饱困难方面发挥了积极的作用，而且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3的贫困人口汇聚在西部农村，每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。但是很多政策性扶贫贷款运用效果不好，而且非法占用、挪用现象十分严重。据发文，2004年1月～2005年2月，广西检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4%，涉案金额达1100多万元。所以，我们可以试图政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一面，扶贫款与农村小额贷款结合提升可以提升救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，加强农村的可连续发展能力。
四、小额贷款的前景
即使存在着如此那样的困难，小额贷款的前景任然是非常广阔的，在中央银行全面放开911.html">贷款范围制约的政策呼吁下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。这些窘境中的中小企业，在初冬的清寒中感承受了春意。
据统计，截止2008年10月末，全国已经准许大概100家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大概相当于一家股份制银行。继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作亦在积极筹备中。
2008年5月，中央银行和银监会准许在全国规模内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。依据中央银行的规定，小额贷款公司的利率上限不得好于中央银行基准利率的4倍，下限不得差于基准利率的0.9倍。
以私营经济为主体的中小企业被觉得是中国经济最灵动的群体，当它们最先承受世界金融海啸打击倒下的时机，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐强烈。实际上，以中小企业为首要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同期也迎来了自己茁壮成长的商业机会。即使初期得不足投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域给予了通道。
总体来看，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构依旧试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应当依据其各自的具体情形提出具体的成长战略，覆盖面和可连续发展是互相促进的两个方面，是值得兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同期，多处理可连续发展的困难，而试点的小额贷款公司可以在维持其商业运转的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要依照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同期，适时兼顾另一面，发挥出组织本身的特色。只有达到覆盖面和可连续性这两方面的目标，小额信贷机构才会达到其真正的使命，获得其更广阔的成长天地。我国正在探索小额贷款的成长之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷造成变异。我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应依据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。国外成功模式
尤努斯创立的乡村银行小额信贷模式。
自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷承受了当地穷人的热烈欢迎，差不多6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被快速推广到亚洲、非洲、拉丁美洲的许多低收入国家，形成一种非常有效的扶贫方法。
孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上构成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实行，相互承受还贷责任。银行依据借款人的需求发放无抵押的、短时间的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同期要求客户开设积蓄帐户，存款金额高达一定程度的时机务必买入孟加拉国乡村银行的股份，进而形成银行的股东。至今银行已经向大概660万人贷款胜过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率差不多99%。
2006诺贝尔和平奖得到者穆罕默德.尤努斯说：“ 我们的工作贯穿好几个方面，尤其是清除贫困方面。同期，也有经济面的，我们提出了很多人从来没有涉及的经济困难，从新设计了经济理念，经济影响很大。”
小额贷款的条件
从当前事实看，小额信用贷款的基本条件是：
一是中国大陆居民；
二是有平稳的住址和工作或运营地点；
三是有平稳的收入来源；
四是无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等举动。
申请小额贷款的证明材料
1、供应个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；
2、供应平稳的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等有关证明；
3、供应平稳的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
小额信用贷款在国内的成长：
从2004年至今，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家相继推出了一连串支持性的政策，发展小额信贷。其中，涌现出了一部分专业的小额信贷公司，如中安信业等，接着几大银行也相继开展了小额信贷业务。但是受于消费者认知度低等困难，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。所以微小企业或则个人假使需要申请贷款，最好咨询专业有实力的公司。偿还方式
1、贷款期限在一年(含一年)在内的个人创业贷款，实施到期一次还本付息，利随本清。
2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采取等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其余方式偿还。首家央企小额贷款公司成立
中国盐业总公司旗下的宁夏金源小额贷款有限公司此前在宁夏固原市揭牌，这标志着首家由中央企业在宁夏投资设立的小额贷款公司正式成立经营。中盐宁夏金源小额贷款公司由中国盐业总公司宁夏商业集团出资1亿元成立。小额贷款注意事项
1， 尽管名叫小额，但也是贷款，所有的贷款，不管是银行放贷，依旧民间放贷款，都需要你有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，一定是骗子或者幌子。
2，此外，很多人都问，有身份证可否贷款的困难。身份证随时可补，用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的。
以上困难均需注意。不要抱有侥幸心理。没有还款能力，任何人不会借钱给你。
仍有很多人不清楚在银行怎么做个人信用贷款，我把资料写下：
条件：1，税后月收入六千以上，打在银行卡里面。
2，个人征信无任何不良记录
额度：最高可以贷到月收入的六倍。2011年最新贷款基准利率表
| 各类贷款 |
单位：% |
| 六个月 |
5.60 |
| 一年 |
6.06 |
| 一至三年 |
6.10 |
| 三至五年 |
6.45 |
| 五年以上 |
6.60 |
中国人民银行决定，从2011年2月9号起向上调整金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别向上调整0.25个百分点，其余各档次存贷款基准利率相应调整。
邮储银行-小额贷款条件
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其余与农村经济发展相关的生产运营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的民营企业主（包含个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体运营者等微小企业主发放的用于满足其生产运营资金需求的贷款。
申请农户贷款，需要满足够下条件：
1、身体健康，具备劳动生产运营能力、能恪守信用的农户或农村个体运营户；
2、从事农业有关运营活动，拥有平稳运营场所的城镇个人。
3、申请人务必已婚。
申请商户贷款，需要满足够下条件：
经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产运营场所，运营情况不错、能恪守信用的各种民营企业主、个体工商户和城镇个体运营者等。
