金融产品定价是指金融机构在某个时刻将金融产品对于客户的价值及时地用货币表现出来。金融产品的定价将直接关系到产品的销售成败与金融机构的利润高低。
金融产品价格的多样性
金融产品的单价因金融产品的不同而有着不同的名目。利息是金融企业向贷款人借出资金而得到的报酬。手续费是金融企业通过为顾客办理支付结算、基金托管、咨询顾问及担保等服务而收取的。保险费是保险公司向投保人供应的为其供应保险保障而收取的费用。股票佣金是证券公司为客户供应股票代理买卖服务收取的费用。
上述价格均为由金融企业向顾客收取的。在金融市场中，还存在一部分与前述不同的金融产品的单价，如股票价格。首先，受于企业的股票是由企业并非是由证券公司供应的，所以股票在公开发行时，投资人认购股票所花费的资金并不是进入了证券公司的口袋。股票的发行市场被称做一级市场，股票的发行对于企业来说是一次性举动。证券公司在其中起到的作用是帮助企业发行股票。那么，对证券公司来看，其在此过程中的顾客是马上上市的企业，所以证券公司是对企业执行收费。即使证券公司对企业的收费往往与股票总金额挂钩(按股票总金额的一定百分比收取)，但股票发行所获资金却并不是归证券公司所有。其次，股票的发行一经上市，就进入二级市场。二级市场是指流通市场，即已发行股票执行买卖交易的场所。投资者依据自己的分析和需要买进和出售股票，其交易价格由买卖双方来决定。投资者在与一天中购入股票的单价是不同的。所以，证券公司对股票的单价是没有任何影响的。然而，受于证券公司为顾客供应股票代理买卖服务，所以证券公司会按成交金额的一定比例收取适当的费用，即为股票佣金。由上可知，金融产品的单价可简单地分为由金融企业收取的和非金融企业收取的两大类。此处对金融产品价格的探讨只涉及由金融企业收取的单价。
金融产品定价的特殊性
1．金融产品定价需考虑原因的特殊性金融产品定价是一项十分复杂的系统工程，在确立定价目标之后，还务必考虑其余一连串原因，如此才可策划出符合本身目标并被市场接受的合理价格。一般来看，金融企业定价所要考虑的首要原因有：
(1)成本。成本是金融企业能够为其产品设定的底价。每一项金融服务、每一种金融产品其实都包含了适当的固定成本与变动成本。一般来讲，金融产品的单价应当能够弥补其固定成本与变动成本，并要有适当的赢利空间，除非出于特殊原因考虑，比如新产品推出时想吸引许多客户而压低价格，甚至差于成本价。其实，在后一种情形下，非营利性产品的成本应当由其余产品的利润来弥补。总之，成本的测定对于合理定价具有十分重要的意义。
(2)客户。客户最终决定着金融产品的定价能否正确。金融企业的运营活动务必要以客户为中心，金融产品的定价更要注重客户原因。反应客户需求变动对价格改变的灵敏程度的量化指标是客户需求的单价弹性，它从数量上反应了价格变动所引起的需求量的改变程度。假使客户需求的单价弹性小，表明客户对产品的单价变动反应不强烈，需求量的变动程度差于价格变动的程度，金融企业对产品提价能够增长收入；假使价格弹性较大，显示客户对产品的单价改变比较敏感，需求量的变动程度胜过价格的变动程度，此时，金融企业降价会因需求量增长而使总收入增长。不同的客户对价格的敏感程度是不同的，如低收入的客户对价格改变就比较敏感，对于这类客户，银行就要推出一部分价格低廉、风险较小的产品；而收入水平高的客户一般对金融产品价格变动的反映就不如前者显著，这类客户往往更看重服务的质量和效果。所以，在了解产品成本的基础上掌握客户需求对合理策划价格非常重要。
当前，我国的利率市场化正遵循着“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短时间、小额”的总的思路稳健推动。其中，商业银行贷款利率可在中央银行规定的程度内浮动，并正通过更深一步扩大浮动规模，以最终达到商业银行产品定价的自主化。伴随利率逐渐市场化，产品定价权将渐渐从中央银行转移到商业银行，而当前我国国有商业银行的产品定价管理差不多还处在一个比较粗放的、初级的阶段。增强产品定价管理，合理、精准地定价，是提高金融企业竞争力的重要手段之一。
2．利率影响和金融市场的多变性利率市场化后，中央银行不再决定商业银行的存、贷款利率，商业银行将形成自由定价的主体。无论是对传统业务产品执行定价，依旧对金融衍生创新产品执行定价，全会形成商业银行运营中的核心困难。产品定价对银行的获利水平、竞争能力、市场份额、将来发展等都极为重要。所以，在利率市场化持续推动之际，商业银行应完全摒弃范围至上的运营理念，主动而有效地执行资产负债管理，这就要求商业银行具备较高的自主定价能力。
与在计划管制条件下不同，伴随利率市场化的推动，当监管机构逐渐把定价权转移到商业银行手中时，各家商业银行差不多同期遭遇了不同程度的“定价窘境”：缺乏充足的报告、经验、激励约束、投入等。产品是银行赖以生存的基础，产品价格的合理与否直接影响到产品的生命力。我国商业银行的产品定价能力将直接影响其将来的生存和发展，直接关系到我国金融业改革的成败。如何通过科学有效的定价来合理确定产品价格，是我国商业银行谋求发展、获得银行价值最大化的重要前提。
所以，作为金融企业，产品定价有其市场的一般规律，但是政策对金融产品定价的影响力要更强，另外影响金融产品定价的原因的特殊性也难以忽略。
金融产品定价的目标
金融机构产品定价的目标是指通过对自己所运营的金融产品和业务策划相应水平的单价，并凭借价格所造成的效用而高达的预期目标。金融产品的定价目标是金融机构营销目标体系中的具体目标之一。当金融机构的营销目标确定以后，产品定价目标会作为营销组合目标而具体分解到各个不同的金融产品价格上，所以，其务必服从于金融营销的总目标，同期也要和其余营销目标相协调。
依据运营条件的不同，金融机构的产品定价目标大差不差可分为下方几种：
1．追求利润最大化的定价目标作为微观运营金融产品和金融服务的金融机构，利润最大化，即在一定期间内得到尽或许多的赢利总额，形成其在营销活动中追求的首要目标，这也是保持金融机构生存和发展的前提条件。但是，受于金融产品具有同质性、易于仿效性、价格统一性等特点，致使金融机构所追求的利润最大化或许并没有是通过策划最高售价来达到的，而或许是通过策划合理的单价及合理定位的优质服务所助推造成的较大的产品需求量和适当的销售范围来达到的。
2．扩大市场份额的定价目标市场占有率一般是指某金融机构的产品与服务在与行业市场总量中所占的比重。
金融机构可以通过减弱产品价格来提升和扩大产品在市场上的比例和占有率，以达到其运营目标。但是，受于金融机构及其所从事产品和业务的特性，决定了金融机构有时很难完全依靠降价手段来高达扩大市场占有率的目标。
所以，对于金融机构来说，提升其金融产品和服务的市场占有率及扩大市场份额，应从充实金融机构自身的资本实力着手，提升其筹资、融资及投资的能力，建立不错的金融文化环境，优化金融产品和服务，从而提升金融机构的地位和竞争能力，进而高达提升和扩大市场份额和市场占有率，并最后高达享有长期利润最大化的目的。
3．依据金融机构不同期期的运营特点，确定具体的产品定价目标(1)以获取适当的投资报酬率作为定价目标。金融机构的预期效益水平占其投资额的比例为金融机构的投资报酬率。以此为产品定价的目标，需要基于所期望的投资回报而定价。选择该定价目标，金融机构一般务必具备适当的优越条件，如产品或服务拥有专利权或其服务在竞争中处在主导地位等。
(2)以平稳产品价格作为定价目标。为了避免不必要的单价竞争，增长市场的安定性，处在市场领导地位的金融机构往往通过各种方式，将其价格平稳在适当的水平上。其优点在于：当市场需求发生巨变时，产品价格不至于发生大的波动，进而有助于处在领导地位的金融机构平稳地占领市场，长期给市场供应该产品或服务。
(3)以应付和防止竞争作为定价目标。这是指供应同类产品或服务的竞争性金融机构，在产品定价以前，与同业所供应的产品和服务的质量和价格执行比较分析，从有助于竞争的目标角度出发策划价格，以差于、等于或好于竞争者的单价卖出其产品或服务。所以，金融机构需要清晰其一定时期内的营销目标与定价目标，并采取合理的定价方式与方法，使产品定价能够为其营销服务。
金融产品定价的步骤
企业在对产品定价时一般会依照下方几个步骤执行(见图1)
第一步，选择定价目标。金融产品定价的目标是指金融企业通过对金融产品价格的策划和调整以高达预期的目标。金融产品定价的目标首要有下方几种：
(1)利润最大化。为了达到预期的或较高的投资回报，金融企业需要通过对顾客价格弹性的研究而在提升价格与维持销售量中寻到一个平衡点。利润最大化目标包含长期利润最大化和短时间利润最大化。短时间利润最大化的目标是与绩效考核机制联系在一起的。如我国商业银行对分支机构的利润考核大多以年为单位，甚至按季考核，并以此作为核定绩效的重要根据。该种考核办法将诱使各分支机构片面追求眼前利益，忽略长远利益。所以，务必建立一种能促进各分支机构愿意在必要情形下牺牲眼前利润，追求将来更大收益的考核制度，即金融企业应兼顾企业长期利润与短时间利润的协调平衡。
(2)扩大市场份额。市场份额是金融企业运营情况与竞争能力的衡量标准之一。金融机构常常选择降价来提升市场份额。但有时金融机构并没有能通过降价高达占有市场的目的。所以，优化金融产品，提高产品的附加值，持续满足顾客改变的需求才可使企业最终占有较大的市场份额。
(3)维持竞争性。金融企业对金融产品定价时，应参考竞争产品的单价。若企业供应的产品与其余同类产品相似，则该产品的单价应不好于同类产品的单价。若企业供应的产品好于其余同类产品，企业在定价方面则拥有适当的自主优势。
第二步，分析影响价格的原因。对金融产品价格的影响要素的分析是必要的，由于金融产品的定价务必考虑这些影响要素对价格的制衡。
第三步，选择定价方法。在考察了定价的影响要素后，我们需要选择出一种定价方法以策划出一个具体的单价或价格规模。
第四步，考虑定价策略。定价策略是对由定价方法得出的单价的调整。定价策略的选择体现了企业的战略选择。
第五步，选定最终价格。第六步，价格的调整。相较于产品的特质、途径等，价格是一个更容易调节的原因。所以企业需要考虑主动地对价格执行调整以及被动地应对竞争对手的单价调整。
金融产品定价的方法
依照价格影响要素的不同，金融产品的定价可以分为成本导向、需求导向、竞争导向、顾客导向等几类定价方法。
1．成本导向该种定价方法首要将成本作为定价根据。这是由于成本需要在产品的销售中得到弥补。所以这类方法首先需要企业对成本作出合理的预期。但事实很多情形下金融企业很难对成本作出预期。所以，该种方法有其适当的局限性。
1)成本加成法成本加成法是最基本的定价方法。金融企业在完全成本(直接成本加间接成本)的基础上加一定比例利润策划价格。此种方法关注的是成本的回收和利润的获取。其计算公式为：
产品总价=(直接和间接)成本+加成 产品单价=(成本+加成)／预期销售量成本加成定价法没有考虑产品自身的价值，也没有考虑竞争对手和市场情形等，它如果企业设定的单价能够精准造成预期的销售量。由成本加成定价法，贷款价格可以通过下列公式计算：
贷款利率=资金成本+非资金性成本+风险成本+成本加成非资金性成本即手续费、佣金成本、人工成本以及管理成本等。当企业贷款给他人时就会承受适当的风险，因此需加入风险成本，如信用风险等。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务而违约的机会性。发生违约时，债权人因未能得到预期的收益而承受财务上的损失。对于该种或许的损失，债权人会收取适当的费用作为弥补。此外，风险成本因顾客而异。有的顾客风险成本较高，所以相应的贷款利率也会提升。
对贷款价格采取成本加成法执行计算，一面需要企业能够对成本执行核算，另一面需要企业能够充分评估贷款的风险以确定风险成本。
成本加成定价法的优点在于，金融企业务必清晰其各类业务的成本，进而有助于金融企业较好地控制成本、提升竞争力；而其缺点在于，仅从企业本身角度出发，忽视了需求和竞争等原因的影响。即使这样，受于该定价方法比较简单和方便，成本加成法仍被普遍地运用。
2)盈亏平衡定价法盈亏平衡定价法也叫保本定价法、均衡分析定价法或收支平衡定价法，是指金融企业在销量既定的条件下，金融产品的单价务必高达适当的水平才可做到盈亏平衡、收支相抵。既定销量称为盈亏平衡点，假使价格差于这一界限，就会亏损；假使价格好于这一界限，就会盈利，即：
销售收入=总成本 销售收入=预计销售量×价格 总成本=变动成本×销售量+固定成本为了使企业高达盈亏平衡，价格应当为：
价格=变动成本+固定成本／销售量盈亏平衡点是销售收入线与总成本线的交点，如图2所示：
诚然，企业并没有仅仅是期望达到盈亏平衡，企业还期望达到利润。为此，企业可以将目标利润计入价格中，可得下式：
价格=变动成本+(固定成本+目标利润)／销售量该种将目标收益加成到成本上的定价方法，被称做目标利润法。与成本加成法对比，两者的计算公式差不多是相同的。两者都没有考虑需求和竞争的原因。此外，即使成本加成法与目标收益法一样，都要求或如果企业在适当的价格下高达既定的销量，但两种方法关注的角度是不同的。目标收益法关注的是依照既定的单价完成预计的销售量而高达目标利润；而成本加成法关注的是在既定价格下完成预计销售量而回收的成本以及得到的加成。
2．需求导向需求导向定价是指企业在定价时不再以成本为基础，而是以顾客需求力度为根据。以顾客需求力度为根据的定价方法首要有反向定价法。
反向定价法是一种依据市场需求决定产品价格的方法。受于此方法的定价程序与一般成本定价法相反，故称做反向定价法。运用反向定价法的企业首先通过价格预期和试销、评估确定顾客可接受的零售价格，而后依据产品的市场需求情况倒推出批发价和出厂价格的定价方法。
反向定价法代表着，在市场需求力度放大时，企业可适当提升价格；当市场需求力度减小时，企业可适当减弱价格。
采取反向定价法的核心在于如何正确测定市场可接受的销售价格水平。对这个价格执行评估的方法首要有：主观评估、客观评估和试销评估三种方法(见图3)。
在竞争十分激烈的市场上，企业可通过对竞争对手的生产条件、服务情况、价格水平等原因的研究，参考成本和供求情况，并根据本身的竞争实力，来确定产品的单价。该种盯住竞争者价格的定价方法就是一般所说的竞争导向定价法。竞争导向定价法首要包含：随行就市定价法和差别定价法。
1)随行就市定价法随行就市定价法又被称做通行价格法。采取该种方法的企业首要依据同类产品在市场中的单价来定价。随行就市定价法适用于下方情形：企业很难估算成本；竞争对手不确定；产品差异很小、同质化严重；市场竞争激烈、产品需求弹性小；企业期望得到一种公平的报酬和不愿打乱市场现有正常次序。随行就市定价法的优点有：
①它是一种比较稳妥的定价方法；
②该种定价方法避免了产品价格过高而影响销量的损失和价格过低而减弱应得利润的损失，所以采取它能为企业导致适度利润；
③该种方法避免了同行之间的单价战；
④该种方法适用于任何产品的定价。
诚然，随行就市定价法也有适当的缺陷。若竞争者忽然减弱其产品价格，企业的产品卖出则会立刻深陷窘境。此外，长期对市场价格的追随也不利于金融企业本身定价能力的培养。
2)差别定价法随行就市定价法是一种更偏防御性的定价方法，它在避免价格竞争的同期，也抛弃了价格这一竞争的“利器”。而差别定价法则是一种进攻性的定价方法。差别定价即对同一种产品采取不同的定价。采取差别定价法的企业需要依据本身的特点策划出差于或好于竞争者的单价作为该产品的单价。
但是，并不是所有企业都可以运用差别定价法。差别定价方法的运用务必满足够下条件：
·市场务必是值得细分的，而且各个细分市场表现出不同的需求程度
·各个细分市场之间务必是相互分离的
·在高价的细分市场中，竞争者不或许以差于企业的单价竞争
·细分市场和控制市场的成本不得胜过实施差别价格所得的额外收入
·差别价格不会引起顾客的厌恶和不满
·差别价格策略的实行不应是非法的
差别定价有三级。在一级差别定价中，企业对每一顾客收取不同的单价。在二级差别定价中，企业会依据顾客需求量大小的不同收取不同的单价。在三级差别定价中，企业通过细分市场，对不同顾客群收取不同的单价。差别定价又可分为顾客细分定价、产品形式差别定价、形象差别定价、地点差别定价、时间差别定价和途径差别定价。
(1)顾客细分定价。企业把同一种商品或服务依照不同的单价卖给不同的顾客。如公共汽车对学生的票价收费往往要低一部分。依照顾客细分执行的差别定价许多的不属于竞争导向定价，该种细分下的差别定价严格地说属于顾客导向的定价范畴。
(2)产品形式差别定价。企业按产品的不同型号、不同式样，策划不同的单价，即使不同型号产品价格之间的差额与成本之问的差额是不成比例的。如一件成本50元，卖70元的衣服，再绣上一朵花可将价格提升到100元，而绣花所花费的追加成本仅仅只有5元。又如工商银行供应两种汇款方式：一是灵通卡汇款，手续费为汇款金额的1％，最低汇款手续费为1元，最高为50元；二是牡丹卡汇款，没有汇款的手续费用。(3)形象差别定价。产品的形象差异化将有利于依据形象的不同策划不同的单价。通过不同形象的塑造，企业会避免让顾客感觉到不同细分市场上的商品实质不存在差异。采取不同的包装或商标都可以帮助产品达到形象差别化，如将白酒灌入一只普通瓶子中售价为50元；若将同样的白酒灌入一个包装华美的瓶子并赋予不同的名称、品牌和形象，则这瓶白酒的定价将或许达到200元。
(4)地点差别定价。企业对处在不同位置或不同地点的产品和服务策划不同的单价，即便每个地点的产品或服务的成本是相同的。如影剧院不同座位的成本费用都一样，却按不同的座位收取不同价格。
(5)时间差别定价。价格伴随季节、日期甚至钟点的改变而改变。如一部分旅游社在旅行淡季推出低价路线，而电信公司策划晚上电话资费或许只有白天的一半。如此的定价能促使消费需求分布趋于均匀，避免企业资源的闲置或超负荷运作。
(6)途径差别定价。途径差别定价，一面或许是途径让企业付出的成本更少，另一面或许是企业期望加强某途径的销售量。如某某银行汇款手续费用的收取。假使选择迅速汇款，最低手续费5元，胜过1000元，按0．5％收取费用，适合l万元在内汇款金额。若是电子汇款，最低手续费10元，汇款手续费为汇款金额的l％，，最高为50元，适合1万元以上汇款金额。若顾客通过网上银行，则每笔汇款收费5元，跨行汇款收取10元。
达到差别定价需要解决的预案工作有：
第一，顾客信息调查。用问卷调查、电话访问、直接观察等方式来搜集顾客的有关信息。搜集内容包含：第一，顾客群体的基本信息。基本信息包含年纪组成、性别组成、职业组成、教育组成和地区组成等。第二，顾客的举动模式，如顾客的消费习惯、生活方式、兴趣爱好、消费偏好等。第三，顾客的收入情形。顾客收入的高低决定了其买入力的大小，并影响到市场范围的大小。了解这些信息有助于我们选择顾客细分的标准。特别是对顾客收入水平、产品价格承受能力的掌握。对顾客信息的把握，一面会方便金融机构为差别定价策略的实行做好准备；另一面有利于金融机构认识顾客的单价敏感度和需求价格弹性。
第二，市场情况调查。首先，要研究市场的供求情况以及将来的成长趋势如何；其次要对市场竞争程度、规模及其改变趋势执行分析，如分析该产品市场结构是完全竞争市场、完全垄断市场、垄断竞争市场以及垄断寡头市场。最后，企业需要对竞争者执行分析，首要包含竞争对手的技术、资本、人才和成本特点，价格变动的进展和程度以及竞争者的产品策略、途径策略、促销策略、市场拓展策略等。
第三，企业产品分析。对本企业产品的分析首要包含产品同质性的高低、有无替代品以及产品所处的生命周期阶段等。若企业在某产品上有适当的技术、资本、人才或成本优势，且该产品具有差异性而又缺乏替代品，那么差别定价策略便是该产品的首选。
4．顾客导向 1)认知价值定价法利用顾客对产品价值的理解来定价的方法被称之为认知价值定价法。认知价值定价法是一种以顾客为导向的定价方法。认知价值定价法觉得，顾客会依据他们对产品认识、感受或理解的价值水平而对产品的单价作出评判。当产品的单价水平与顾客对产品价值的理解和认识程度大体统一或者更小时，顾客就很容易接受该种产品；反之，顾客就不会接受该种产品，产品就很难销售出去。此时，定价的核心就不再是产品的成本费用而是顾客对该产品的主观认知。
受于顾客对产品价值的认知是受多种原因影响的，如购物经验、对市场行情和同类产品的了解等，所以企业可以利用多种方式来影响甚至更改顾客对产品价值的认知。
认知价值定价法需将预期利润与企业的目标利润执行比较。若预期利润差于目标利润，企业则需要考虑用何种方式来更改顾客当下对产品的价值认知。所以，一面，企业需要预期产品当下的顾客认知价值，另一面，企业需要预期和测量企业采取的新举措在目标市场中将要建立起来的认知价值。图8—4对成本加成法、盈亏平衡法和认知价值法三种定价方法步骤执行了对比。
2)差别定价法(根据细分顾客)差别定价是基于企业为满足不同顾客的需求而构建的单价结构。顾客需求的不同具体体当下顾客对产品方方面面的重视程度是不同的。有的顾客重视产品的单价，有的顾客重视供应该产品企业的品牌和声誉，而有的顾客重视产品供应者表现出来的专业控制风险的能力。对价格敏感的顾客，企业应在供应精简服务的同期维持价格的低廉。对重视品牌和声誉的顾客来说，拥有品牌和声誉的企业可以策划一个相对较高的单价，而价格自身也会加强这类顾客对该企业的信心。对重视专业能力的顾客来说，企业需要与他们建立不错关系，并可以依据技术和智力投入的多少策划价格。
金融企业可以将顾客依照下方方式细分：
(1)按运营风险划分，可分为高风险顾客、中度风险顾客、低风险顾客。对这三类顾客，在贷款利率上一般是借款人风险度越高，贷款利率也越高，借款人风险度越低，贷款利率也越低。
如银行在确定合适的基准利率基础上，加之一定价差或乘上一个加成系数的方法来反应特定顾客的风险水平。该种方法又被称之为基准利率定价法。
基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银行对优质客户发放短时间流动资金贷款的最低利率。基准利率又被称做无风险利率(Risk-free Interest Rate)，这是由于可作为基准利率的所有金融产品均为违约风险低的金融产品。世界最著名的基准利率有伦敦同业拆借利率和美国联邦基准利率，两国的存贷款利率均是依据此利率自行确定的，2007年1月4号，我国基准利率的雏形——由全国银行间同业拆借中心公布的“上海银行间同业拆放利率”(Shanghai Interbank Offered Rate，Shibor)开始正式运行。Shibor，以位于上海的全国银行问同业拆借中心为技术平台计算、公布并命名，是由信用等级较高的银行构成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。当前，对社会发布的Shibor品种包含隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。
依据基准利率定价法，企业对特定顾客发放贷款的利率公式应为：
贷款利率=基准利率+借款者的违约风险溢价+长期贷款的期限风险溢价
公式中后两部分是在基准利率基础上的风险加价。依据顾客的不同，企业应加之不同的风险溢价。违约风险溢价一般依据贷款的风险等级确定。对于高风险客户，企业并不是采取加收较高风险溢价的方法，而是遵从信贷配给思想，即只接受一部分人的贷款申请，对另一部分即便愿意支付高利率的人也婉拒他们的贷款申请，或者只部分接受这些人的贷款申请，如对100万元的贷款申请只贷出20万元。此外，对于期限较长的贷款，企业还会加之期限风险溢价，由于时间越长，未知性越大，风险也就越高。
(2)按顾客对银行某个产品或服务的依靠度划分，可分为高度依靠顾客、中度依靠顾客、低度依靠顾客三类。如从事炒汇、炒股活动的个人对网上银行的依靠度比一般个人高；拥有大批分支机构和销售网点的大型企业集团对网络结算服务的依靠度比中小型企业顾客高。顾客对金融产品的依靠度决定了其需求的单价弹性和讨价还价能力。顾客依靠度的提高和需求价格弹性的减弱让金融企业可以对这些顾客提升收费标准，得到好于平均水准的收益。
(3)按顾客对银行利润的贡献率划分，可分为高端顾客、中端顾客、低端顾客三类。这里的高端顾客和低端顾客指的是对金融企业利润贡献的高低而非对金融企业收入贡献的高低。如一部分大型企业的确运用了金融机构的很多产品，同样也是某金融机构收入的重要来源，受于这类企业具有较强的谈判能力，要求金融机构减弱收费和供应专业定制的产品，致使金融机构所得回报较低。为此，金融机构不仅要关注顾客对收入的贡献，还要关注顾客对利润的贡献，即顾客的盈利性(CPA)。在对顾客执行细分后，金融企业需要依据不同顾客的不同需要对产品执行改造，以体现不同程度的价值，不能对完全相同的一种产品实施多种价格。对依靠度或贡献度较高的顾客群体，可以在原产品的基本功能上增长一部分这个顾客群体广泛需要的其余附加功能，以提高原产品价值。
3)关系定价法关系定价法是一种有利于同顾客形成持久合作关系的定价方法，该种方法首要是依据企业与顾客的关系来确定产品的单价。用价格帮助企业与顾客建立关系的方式首要有两种：一是长期合同方式，二是多购优惠方式。金融产品的特点之一就是有利于企业与顾客建立长期的关系。而关系的建立对于交易的双方都有好处。对金融企业来说，企业可以减弱对顾客执行信用评估的成本以及顾客有意违约的风险；而对于顾客来说，受于金融企业会将顾客的每一次买入举动看做是双方关系中的一部分，所以企业也会考虑为顾客供应更具竞争力的单价。
(1)长期合同。金融企业可以运用长期合同而使双方进入长期关系当中，或通过长期合同增强企业与顾客现有的关系。一般，企业会在长期合同中给出一个比较优惠的单价促使顾客的买入。在长期合同签订后，企业就可以将其余一部分有关产品推荐给顾客。受于顾客已经与企业签订了长期合同，所以顾客则会较容易接受企业推荐的产品。如银行以一个较低的单价为房地产开发商供应一个长期贷款，同期要求房地产商将基本存款账户放入该行。银行还能得到该房产商开发楼盘的买入者，即为买房人供应按揭贷款。
长期合同的签订有助于企业与顾客造成许多的产品交易。受于每个交易全将供应顾客需求方面的信息，所以金融企业也就能更好地为顾客设计量身定制的产品。同期也会让顾客获益。另外，长期合同还会为企业导致平稳不错的收入，并提高顾客的转换成本，进而给竞争者产生了阻碍。
(2)多购优惠。多购优惠即用优惠的手段诱使顾客买入两个或两个以上的产品。所以，该种方式要求几种有关产品的一次买入比所有产品单独买入之和要便宜。多购优惠的供应一面是由于同期供应两种产品的成本将差于两种产品分别供应的成本。如同期开立存款账户和结算账户的成本差于两个账户分别开立的成本。另一面，供应多购优惠有助于顾客与企业建立许多的联系。同样的，联系越多，公司获取顾客信息的渠道就越广，也就越能了解顾客的需要与偏好。
5．综合定价法综合定价法是指将各种定价法综合利用，以达到最优。下方的贷款定价策略就综合地运用了上述方法。
贷款的定价可以在成本加成的基础上，结合客户综合贡献和市场竞争原因执行调整。基本公式为：
贷款价格=基本贷款利率+调整值=(资金成本+运营成本+风险成本+预期收益)+(顾客贡献调整值+市场调整值)
资金成本是指银行筹集资金和运用资金所付出的成本。运营成本是指银举动顾客办理贷款所支付的非利息成本。风险成本是指贷款违约所导致的损失。银行可以通过内部评级法等先进技术的运用，测算贷款的违约几率、违约损失率和风险敞口以量化预期损失(即风险成本)，以确定合理的风险弥补。该种方法的运用使银行的信贷管理从一味回避风险转向主动运营风险并得到合理回报。预期收益是银行运营管理贷款期望获得的收益。该收益可依据既定的最低资本回报率和贷款的资本金支持率来确定。顾客贡献调整值是依据顾客对银行的存款、贷款以及中间业务等的贡献的基础上确定的，是对基本贷款利率的调整。在对成本、风险、收益和顾客都有所考虑后，还应当考虑市场和竞争者。所以，贷款价格还应加之市场调整值以保证贷款定价的市场竞争力。市场调整值是在对市场利率和同业报价执行分析后得出的，市场竞争调整值或许为正也或许为负。
如此的贷款定价综合考虑了银行的筹资成本、运营成本、风险、利润目标以及与顾客的关系、市场情形等，精确量化了各原因对定价的影响，有助于银行信贷管理的精细化发展。尤其是顾客原因和市场原因的引入，将促使银行建立以市场为导向、以顾客为中心的信贷管理体系。此方法还会促进信贷管理从定性分析和经验分析为主向注重技术运用和定量分析转变。
金融产品定价的策略
1．高价策略高价策略又被称做撇脂定价策略。顾名思义，撇脂策略即撇去市场表面的那层奶油。所以，该种策略将价格定得很高以获取较高利润。该种价格策略一般适用于下述情形：
·顾客买入力很强且对价格不敏感，同期如此的顾客很多。
·该产品的品牌在市场上有较大的影响力。
顾客不会也不愿意对市场中各产品的单价加以比较，有些情形下产品信息的搜索成本或许会远大超出顾客在所购产品中节省的成本。一部分银行对部分个人业务收取高价即是顾虑到这个原因。如在国外提取1万元现金，工行手续费要62元，建行、农行则要112元。可是广发、民生银行只要收取15元的手续费。同样业务收费的重大差距就是由于顾客大多不将对产品价格执行比较。
竞争对手仍未推出同样的产品，而本产品具有显著的竞争优势。对于一部分新推出的产品，企业往往会策划一个很高的单价，待满足了愿出高价的顾客需求之后，企业再逐渐减弱价格，使产品进入有更大弹性的市场。
【案例】第一款iPod零售价达到399美元，即便对于美国人来看，也是属于高价位产品，但是有很多“苹果迷”既有钱又愿意花钱，所以依旧纷纷买入。受于苹果觉得还可以“撇到许多的脂”，于是不足半年又推出了一款容量更大的iPod，诚然价格也更高，定价499美元，依然卖得很好。并不是每个公司运用撇脂定价都能得到成功。索尼公司MP3的撇脂定价就是一个失利的案例。索尼在苹果的iPodmini热卖两年后推出了针对这款产品的A1000。可是此时苹果公司却已经停止生产iPodmini，推出了一款新产品iPodnano，所以苹果继续维持了产品的竞争优势，而索尼则总是在产品上落后一大步。另外，苹果推出的产品即将就可以在市场上买到，而索尼还导致预告，新产品正式上市还要再等两个月。速度的差距，使苹果在长时期内享承受了撇脂定价的厚利，而索尼的产品尽管定价同样高，但是受于销量太小而只“撇”到了非常少的“脂”。所以，企业要得到撇脂定价的成就不仅仅需要策划一个高价，仍需要推出一个与这个高价相匹配的具有竞争力的产品。另外，即便企业运用撇脂定价法获得了成功，也务必敏感地觉察到市场的改变，并随时做好准备面对或许的考验。一种方法诚然是像苹果公司一样持续对产品执行革新，其他方法就是采取低价策略。
利用高价策略，企业或许以更快的进展收回开发新产品的投资，短时间内得到高额利润，高额的利润必然会吸引新竞争者进入，所以，对于易于模仿的产品，该种价格策略导致临时的。若企业期望得到长期的高额利润，一面，企业需要建立产品的品牌，另一面企业需要持续对产品执行提高。
2．低价策略低价策略又被称之为渗透策略。低价策略是以单个产品利润的牺牲来得到高额销售量和市场占有率的策略。所以，低价策略一面可以促使“薄利好销”，另一面可以对现有竞争产品导致打击和阻止潜在竞争产品进入市场。
适用低价策略的条件是：充足大的市场需求、消费者对价格敏感且不具有强烈的品牌偏好，以及大批生产量导致的范围效益。此外，低价策略下的产品销售较快，资金周转快速，资金占用少。低价策略或许致使投资回收的时间过长。诚然，低价策略仍是很多产品打开销路的重要策略。
3．营销投入与高低价组合策略不同的金融产品具有不同的潜在市场范围和顾客群体特质，所以企业需要对不同的市场采取不同的营销策略。营销策略包含对价格的决策和对营销开支投入的决策。
依据价格与营销开支的配对，可以得出下方四种策略：
(1)迅速撇脂策略，即高价格、高营销开支策略。可以在下方两种情形下目睹此种策略的运用。一是处在导入期的产品。当市场需求潜力大，顾客接受新产品的能力较强，而产品面对较大竞争威胁时，企业可以采取此营销策略。通过策划高价，企业可以赶紧回收成本；而高营销开支将于促进销售的同期帮助企业建立品牌。二是高端定位的产品。只有高质量和高营销开支的产品才可造成高价。
(2)迟缓撇脂策略，即高价格、低营销开支策略。该种策略适用于针对细分市场推出的产品。只有当产品已经有一定知名度，潜在竞争威胁不大而市场范围又较小时，企业可以在营销方面尽或许减弱开支。为了在小范围的市场中获利，企业必须一面提升价格，一面减弱费用。而企业对价格的自主性源自于对细分市场的把握。较低营销开支的投入是由于企业已在该细分市场得到品牌认可。
(3)迅速渗透策略，即低价格、高营销开支策略。该种策略的目标是快速占领市场。该种策略的理念是通过销售量的扩大而获得范围效应。所以，只有当市场的范围很大而且顾客对价格十分敏感时，企业才可够采取该种低价策略。低价的同期加大营销开支的投入会给企业的生存和发展导致重大的挑战，而能够经受住该种挑战的企业将最终得到持久的利润和市场主导地位。
(4)迟缓渗透策略，即低价格、低营销开支策略。低价格适用的市场均为范围较大的市场。在大范围市场只执行少量的营销，一面是由于产品有较高的知名度，另一面是由于企业拥有某稀有资源而在此市场占有绝对的优势。或者，此产品与其余所有竞争产品的区别不大，没有必要提升营销开支，如银行存款。
4．产品组合定价策略企业的营销策略和利润目标引导各个金融产品的定价。换言之，各个金融产品的定价需要服从企业的整体营销策略。但是，我们注意到，当企业将整体利润最大化作为目标时，并不是企业产品组合内的所有产品达到了最大化的利润就能使企业整体的利润最大。换言之，各个产品利润的简单相加不一定等于企业的利润。如当产品之间存在互补性需求关系时，某个产品价格定得低一部分，甚至可以起到招徕顾客、动员其余产品销售、提升总的利润水平的效果。如英国一银行以较低的贷款利率为引子和杠杆向大公司推销收益率较高的现金管理、支票清算和衍生工具合约等服务。该种情形的显现是由于企业将获取整体利润最大化作为目标、合理规划产品定价体系，并非是把各个产品分割开来，单独追求某个产品收益的最大化。
即使该种定价是问题的，由于产品组合内各产品的目标市场不同，各个产品所受的竞争程度不同，产品的成本之间或许相关，有的目标群体或许重叠……但我们依然需要要站在企业产品组合的高度，用全局的看法来说待企业内所有产品的定价。
一般，产品组合定价有下方几种方法：
(1)产品线定价法。产品线是指由金融机构供应的为满足顾客某一类需求的具有相似功能的一组产品，如在存款业务方面，金融企业供应活期存款、1年期定期存款、3年期定期存款。即使这三种金融产品均为为顾客供应存款服务的，但这三种产品的单价是不同的。3年期定期存款的利息收益好于1年期定期存款和活期存款。如此的定价能帮助顾客认识金融产品的不同进而更好地针对自己的需要选购金融产品。
【案例分析】美国证券经济业务价格的变迁 美国证券经纪佣金制度是美国证券经纪人赖以生存的基础。美国的证券经纪佣金制度在1975年5月1号以前为固定佣金制。1975年以后，美国SEC废除了固定佣金制，致使了折扣证券经纪人的显现，该种经纪人导致依照客户的指令执行简单的证券买卖，不供应任何咨询和建议，因此佣金低，一般比全服务经纪商少75％。20世纪90年代初，伴随网络技术的成长，显现了网上交易，这致使经纪业务的佣金更深一步减弱，全服务经纪商为每笔29．95美元，折扣经纪商为每笔9．95美元，专营网上经纪商为每笔4．95美元。民众盼望已久的“自己动手交易”迅猛发展，当前已高达2050万人，占全部投资人的30％。市场对经纪人的需求一落千丈。网上交易对经纪人的打击，导致了一种与投资人“同甘共苦”的新的“佣金”制度，即在客户赚钱的情形下才依照净利润的一定比例收费，假使亏钱则要从年费依照亏损的比例扣除适当的费用。
1999年6月1号，美林证券正式推出“综合性选择”(Integrated—Choice)策略，向客户供应接连的从完全自己管理到全权委托管理的系列产品。这些账户依据服务的内容不同，采取不同的佣金费率模式。如自助交易一般不需要理财顾问的指导和建议，每笔交易按29．95美元收取，是典型的佣金模式；无限优势服务则为客户供应全权的资金管理服务，按客户资产的比例收取年费，收费起点为1500美元，是费用模式的典型代表。
依据SIA的调查，1996年费用型收入对每个注册经纪人(Registered Repsentatives，RRs)佣金收入的贡献不足10％，到2001年末，收费产品的收入已占到经纪业务的25％以上。在2001年，每个注册经纪人的人均总佣金收入从48．5万美元减弱到40万美元，而其中费用型收入占比却由20．1％提升到26．1％，反应了费用型佣金收入的强势上涨态势。2002年在费用模式下管理的总资产范围已高达1550亿美元。
(2)特色定价法。企业常常供应各种可选择的产品，如餐厅在供应饭菜的同期供应酒水。很多餐厅的饭菜价格比较实惠而酒水的单价非常高，这也就是采取了特色定价法。所以，将什么产品作为可选择的产品以及如何对该产品定价将对企业的利润造成重要的影响。
(3)产品捆绑定价法。捆绑是指将产品组合在一起定价销售。如化妆品厂商对一整套化妆品按套销售，其价格将比顾客分别买入要低。该种定价方法将有助于新产品的接受和推广，如顾客在开通专业版网上银行时将同期开通该账户的炒黄金功能。另外，捆绑产品还会帮助产品共享销售队伍、减弱广告费用、减弱销售成本、拓宽销售途径。
并没有是所有产品都能执行捆绑。只有具备下方三个实行条件的产品才可执行捆绑定价和销售：首先，捆绑定价产品需要具备相当的市场竞争力，进而可与竞争产品执行价格差别竞争。如买入文字处理程序(Word)时，同期还务必买入电子表格(Excel)和演示文档(PowerPoint)等程序。其次，捆绑定价产品之间需要适当的关联性。如产品在销售途径等方面相近。典型的例子是2004年，惠普推出买入指定机型。该机型除了装备操作系统外，还会送音箱及相片打印机，执行三合一整合捆绑销售。最后，捆绑定价产品之间要有类似的市场定位。顾客在职业、收入、社会地位等方面存在很大差别，忽略这些差别一般很难得到成功。
5．价格的调整相较于产品的特质、途径来说，价格是一个更容易调节的原因。价格调整分为主动调整和被动地应对竞争对手的单价调整两种。
1)主动调整主动调整包含主动降价策略和主动提价策略。
所谓主动降价策略是指企业将原有产品的单价调低，主动降价的原因首要有：
·在强大的竞争阻力下，企业市场占有率的减弱致使企业减弱价格来保持原有市场份额。
·企业的生产量力过剩而企业又不能通过改良产品和加大促销来扩大销售。
·企业为了控制市场而发动降价。
·受环境原因影响主动降价，如宏观经济不景气，需求不振，企业若不减弱产品价格有时会危及企业的生存。
由上可知，降价有时是企业的自主选择，有时却是企业被逼作出的决策。降价的方式首要有两种：一是直接降价，即直接减弱产品报价。二是间接降价，即企业维持价格目录表上的单价不变，但通过送货上门、免费安装、调试、维修、赠送礼品等方式，在维持名义价格不变的前提下，减弱产品的事实价格。主动提价是指将原有产品的单价提升。
主动提价的原因首要有：
·产品成本上涨，企业只能通过涨价来转嫁成本上涨给企业导致的阻力。这也是企业提价的最首要原因。·受于产品供不应求，企业务必通过提价来压抑部分需求，以减轻市场阻力。
·政策影响。受于中央银行向上调整了人民币存贷款利率并于2008年1月1号起开始实行，浮动利率住房按揭贷款和消费按揭贷款将依照新的利率环境计算利息，在加息后，月供将相应增长。
主动提价的方式首要有两种：一是直接调高，即直接提升产品价格；二是间接调高，即企业采取一定方法使产品价格表面维持不变但事实隐形上升。如银行在供应贷款时，提高贷款客户的最低存款额度。如正常情形下1000万贷款的最低存款额是100万，贷款年利率为10％，贷款人事实支付的利息就为1000×10％=100万。受于最低存款额是企业为得到贷款而务必存入银行的资金。所以贷款人事实可支配运用的资金为1000—100=900万。那么贷款人事实所承受的利率就为：100／(1000—100)=1l％。若银行将顾客的最低存款提高到200万，那么顾客事实支付的利息仍为100万，但贷款人事实所承受的利率却变为了100／(1000—200)=12．5％。
2)被动应对当竞争者提升价格时，企业需要思考：它为何要提升价格?是基于成本阻力，依旧基于产品质量有了改观?受于提价常常致使顾客需求下滑，所以竞争者的提价对企业来看是获取竞争者顾客的可能。假使竞争者是由于成本的阻力而提价，企业则或许考虑与竞争者同步提价以保证企业利润的达到。假使提价是由于产品价值的提高，企业则需要研究竞争者究竟对产品做了什么改进。
【案例】2007年，佣金跟随火爆的股市水涨船高，很多地方运营部的佣金率靠近规定的上限3％e，网上交易的佣金率约1．8％e～2％o。而2008年市场转冷，交易降低，行业内开始以大幅减弱佣金来应对竞争。由于“有的券商不管资金量，只要去开户就能给到0．5％o的佣金率，甚至还能低到0．3％e，一部分地方还推出了几百元包年的服务，甚至在广东还显现了零佣金的情形。”因此该种佣金战已经演变成“赔本赚吆喝”了。为了不深陷亏损境地，2009年初，招商证券冒着流失客户的风险提升佣金，就在此时，中信证券、国泰君安等券商也采取了相似的措施，尝试调高新开户佣金水平，以抵制佣金战。由于调高了佣金水平，这些抵制佣金战的企业市场占比都显现了萎缩。2009年1～2月份的报告表明，东兴证券、方正证券、东莞证券、齐鲁证券等中小券商中的市场份额都显现了正向上涨，而中信证券、中银国际、申银万国、银河证券等一部分大型券商的市场占比则显现了萎缩。实际上，监管层也已对券商间的佣金战予以了关注。2009年年初，证监会发函要求券商彻查经纪业务，并要求辖区证监局增强营销人士的监管。另外，包含云南、福建、深圳、温州等地的多个地方证券业协会组织本地券商运营部签订了自律公约，如《云南省证券行业自律公约》要求在滇券商对客户收取佣金的最低标准为：网上交易不差于2％e。即使这样，由于一部分券商的不配合，证券业协会这类行动的进度并没有顺遂。“有的券商称其成本线只有0．2％e，但谁都知道这不或许。”行业人士称。
金融产品定价的影响要素
产品的单价是由价值决定的。受于承受供求关系等多方面原因的影响，产品的单价会环绕价值上下波动。所以，价格自身就包含了适当的信息，如较低的单价就在一定程度上反应了市场中供大于求的情况。
同样，金融产品的单价也包含了产品的供求等有关信息。除此之外，金融产品运用价值归结于价值的特性让金融产品的单价也有其本身的特点。多部分产品的运用价值会在运用中达到，如企业通过运用买入的各种机器设备达到产品的生产，所以这些机器设备买入以后的单价对该企业差不多没有影响。而金融产品的运用价值就在于其价值的达到，如存款利息、股票资本利得的获取。所以，该金融产品将来的单价就将对该产品运用价值的达到造成影响，而持有人的财富也会跟随改变。该种改变将对金融产品的买进和出售造成阻力，最终又通过供求的改变影响价格。
影响金融产品定价的原因是多样的，首要有下方五个原因。
1．成本成本是民众为了高达生产运营活动的一定目的而耗费资源(人力、物力和财力)的货币表现。受于成本是商品价值的构成部分，所以成本应从销售收入中得到弥补。可以如此说，成本是策划产品价格的基础。就金融企业来说，成本首要包含：
(1)资金成本。资金成本是企业为筹集和运用资金而付出的代价。资金成本首要是指因占用他人资金而应支付的费用，如个人和公司通过银行存款向银行供应资金进而收取存款利息。资金成本在成本中占很大的比例。
(2)手续费及佣金开支。这是金融企业运用其余金融企业服务所付出的成本。如保险公司利用银行的零售柜台销售保险产品，保险公司则会向银行缴纳保险代理手续费。
(3)人工成本。人工成本包含薪资及其余有关费用。薪资是以货币形式支付给雇员的劳动报酬。其余费用包含社会保险费、劳动保护费、福利费、计划生育费用等。
(4)管理成本。管理成本是金融企业为组织和管理生产运营活动而发生的各类费用。
(5)固定资产投入成本。这些成本是银举动供应服务所花费的基本耗费，在短时间内改变不大，但从长期来说却会发生变动。如土地、建筑物的购置等。
依照能否受业务量增减而改变，成本可以划分为固定成本和变动成本。固定成本是指不受业务量增减变动影响而维持不变的成本，如管理费用和固定资产投入成本。固定成本的特质在于它在一定时间规模和业务量规模内其总额保持不变。变动成本则是指那些伴随业务量的变动而呈线性变动的成本。手续费开支就是典型的变动成本。
对金融企业来说，成本核算是十分重要的。由于只有完善成本核算体系，才可确定产品的最低价格，确定本身的竞争优势或劣势，有效地减弱成本，进而加强核心竞争力。诚然，成本越低，金融产品定价的程度也就越宽，金融企业对金融产品定价的自主性就越强。
2．市场需求金融产品同样受供求规律的制衡，即会由于市场需求的放大(降低)而价格上升(下滑)。由于市场中不同顾客对价格的敏感程度是不同的，如价格敏感者将对银行利率的调整作出投资规划的调整。所以，金融企业仍需要了解顾客的需求价格弹性，即了解价格变动所导致的顾客需求量的变动，以避免小程度的提价而失去大批的顾客，或降价却对产品销售没有影响这两种情形的发生。
1．影响顾客价格敏感度的原因影响价格敏感度的产品原因首要包含产品替代品的多少、产品的重要程度、产品的独特性、产品自身的用途、产品的转换成本和品牌以及一部分情境原因。
(1)替代品的多少。替代品越多，顾客的单价敏感度越高，反之越低。替代品是指同样能够满足顾客某种需要的产品，包含不同类产品、不同品牌的产品和同一品牌的不同价位的产品。如汽车、火车、轮船和飞机都能满足顾客旅游的需要，所以相互之间均为替代品。
(2)产品的重要程度。产品对顾客越重要，顾客的单价敏感度越低。特别是生活必需品，与民众的生活息息有关，顾客对这些产品的需求承受价格变动的影响不大。
(3)产品的独特性。顾客对越独特的产品价格敏感度越低；反之价格敏感度越高。新产品的独特性为产品导致溢价，所以厂商在推出新产品时，往往策划一个很高的单价，当相似产品显现时，再更深一步降价。该种情形经常发生在IT、医药和金融行业。同期，产品的独特性会使产品与竞争产品的单价很难比较，此时，顾客的单价敏感度也会减弱。
(4)产品自身的用途多少。顾客对用途越广的产品价格敏感度越高；反之价格敏感度越低。用途广是指该产品能满足顾客的多种需求，而有些需求是务必的，有些却是可有可无的，所以，价格的变动将引起需求量的改变。
(5)产品的转换成本。转换成本是指顾客从一个产品或服务的供应者转向其他供应者时所造成的一次性成本。该种成本不仅仅是经济方面的，还包含时间、精力和情感方面的。它是组成企业竞争壁垒的重要原因。顾客对转换成本高的产品价格敏感度低，反之价格敏感度高。当转换成本低时，顾客可以更随心地选用新产品。转换成本门槛的高低会对顾客的敏感度造成最直接的影响。
(6)品牌。品牌定位将直接影响顾客对产品价格的预期和感知。顾客往往觉得，高档知名品牌应该收取高价，运用高档品牌是身份和地位的象征，同期高档品牌会有更高的产品和服务质量。此时，品牌形成了顾客买入的首要原因。而顾客对品牌的依靠和忠诚也会减弱顾客的单价敏感度。
另外，下方情境原因也会影响顾客对价格的敏感度：
(7)价格变动程度。顾客对价格的感受许多取决于改变的相对值而非绝对值。如一辆自行车降200元与一辆汽车降阶200元对顾客感受的影响是不同的。此外，价格在上下限内变动不会被顾客注意，而多出这个规模顾客会很敏感。在价格上限内分次提升价格比一次性提升价格更容易被顾客接受，相反的，假使一次性将价格降到下限下方，比接连几次小程度的减价效果更好。
(8)参考价格。参考价格能为顾客供应一个参照以从心理上影响顾客的感知价格公平。参考价格一般作为顾客评价产品价格合理性的内部标准，也是企业常用的一种价格策略。上次买入价格、以往买入价格、顾客个人感知的公平价格、忠爱品牌的单价、类似产品的平均价格、预期价格都能影响参考价格的形成。此外，购物环境、购物地点、宣传强度、公司形象，以及品牌价值也将对参考价格造成影响。对参考价格的运用是比较广泛的。如通过提升某种产品或服务的单价而提升整个产品线的参考价格，进而让顾客对该产品线中其余产品的单价感觉到实惠。
(9)数字的影响。不同的数字对顾客的心理影响是不同的。如以小数位定价与整数定价对比，虽小数位定价的事实价格与整数相差无几，但感觉上却有很大的差别。即99元要比100元便宜很多。同期，对于价格变动的不同形式顾客也会有不同的反映。如对两组下滑数额相同的单价来说，从99降到85与从103降到89对比，从103降到89的单价变动会使顾客感觉到许多的实惠，由于顾客对价格的比较首先从第一个数字开始的，只有当第一个数字相同期才会依次比较后面的数字。
2．需求的单价弹性需求的单价弹性是用来衡量一单位价格的变动所引起的需求量变动的程度。如果Q为某个商品的需求，P为该商品的单价，则计算需求的单价弹性Ed为：
当1<Ed<
时，表明需求量变动程度大于价格变动程度，即价格每变动1％，需求量变动大于1％。这时，产品被觉得富裕弹性。对富裕弹性的产品，1％的降价将令引起大于1％的销售量。
而当0<Ed<1时，表明需求量变动程度差于价格变动程度，即价格每变动1％，需求量变动的百分率将差于1％。这时，产品被觉得缺乏弹性。产品缺乏弹性的一般情形：①没有替代品或替代品很少；②顾客对价格不敏感；③产品的单价很低，顾客觉得没相关注的必要。
3．竞争情况顾客会在买入某金融产品前比较各金融产品的单价。所以企业也需要在策划价格时研究市场中竞争者的单价。首先，企业应将本身产品与竞争者产品执行比较。若产品类似，则可考虑策划与竞争者相近的单价；若本身的产品在收益、风险控制以及便捷性等方面有优势，则可考虑策划较高的单价。此外，企业的总的战略