商业性金融

什么是商业性金融

商业性金融是指在国家产业政策指导下，运用市场法则，引导资源合理配置和货币资金合理流动等经济举动而造成的一连串货币商业性金融活动的总称。

商业性金融的特点

首要特点：

(1)商业性金融的决策主体是各国有商业银行而非国家政府；

(2)商业性金融追逐利润最大化；

(3)商业性金融活动是在国家产业政策引导下，通过自主决策来达到的；

(4)充当信用中介，实施有偿借贷是其基本原则；

(5)商业性金融以资金的盈利性、安全性和流动性为首要运营原则。

政策性金融和商业性运营的区别

政策性金融业务是指完全依照国家规定的数额，用途、利率而发生的业务，该种业务不能考虑本身的成本和经济效益，而应把达到规定的政治目标作为首要目的；而商业性金融业务则是指商业性金融机构依照市场法则和信贷资金“三性”原则，在遵守法则的前提下，自主运营，并以追求利润最大化为目标的业务。

政策性金融和商业性运营的内容

政策性金融业务首要包含政策性贷款业务、政策性存款业务和行政管理业务三部分。其中政策性贷款是其首要业务。行政管理业务是金融机构依照国家政策规定代理的流动资金管理、现金管理以及消费基金管理等业务。政策性存款业务是指国家政策需要，明文规定的存款规模。可以看出政策性金融业务具有政策性、政治性、社会效益性、优惠性、风险性、未知性、专款专用性以及非盈利性和保本微利相统一性等特点。只有具备了这些特点，才称得上是政策性金融业务。商业性金融业务首要包含存、放、汇三部分，即：商业性存款、商业性贷款和银行结算。同政策性金融业务对比，商业性金融业务具有盈利性、竞争性、自主决策性等特点。

对政策性金融和商业性金融的管理(一)机构管理

1．对政策性金融机构的管理。

首先务必依照政策性金融质的规定性来确定政策性金融机构的标准，即其一切融资活动，都务必体现一个国家政党的政治目标。所以，对政策性金融机构的管理，在市场准入的困难上，务必符合一个期间国家的宏观需要，采取什么样的组织结构形式，具体建到哪一级，都务必从国家当时的事实出发，而不能掺杂任何局部利益。伴随时间、空间的推动，假使某种政策性金融机构，已不能体现国家的意志，已失去存在的意义，那么，其机构也将跟随被取消或被新的政策性金融机构取而代之。

2．对商业性金融机构的管理。

在市场准入困难上，同政策性金融机构对比，则务必时刻体现市场机制，以市场法则作为衡量标准，即依据某一地区市场经济发展的需要而设立，通过市场竞争，优胜劣汰，适者生存。

(二)业务管理

1．对政策性金融业务的管理。

笔者觉得其资金的封闭运行和专款专用，是监管的着重。作为中央银行对政策性金融业务的资金运行务必供应畅通的结算途径，并依法监督实施，保证政策性资金来源与运用，在各级机构间封闭运行。受于政策性资金具有专款专用性，这就决定了各级政策性金融机构和用资企业都务必严格遵守各类信贷原则，不能把政策性资金挪作它用，这既是对政策性金融机构的制约．也是对用资企业的制约。中央银行具有对金融机构和企业双重监管的职责。政策性金融机构更是身兼“二职”，既有接受中央银行监管的义务，又具有对用资企业监管的权利。务必正确处理好三者的关系。

2．对政策性金融业务实行正确监管，要澄清一种认识上的“误区”，即政策性金融机构，是否办理一般商业性存、贷款业务。

部分金融工作者觉得，受于政策性金融业务周期长、见效慢，业务周期收益与当期财务支出在时序上有冲突，所以，政策性银行要求开办周转快、当期能见效益的一般存、贷款业务，以弥补政策性长期金融业务财务上的困扰 该种想法是错误的。由于政策性金融机构办理一般存、贷款业务弊端很多。其一．会丧失政策性银行的本质特质，违背了金融改革的初衷。其二，不利于中央银行金融监管，产生金融秩序的混乱，其结果必然是打着享受优惠条件和政策特许的旗号，按市场原则运营盈利。其三，不利于中央银行货币政策操作，容易致使货币提供量失控，由于政策性银行不具有信用创造功能，但一旦它能办理一般存、贷款业务，就具有了信用创造功能。

3．对商业性金融业务的管理。

其一，增强对商业银行信贷资产质量的风险管理，是保证商业性金融业务稳健发展的内在要求。信贷资产质量的高低是决定商业银行运营成功与否的根本所在。所以，对信贷资产的风险管理，务必采取科学的监控手段，量化标准，执行指标控制，严格控制商业银行逾期贷款率、抵押、担保贷款率、挤占挪用率、贷款结构优化率以及风险、呆账贷款率等。把信用风险减弱到最低限度。其二，增强对商业银行结算、利率管理，是达到商业银行公平竞争、平稳发展的基础。结算是达到商业银行资金流动的桥梁和纽带，一旦发生梗阻，会对整个社会经济的成长导致不利影响，无论是中央银行依旧商业银行和广大企事业单位都有权利和义务对每一同结算环节执行公开监督，保证汇路畅通。利率作为国家调节国民经济的杠杆之一，具有牵一发而动全身的功效，各国有商业银行务必严格遵守国家的利率政策，达到公平合理竞争。假使利率管不好，管不住，必将产生整个社会经济秩序的混乱，不能等闲视之，对采取不正值手段抬高或减弱利率现象，务必依法严惩，决不心慈手软。

4．无论对政策性金融依旧商业性金融的管理，都务必坚持实事求是的立场，伴随时间、空间、区域的改变，确定不同期期的监督、管理着重。只有坚持客观、公正、科学的立场才可将金融事业引入正确的成长轨道，进而更好地发挥政策性金融和商业性金融互为补充、互为促进的作用。

参考文献马建民,李正奇.对政策性金融和商业性金融的再认识.金融理论与实践,1997年2期