财富亚健康

名词解释

财富亚健康：是财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，是指民众的财富尽管没有显现危机，高达入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险原因的存在。这些危害因子或危险原因，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时或许由于市场环境等原因而“点燃爆炸”。或像潜伏在财富中的毒瘤，迟缓地侵害着民众的财富价值。如差于时清除，或许致使个人的财富危机。现况调查

身体有亚健康状态，财富也有。2009年6月，招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康数据》表示，“财富亚健康”正在侵袭城市五大族群。

招行联合有关机构研究了北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳等七个经济区域的城市理财举动和心理，调查对象是年纪22～55岁，个人月收入3000元以上的城市居民，调查对象多达4000人。

调查结果表明，亚健康状态首要侵蚀五大代表性族群：“穷忙族”工作繁忙，有空

赚钱，没空理财；“月光族”每月薪资消费殆尽，毫无理财意识；“存钱族”赚钱存银行，觉得存钱既安全理财，理财观念消极；“好高族”又把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；而“抵触族”自身获取信息途径狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。而这五大代表性族群又表现出了家庭保障不足、收入来源单一等六大典型亚健康“病状”。银行理财师建议，“财富亚健康”与身体亚健康一样可怕，比如家庭负债比例过高，在遭遇金融危机情形下，有机会使家庭收入降低而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。代表族群

“穷忙族”：工作繁忙，有空赚钱，没空理财；

“月光族”：每月薪资消费殆尽，毫无理财意识；

“存钱族”：赚钱存银行，觉得存钱既安全理财，理财观念消极；

“好高族”：把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；

“抵触族”：自身获取信息途径狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。典型病状

1、家庭保障不足

45.4%的受访人员保障资金占比差于家庭资产的10%。胜过15%的家庭保障充足，这部分基本为高收入人群，受于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增长家庭保障资金的比重。

2、收入来源形式单一，财务自由度过低

有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作平稳时不会有所影响，但是一旦发生特殊情况，收入中止，其个人和家庭都很或许会由于没有资金来源深陷瘫痪状态。

3、盈余情况不好

33%的人节余比例差于10%，而消费比例好于60%的人有46%之多。调查报告表明，盈余情况不好的首要为年轻人群（20-30岁），其余年纪层次则较少显现此种情况。

4、资产流动性过低或过高

受访人员中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反应个人财富总的流动性的付比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。

5、净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不清晰

受访人员中该比例处在合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难高达资产升值目的，削减理财目标促成所花费的时间，而该比例过高则容易导致过大风险。

6、负债比率过高

靠近30％的受访人员家庭负债比率好于40%，高负债比率无疑会使他们的生活质量严重下滑。更可怕的情形是，遭遇金融危机有机会使家庭收入降低而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。病状对策

家庭保障不足 对策：中低收入水平家庭要提升保障，除了参与社保和医保这些公共保障计划之外，应在寿险方面加大投入。建议这些家庭为家庭经济收入首要来源者买入消费型寿险，比如定期寿险。该种消费型保险与返还型寿险对比，保费低保障高。一旦家庭支柱发生无意中丧失劳活力，保额能为家庭保持正常生活水平。

收入来源靠薪资，形式单一，财务自由度过低

对策：这部分人群的薪资在支付家庭消费后一般所剩不多，而他们或许没有时间或者没有经验来打理节余资金。除了执行定期积蓄计划外，建议这部分人找一个理财顾问，了解将来或许显现的财务空缺，再执行投资计划。投资的品种既要具有长期性，也要富裕弹性，以应对各种无意中开支。

盈余情况不好

对策：“月光族”的年轻人第一步是养成积蓄的习惯。建议这些人将每月薪资的10%执行定期积蓄或者定投基金，同期适当控制消费。

资产流动性过低或过高

对策：以保持自己6个月生活开支的资金作为流动资金，其余资金可依据需求执行投资。

流动性比较低的人在不动产方面或许投资过多。比如一部分拥有三套房的投资人，假使其账上现金流很少，建议其在适当时候出售一套房执行套现。由于房子买卖比较耗时耗精力，等到他们需要现金时再来套现，未必能及时寻到合适的买家。

净投资资产与净资产比过低，投资目标不清晰

对策：留足6个月的生活资金作为现金流。然后在投资以前清晰目标，如以养老为目的，则投资稳健低风险的长期理财产品；如以子女教育为目的，则投资品种风险收益可以先高后低，由于子女教育大笔开支首要是大学费用而且时间具有确定性，越也快到子女上大学之际，投资品种越要低风险且赎回也要富裕弹性。

如对现有生活水平感觉到满足，这部分人就不应为投资支付过多额外风险。所以投资过多高风险品种的投资人要适当减弱投资比例，将投资保持在稳健收益水平即可。

负债比率好于40%

对策：这部分人群多背负了房贷。建议这部分人先回顾自己的历史开支，确定自己的家庭必要开支是多少。然后依据自己收入水平，选择合适的房贷产品。如事业刚刚启动，收入不高的家庭可以选择初期还贷少的产品。合理规划

风险管理

构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。简言之就是对当前家庭的生活情况执行风险评估，找出能对家庭将来生活、财务产生巨大影响的隐患，利用风险管理工具执行有效的风险控制，以高达家庭生活和财务的最终安全。

子女教育

当下的父母往往期望尽或许予以孩子更好的教育，而非简单包办终身；正所谓授之以鱼，不如授之以渔。因此为孩子准备一笔不错的教育金，也形成我们幸福理财的重要一环。受于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以处理。所以，专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，依据家庭事实经济情况选择合适的理财产品。家长首先要清晰孩子教育的目标，将来在哪里读大学，能否出国进修等等，之后就应当着手依据这些目标执行准备，保证教育基金，专款专用。

退休管理

将来退休生活的品质，很大程度上还取决于以前我们的预案。社保是其中的基础来源，但是，假使光靠社保体系的退休金，要解决好如此的心理准备，退休前后的生活将发生重大的改变。或者说，仅仅依靠社会保障系统来达到舒适的晚年生活是不够的。按当前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大约相当于当下三分之一左右的月收入。换句话说，很难继续保持当下的生活水平。在健康理财中自然包含对于退休金的规划。投资物业（在退休前终结还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积攒养老基金；无疑均为准备退休养老金的好方法。

财富管理

财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。首先要清晰财富管理的目标。都知道货币只有在运用的时机，才可发挥它现实的价值。既然做财富管理，代表着我有一笔闲钱是今天用不足，但将来某一天，我或我的家人会用到。我们可以依据将来运用的目的，运用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，执行合理的配置。投资伴伴随风险，对于个人投资人来说，要得到连续平稳的投资回报，最好遵循：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时机格外有效。更为有效的投资策略，可以通过分析目前的市场环境及其将来迈向，适时对资产组合执行调整。在每个期间构建最优投资管理，以获取尽量高的投资回报率。面对困难

财富亚健康现象彰显了中国城市居民财商广泛不高的现实。所谓财商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它包含两方面的能力：一是正证实识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。财商水平事实上包含“道”与“术”两个方面，而中国人在这两个方面上都存在不同程度的缺失或误区。这一面与目前中国人的整体经济实力和理财市场的成长阶段相关，另一面也与中国人财商教育意识的漠不关心分不开。

对多数人来看，理财观念的形成大均为从童年开始的。在中国，很少有人小时候能够接受过系统、正规的财商教育。父母、师长关注许多的是孩子智商的成长，近些年，情商的高低也引起了关注，可是，适应现代经济社会发展的财商教育却在国民的教育体系中差不多是一片空白。伴随个人理财投资时代的来临，所有这些困难的处理变得急切起来。如何拥有高的财商？这一疑问值得全社会共同来关注。