保险理财五大误区、五大诀窍
保险理财可以发横财
保险理财绝对不是“发横财”。通过保险执行理财，是指通过买入保险对资金执行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而导致的财务问题，同期可以使资产得到理想的保值和升值。
一般来看，保险产品的首要功能是保障，而一部分投资类保险所特有的投资或分红则导致其附带功能，而投资是风险和收益并存的。以前一部分买入了投资连结、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一部分营销员只强调投资收益前景的误导相关，但是一部分人买入保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。分红保险可以保证年年分红
分红产品不一定会有红利分配，尤其是不能保证年年分红。分红产品的红利来因为保险公司运营分红产品的可分配盈余，包含利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要原因，一般来说，投资收益率越高，年度分红率也会越高。但是，投资收益率并不是决定年度分红率的唯一原因，年度分红率的高低，还承受费用事实开支情形、死亡事实发生情形等原因的影响。保险公司的每年红利分配要依据业务的事实运营情况来确定，务必符合各类监管法规的要求，并经历会计师事务所的审计。保户每年可以通过分红业绩数据、电话服务中心及特别通知等方式获知年度分红率，但依照规定，保险公司不得通过公共媒体发布或宣传分红保险的运营成果或者分红水平。
寿险产品多部分是死后或快死时才可得到的保险，所以保了也没用
首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。当前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险阶段有死亡或全残的保障外，在满期时，仍有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。健康险产品的保障功能更强，是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金，“雪中送炭”的意味非常显著。所以，一项调查显示，多部分的城市居民都看好于投保巨大疾病保险。孩子重要，要买保险也得先给孩子买
保险专家表示，重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子诚然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生无意中对家庭产生的财务损失和影响要远远好于孩子。所以，正确的保险理财原则应当是首先为大人买入寿险、无意中险等保障功能强的产品，然后再为孩子依照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，应当是给大人，尤其是家庭经济支柱上的越多越好。买入“人情保险”
很多保险营销员从熟人“下手”，而相当多的人也是由于人情不好推辞而买的保险。其实，保险是一种特殊商品，只能依据自己的需要买入，不能出于情面买入自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只买象征性的一块，却远不能满足真正出险后的需要，形成“鸡肋”保险。专家建议买入保险前最好寻到专业的理财顾问，仔细研究分析自己家庭的财务特点，然后再选择合适的险种和保险金额。
保险理财五大诀窍
通过保险对家庭财务执行规划的保险理财观念正在被逐渐增多的人所认识和接受，但是，保险专家建议，真正买入和选择保险产品时最好依旧遵循一部分原则和“诀窍”。
货比三家
即使各家保险公司的条款和费率均为经历中国保监会准许或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包含几十种大病，有的只有几种，这些一定要看清楚，问明白，针对个人情形，自己拿主意。同期要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，着重要看保险责任、除外责任等核心性条款。
要亲自研究条款，不要光听介绍
保险不是无所不保。对于投保人来看，应当先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以清晰这些保单能供应什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没依据的允诺或解释是没有任何法律效力的。同期要清晰自己的需要，首先考虑自己或家庭的需若是什么，比如担忧患病时医疗费负担太重而很难承受的人，可以考虑买入医疗保险，为年老退休后生活忧虑的人可以选择养老金保险；期望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。另外，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同阶段对保险的选择也是大不相同的。
选择合适的险种搭配
在选择健康保险的时机，巨大疾病保险应当是每个家庭的首选。
巨大疾病保险的给付均为一次性的。比如客户投保了保额10万元的巨大疾病保险，一旦发生了合同中的巨大疾病，保险公司就会给客户10万元保险金。其次要考虑的是，应当拿出多少钱来投保。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%，假使没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提升一部分。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择巨大疾病保险＋住院补助保险；没有社会医疗保障就选择巨大疾病保险＋住院费用保险。
尽量选择年交并非是一次性交费
年交是依照10年期、20年期等每年交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是由于交费期长，尽管所付总额或许略多些，但每次交费较少，不会给家庭导致太大的负担，加上利息等原因，事实成本不一定好于一次缴清的付费方式。二是由于不少保险公司规定，若巨大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，假使被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，事实保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
灵活运用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而必须退掉保险，损失相当高的手续费。其实，当前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，依据保单当时的现黄金价格值70%的比例向保险公司执行贷款。如此既能处理燃眉之急，又避免了退保时导致的不必要的损失。