在还款最后期限胜过之后，无论当月信用卡能否造成了部分还款，发卡行全将对持卡人依照总消费金额计息。行业人士告诉说，罚息就是不能按期偿还贷款本息的，按中国人民银行相关规定计收罚息。所谓免息期，是指从银行记账日起至到期还款中日间的期限。如持卡人每月的账单日为25日，持卡人在3月26号刷卡消费，该笔记录结算在4月25号的账单上，5月15号是到期还款日，假使持卡人全额还款，则能享受最长50日的免息期。然而，免息期仅仅针对在到期日全额还款的持卡人，假使在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期。当前，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，其他是按未清偿部分计息。当前国内多数银行均为依照全额计息。本轮工商银行就是将全额计息方式改为了未清偿计息。
依照全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，全将依照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。而依照未清偿部分计息，只需支付这1分钱未还清部分的利息即可，比全额计息省下不少。
持卡人假使未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还依照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由人民银行规定，为最低还款额未还部分的5%。
比如持卡人当期最低还款额为1200元，而持卡人当期只还了1100元，那么需要支付（1200-1100）×5%=5元滞纳金。
信用卡全额计息
如持卡人在2月13号依照最低还款额还了1000元，那么依照全额计息方式，在2月25号的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×34日（1月10号到2月13日）+9000元×0.05%×12日（2月13号到2月25日）=170元+54元=224元。
假使持卡人还了9999元，少还了1元，依照全额计息方式，循环利息会是170.006元。
比如，持卡人每月账单日为25日，到期还款日为下月13日，在1月10号买入了10000元的产品，那么在1月25号的对账单中“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。若该持卡人在2月13号全额还款10000元，则在2月25号的对账单中循环利息为0。
信用卡未清偿部分计息更划算
如持卡人在2月13号依照最低还款额还了1000元，持卡人在2月13号归还的1000元可以享受免息，所以2月25号的对账单中的循环利息则是9000元×0.05%×46日=207元，可以节省17元利息。
假使持卡人还了9999元，少还了1元，依照未清偿部分计息，循环利息会是0.23元，大大减弱了。