商贷通

创办历程

中国民生银行非常了解中小商户的创业史，经历改革放开30年的市场洗礼和发展，中小商户形成促进区域经济发展，增长就业，平稳社会的重要构成部分，是一个城市动力与繁荣的综合反应。

中国民生银行更关注到中小商户的苦衷。受于整个大环境宏观市场的原因，商户们今年的生意与往年比愈加艰难一部分，商户们对融资困难也更为关注。一直以来，北京市政府对于中小企业融资难的困难予以了大力的扶持，而民生银行也一直努力于寻到一个击穿口为商户们处理融资难的困难。调研

民生银行在2008年6月已开展在北京、深圳、杭州等城市有关市场调研，调研涉及16个类型30多个目标商圈。调研结果表明，商户融资需求量较大，其中亲友或民间借贷占比83%；融资金额100万元在内被觉得是多数商户期望的借款金额区间，占比67%；商户融资多以短时间资金周转为主，一年期下方占比86%；而中小商户向银行提出融资需求时最担忧三个事情：一怕不认识银行的朋友，求贷无门，二怕手续烦琐、银行对申贷资料要求高，自己无法供应，三怕等候时间长，审批效率低而影响生意。

针对中小商户这“三怕”，中国民生银行董事长董文标清晰提出，主动贴近市场，要帮助小企业、工商户、民营个体如此一个群体打消贷款申请难的顾虑，提出“只要有需求、一切好协商”的新的运营理念，放开营销途径，全面受理如此的申请，并通过标准化的设计帮助客户了解银行信贷产品的流程，达到商户融资的“化繁为简”。

为了处理这一难题，民生银行专门成立了项目小组，通过考察印尼金融银行、泰隆商业银行等运转模式，执行大胆创新，推出了“商贷通”产品，首要特色是将国内银行一般在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批着重为个人资信。担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，而且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了“信贷工厂”作业模式。通过审批流程的再造，致使贷款流程从申请到放款，效率提升了一倍，从以前的15日缩短到当下短短的7日时间。

该种迅速便捷的贷款模式处理了不少商户的燃眉之急，承受了商户的好评。有关成就

所以，从2008年7月在北京的木樨园等商圈试点“商贷通”业务以来，已总计审批额度胜过10亿元，放款胜过8亿元，商户非常欢迎这项业务。到迄今为止，这些贷款的质量不错。2009年，民生银行将“彻底处理中小企业融资难，全面推广商贷通”作为战略工程，计划在北京地区投入100亿元专项中小商户信贷范围，与北京地区中小商户携手付出，以源源持续的资金支持，促进商户的生意迅速成长。

业务覆盖到北京十多个着重商圈多条核心提供链

经历严谨的规划，民生银行在针对以往业内存在“一单一单做，始终做不大”的通病，以提升审批效率为核心，推出不少新做法。民生银行“商贷通”业务清晰提出“规划先行、批量营销、规范操作”的新思路。

规划先行。今年清晰提出了支持在内贸为主，与消费者紧密有关的首要行业均是民生银行着重支持的对象。2009年民生银行将着重支持“一圈两链”商户（着重商圈、超市提供链、核心企业提供链），针对每类行业不同客户，策划客户准入标准，进而大大提升了对客户信息传递的效率。

批量营销。对商业区、各种商贸集中地、批发市场策划一整套标准化的产品组合和清晰的贷款条件，诸如：最高贷款金额、什么期限、什么样的担保方式等等，并将于商户最集中的地方，执行统一营销，高达批量营销的目的。

民生银行北京管理部负责零售业务的赵志敏副总经理表明，通过前期在北京一部分商圈的成就试点，今年“商贷通”业务将全面铺开，优先支持王府井商圈、西单商圈、公主坟商圈等十多个不同业态的着重商圈。

比如，木樨园商圈中分布着十几家成熟的大型批发市场，百荣世贸和京温服装批发市场都位列其中，为了处理两个市场中商户融资难的困难，击穿传统房产抵押模式，民生银行商贷通产品有针对性地设计出配套授信方案：由市场方或专业担保公司供应全程担保，即对商户来看属于无抵押担保，民生银举动商户供应不胜过100万元的授信额度，额度项下的贷款随借随还。特色服务

同期，民生银行还会优先支持与北京地区具有较高知名度和强盛人流的大型综合超市或商场执行合作，即大型超市、商场或大卖场等零售企业（如沃尔玛、物美、京客隆、华联、华润万家等）供应配套商品或服务具有提供链特质的企业集群，借款人主体为上述企业集群的法人、股东或事实控制人。着重支持北京地区以大型垄断型企业（如国有垄断企业、世界或中国500强、全国品牌企业等）为核心的上下游企业。

另外，针对商户非常关注的审批效率困难，民生银行商贷通依照不同的担保方式、贷款金额和期限要求，将产品操作环节执行最大限度的简化，保证客户可以在第一时间了解做与不做，能贷多少以及期限等最关心的困难。中国民生银行的“生意之道”

在专访中，一个比较深的感触就是，北京管理部赵志敏副总经理反复提及了特色、效率以及综合服务。她说：做生意，就是“一回生、二回熟、三回四回要成好朋友”。

所以，民生银行的产品设计中，根据客户的不同情形，执行产品与服务的整合。如通过为其量身定制的“商户卡”，帮助他们合理地利用银行结算管理工具，并供应多种优惠结算服务，执行一体化账户管理，并将客户的结算账户与今后贷款申请、融资利率执行挂钩，就显得非常具有“生意”味道；如在担保方式上，民生银行提出，并没有是一味地只做房产抵押类的产品，将视客户情形，增长互保、联保、应收账款质押等多种方式的担保组合，最大限度地帮助客户满足融资需求；在贷款的运用上，供应的自助循环方式，就非常贴近商户资金运用的特点，可以做到随借随还，帮助客户节省财务成本。商贷通金融特色

用款方便：为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额制约，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环运用，帮助您省息省心。 商贷通担保灵活：抵押、质押、保证、联保等11种担保方式，根据情形，为您服务！