（一）现代化支付系统的体系结构
中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐渐形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，多地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采取专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。
政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。同期，为处理中小金融机构结算和通汇难困难，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其依照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。
为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接，处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务报告，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。
（二）中国现代化支付系统的作用
1、加速资金周转，提升社会资金的运用效益。社会经济、金融的运行，每天都有大批巨额资金进入支付清算环节，处在流转状态。支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的成长将令造成重大的影响。中国现代化支付系统是现代经济的血脉。大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实施逐笔发送、实时清算。通过支付系统处理的每笔支付业务不足60秒即可到账。2、支撑多样化支付工具的运用，满足各种社会经济活动的需要。中国现代化支付系统，特别是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的迅速处理，并能为其供应大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。3、培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提升。伴随我国金融体制改革的持续深化，逐渐形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行的组织体系，相互之间既有合作也有竞争。建设运行的中国现代化支付系统，是中国人民银举动金融机构供应的一个公共的支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构都可以参与到这个系统中，进而为各金融机构创造一个公平竞争的运营环境，助推各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提升。二、中国现代化支付系统的首要业务功能
为适应各种支付业务处理的需要，现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统构成。（一） 大额支付系统大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场供应迅速、高效、安全、牢靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行愈加灵活、有效地实行货币政策和实行货币市场交易的及时清算具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。依据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与小额批量支付系统应用规模的划分原则，大额支付系统处理下列支付业务：(1)规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；(2)规定金额起点下方的紧急跨行贷记支付业务；(3)各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；(4)特许参与者发起的即时转账业务；(5)城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；(6)中国人民银行会计运营部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；(7)中国人民银行规定的其余支付清算业务。大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运动的“大动脉”、“金融高速公路”。大额实时支付系统增速社会资金周转，畅通货币政策传导，紧密各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融平稳等方面正在发挥重要的作用，大额支付系统在全国推广运用后，成功取代了以前的全国电子联行系统，彻底处理了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的困难，给社会导致了重大的经济效益，促进市场经济的迅速发展。大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场供应迅速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，达到了跨行资金清算的零在途。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务（人民币5万元以上）和紧急的小额贷记支付业务。大额支付系统连接着国内办理人民币结算业务的中、外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1600多个直接参与机构，9万多个间接参与机构，日均处理业务110多万笔，资金胜过3.2万亿元。每笔业务实时到账，其功能和效率高达国际先进水平。（二）小额支付系统小额批量支付系统在一定时期内对多笔支付业务执行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会供应低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的运用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点下方的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。1、小额支付系统的特点小额支付系统愈加靠近人民民众的日常生活。它是为社会供应低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的运用，满足社会各种支付活动的需要。小额支付系统与大额支付系统的业务模式和服务对象有较大不同，其特点在于它的便利性和公益性。 （1）全时无缝运行。小额支付系统采取了“接连运行，逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程，实施7×24小时接连运行，为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务供应支持，同期满足法定节假日的支付活动需要，实施的是“全时”服务。 （2）交易成本低。与大额支付系统对比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，依据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右（各银行还要向客户收取一定金额的手续费）。 （3）能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、薪资、养老金和保险金的发放等业务。 （4）小额贷记业务金额有制约。当前小额贷记业务金额上限为5万元，借记业务不设金额上限。（5）借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务，首要是汇款业务，而小额支付系统首要面向消费性支付(借贷记)业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。2、小额支付系统的业务种类小额支付系统设计的业务种类有普通贷记、普通借记、定期贷记、定期借记、实时贷记、实时借记、支票截留、支票圈存、通存通兑、清算组织发起的代收付业务、国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务等13种。在13种业务种类中国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务以及普通借记业务首要是由银行运用外，其余业务种类与社会公众息息有关，为人民民众的日常生活和支付活动导致了极大的便利。普通借记支付业务指收款行向付款行主动发起的收款业务，包含银行机构间的借记业务。普通贷记支付业务指付款行向收款行主动发起的付款业务，包含：汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、网银贷记支付业务等。定期借记支付业务指收款行根据当事各方事先签定的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务，包含：代收水、电、煤气等公用事业费业务、国库批量扣税业务等。定期贷记支付业务指付款行根据当事各方事先签定的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务，包含：代付薪资、代付养老金等。实时借记支付业务指收款行接受收款人委托发起的，将确定款项实时借记指定付款人账户的业务，包含：通兑业务、国库实时扣税业务等。实时贷记支付业务指付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记有收款人账户的业务，包含：个人积蓄通存业务等。
中央银行会计核算系统（ABS）是现代化支付系统运行的重要基础。为有效支持支付系统的建设和运行，并有助于增强会计管理，提升会计核算质量和效率，中央银行会计核算也将逐渐集中，首先将县支行的会计核算集中到地市中心支行，并由地市中心支行的会计集中核算系统与支付系统CCPC远程连接。地市级（含）以上国库部门的国库核算系统（TBS）可以直接接入CCPC，通过支付系统办理国库业务资金的汇划。
为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接，处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务报告，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。
为适应各种支付业务处理的需要，正在建设的现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（HEPS）两个应用系统构成。
大额支付系统实施逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场供应迅速、高效、安全、牢靠的支付清算服务，防范支付风险。同期，该系统对中央银行愈加灵活、有效地实行货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。
大额实时支付系统与中央银行会计集中核算系统、国家金库会计核算系统、银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、外汇交易及同业拆借系统、银行卡支付系统、城市商业银行汇票处理系统等多个系统连接。
小额批量支付系统在一定时期内对多笔支付业务执行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会供应低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的运用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点下方的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
发挥中央银行作为最终清算者的职能作用，为参与者和特许参与者供应大额实时支付系统、小额批量支付系统、清算帐户处理系统以及支付管理信息系统等服务，并达到与各行行内系统、中央会计核算系统、国库系统的连接。 该系统的总的目标首要是供应跨行的支付清算服务，创造公平竞争环境，满足社会各种支付活动的需要；支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金的即时清算；充分利用支付系统蕴藏的大批支付业务信息资源，为金融监管供应信息和手段；防范支付风险，提升流动性，并保证支付的最终清算。
全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提旅行发送回执完成付款。
依照世界各国的通行做法，其基本原理就是：运用计算机影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过网络将支票影像信息传递到出票人开户银行提示付款的业务处理系统，进而达到支票的全国通用。本文讨论该系统涉及到的一部分核心技术。
一、电子验印
银行客户的印鉴是银行多种业务的重要凭证和根据，其法律基础是1996年颁布实行的《中华人民共和国票据法》。传统的印鉴比对方式是人工折角核对，其最大的两个弱点是：1、精度低；2、无法达到通存通兑。尤其是后一个弱点，形成制衡银行业务发展的一个短板。在全国支票影像交换系统中，提入行拿到的是支票的电子影像，差不多无法执行人工折角核对。所以，人工折角核对逐渐退出历史舞台已成定局。
为了弥补人工折角核对的不足，显现了基于模式识别和图像处理技术的电子验印技术。电子验印就是利用计算机来达到印鉴的自动识别，其基本原理是：通过摄像机、数码相机或扫描仪等图像采集设备，将客户的预留印鉴图像采集到计算机里面，经历特定的图像处理算法形成电子标准印鉴。电子标准印鉴一般具有含结构信息、高保真和低存储空间（几个kByte/枚）等特点。这些特点为预留印鉴的大范围数字化存储和低代价的网络传递给予了必要条件。印鉴核验时，待测印鉴通过图像采集设备被采集入计算机，同期，计算机调出相应的电子标准印鉴。经历预处理、定位、分割、配准和比对等图像处理算法，计算机自动给出待测印鉴真伪的结论。
市场上也有一部分组件或控件供应电子验印功能，比如COM组件RSImage就供应印鉴比对函数。假使读者想对电子验印有一个感性的认识，可以得到一个演示。
二、票据缩微
银行的票据被要求长期保存，但是，在大批的票据中执行检索是非常问题的。假使能够利用图像压缩技术，将票据图像压缩存储在数字媒体上，那么检索和保存会是十分方便的。传统的票据缩微系统运用光盘塔做为存储设备，运用高速扫描仪做为图像采集设备，而且一般来看是独立存在的。伴随大容量硬盘技术和图像压缩技术的成长，当下以硬盘存储为主。伴随全国支票影像交换系统和提入行本身的电子验印系统的推广，票据缩微系统可以直接从这两个系统获取票据图像，如此就省去了很多环节。现行主流的票据图像压缩格式有基于余弦变换的Jpeg和基于小波变换的Jpeg2000。市售的COM组件RSImage就给予了票据图像压缩函数。
三、票据图像的采集
将票据图像采集入计算机，大差不差有下方渠道：摄像机、数码相机、平板扫描仪、高速扫描仪和票据清分机等。其中平板扫描仪精度最高，价格最低，统一性好，但是速度较慢，适合于票据量少的场合。对于批量采集或者速度要求高的场合，可以选用摄像机、数码相机和高速扫描仪等。图像采集设备的生产厂商一般会遵循TWAIN国际标准，如此致使驱使开发愈加通用化。市售的COM组件RSTWAINCOM 就给予了通用的TWAIN驱使。
四、票据要素识别
票据要素包含金额、账号、票号、日期等，这些要素有些是印刷体有些是手写体。票据要素有着严格的规范。人工处理时，票据要素的录入和填写规范检测就是一件头疼的事情，在全国支票影像交换系统的环境下，这个困难将变得愈加突出，由于，工作人士从看纸面到看屏幕要有一个漫长的适应过程。所以，用模式识别的方法自动地识别票据要素是核心技术之一。众所周知，在银行的计算机系统里面，应用得最多的诚然是报告库技术和计算机网络技术。那么，图像处理和模式识别技术是此外一类计算机技术，其应用尽管不是主流，但依然占有一席之地。
五、票据涂改识别
涂改票据是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼分辨率有限，一部分蛛丝马迹很难察觉。计算机可以依据纹理、笔画和前后关系等信息，智能地分析票据能否被涂改。
六、手写签字的计算机辅助识别
《中华人民共和国票据法》规定手写签字和盖章均可作为出票根据。在现行的技术手段下，全自动地识别手写签字依旧很问题的，但是计算机依旧可以做一部分辅助工作，比如：手写签字的存储、网络传递、表明和核心笔画的特质提取等。
七、支付密码
人民银行公布的《全国支票影像交换系统业务处理办法》表示：“提入行可以采取印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息执行付款证实。”支付密码也称为变码印鉴，其基本原理是：出票时，银行客户在专有的硬件或者软件上，输入金额、账号、票号、日期等信息，计算出一串数码，填写在票据上作为出票根据。市售的COM组件RSSecurity 就给予了基于256名密钥AES的支付密码。
除了支付密码以外，密码信封也是一种简便易行的票据密码方式，只然而安全性稍差。
八、数字签名（PKI）
人民银行规定，支票影像及其捆绑信息，务必经历数字签名，以保证信息的完整性、安全性和不可抵赖性。数字签名是公开密钥体系PKI的一个典型应用，其基本原理在各种媒体中均有介绍。市售的COM组件RSSecurity 就给予了数字签名的一部分基础算法。
九、客户化和组件式开发
人民银行在《全国支票影像交换系统业务处理办法》对于提入行的票据检测方式并没有做严格的规定，也就是说，提入行原有的电子验印系统或支付密码系统，经历修改依然可以沿用，也可以依据本身的特点，上新的电子验印系统或支付密码系统。如此一来，对于银行软件开发商来看，客户化的工作将令很大。组件式开发是一种国际通行的软件开发模式，可以方便客户化.
中央银行会计集中核算系统是以中国人民银行地市以上机构为基础核算单位，运用计算机网络和电子通信技术，遵循会计基本原理、准则和特定方法执行设计的，集中核算、反映和管理中国人民银行各种会计业务的电算化系统。该系统供应资金最结束算服务，是中国人民银行现代化支付系统的运行基础，是中国人民银行履行各类职能的核心支付系统。其业务规模涵盖中国人民银行对金融机构的存贷款业务，公开市场业务，质押融资业务，货币投放，回笼业务，中国人民银行内部资金汇划、清算和财务核算等业务。
银行业金融机构行内支付系统作为银行业金融机构综合业务处理系统的重要构成部分，是其内部资金往来与资金清算的途径，是其拓展支付服务市场，提高市场竞争能力的重要设施，在支付系统中居于基础地位。
银行卡支付系统由银行卡跨行支付系统及发卡行行内银行卡支付系统构成，专门处理行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，由中国银联建设和经营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享资源等特点。2004年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，达到了银行卡跨行支付的实时清算。三、现代化支付系统的成长
从2002年10月8号大额实时支付系统成功投产试运行，经历差不多8年的建设发展，中国现代化支付系统已建成了建成了包含第一代人民币跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和国内外币支付系统、电子商业汇票系统以及中央银行会计集中核算系统，形成了比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行业金融机构及金融市场给予了安全高效的支付清算平台，对经济金融和社会发展的促进作用日益显现。伴随我国社会经济的迅速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付渠道持续创新，这对中央银行的支付清算服务提出了很多新的、更高的要求。鉴此，人民银行已开始着手建设愈加统一、安全、高效的第二代支付系统和中央银行会计核算报告集中系统（ACS系统），为更深一步提升中央银行履职能力供应强有力的基础设施服务，有效满足社会经济的支付需求，促进金融机构改观运营管理，支持经济金融又好又快发展。与第一代人民币跨行支付系统对比，第二代支付系统能为银行业金融机构供应灵活的接入方式、清算模式和愈加全面的流动性风险管理手段，达到网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，达到本外币交易的对等支付 (PVP)结算。同期，系统还会具备健全的备份功能和强大的信息管理与报告存储功能，建立高效的运行维护机制，更深一步加深安全管理措施，并逐渐达到支付报文标准国际化。ACS系统将达到中央银行会计报告的高度集中，通过再造业务流程，达到内部管理扁平化，信息报告的网络化传输和共享，支持金融机构提升资金管理水平，为其供应多元化的服务。同期，系统还创建严密的风险防范和安全管理机制，具备健全完善的灾难备份功能。依照系统建设实行计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，拟于2010年6月末前上线运行，第二代支付系统的其余应用系统和ACS系统于2011年6月末前上线运行。
