项目贷款

简介

项目贷款，也被称为项目融资，或项目筹资，是以项目自身具有比较高的投资回报可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式。首要抵押形式包含：项目运营权，项目产权和政府特别支持（具备文件）等。项目融资与一般贷款最大的区别是归还贷款的资金来自于项目自身，并非是其余来源。

项目贷款的主办人导致项目单位的发起人，其财力与信誉不再是贷款的首要担保对象，资金由贷款人直接供应给项目单位。产品类型

项目贷款一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转用途的短时间贷款。当前，工商银行项目贷款按项目性质、用途、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，首要有下方几种贷款。

1. 基本建设贷款：指用于经国家有权部门准许的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。

2. 技术改造贷款：指用于现有企业在内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。

3. 科技开发贷款：指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。

4. 商业网点贷款：指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改观服务设施，增长仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。

为充分满足不同客户的需求，我行还开发了临时周转贷款及并购贷款等项目贷款业务品种。

项目贷款按项目性质、用途、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，首要可分为下方几种贷款：

５ 并购贷款：是针对国内优势客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其余企事业法人、已建成项目及执行资产、债务重组中造成的融资需求而发放的贷款。并购贷款是一种特殊形式的项目贷款。

6.房地产贷款：包含法人房地产业务和个人住房消费贷款业务。这里只介绍法人房地产业务，其中包含商品房开发贷款、法人商业用房贷款、学生公寓建设贷款、建筑安装企业的设备投资贷款。首要特点

与其余贷款对比，项目贷款具备下方特点：

1、贷款支持的项目自身需要依照国家规定的审批程序执行审批。固定资产投资项目一般要经历立项、可行性研究、初步设计和开工等几次审批，才可进入施工建设。项目建成后还要由政府相关部门组织竣工、决算、验收等工作。

2、 固定资产贷款务必考虑其余建设资金的配套。国家规定建设项目务必具有资本金，即投资者的非债务资金。不同行业的项目所要求的资本金占总投资的比例不同，银行贷款不能作为项目资本金。我行一般掌握的项目资本金在30%以上。

3、 固定资产贷款期限较长，往往是一次审批，多次发放，贷款；利率一年一定。固定资产贷款以整个项目全部资金需求为评审对象，一次审批、允诺。而放款阶段是依据工程进程和年度贷款计划，逐年、逐笔发放。固定资产贷款合同期限是指对项目发放第一笔贷款起至最后一笔贷款还清为止的期限。合同利率为贷款第一年利率，以后每年要依据人民银行的利率变动执行调整。

4、 固定资产贷款是一次性的。一笔固定资产贷款只能用于借款人的一次固定资产投资活动。从项目建设时投入，项目竣工投产造成效益开始归还借款，到银行逐渐收回全部贷款本息，贷款即退出企业生产活动。新的固定资产投资活动需要按规定从新立项报批。

5、 固定资产贷款的还款来源首要是借款人的税后利润、固定资产折旧，以及其余自有资金。

6、 固定资产贷款专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要求较高。六大困难

一、政府的相关批文存在着适当的落后性。此类贷款多属于固定资产贷款，有些项目在申请银行贷款时，国家政府的整体规划、有权审批部门的项目立项都没有完全落实，致使银行在审批此类贷款时缺乏完整的审批根据。

二、借款主体的资格困难。各市、区政府在执行城市基建项目时都此外成立了具有独立法人资格的企业，这些企业一般是政府对外举债的融资窗口，本身实力并没有一定符合银行借款的资格。

三、贷款用途银行很难监控。受于此类贷款的用途多数涉及到政府的实事项目，而还款的资金来源又是由政府财政资金执行统借统还的，所以借款人的贷款用途一般不会跟着每个项目走，特别是在项目较多的情形下，更是统筹调度，给银行在监管资金用途上产生适当的问题。

四、贷款或许短贷长用。受于此类贷款时间长、范围大，造成的经济效益较少，造成的大多是社会效益，所以受于受某些政策的影响，有些项目贷款到期后续贷由技术改造贷款变成流动资金贷款，或许会显现企业短贷长用或贷款用途发生改变。

五、贷款的担保能力有限。受于此类911.html">贷款范围大，很难寻到与其范围相匹配的担保单位，所以第三方担保往往是与市、区政府有关的运营企业，担保人的担保能力往往较弱，所以银行在审批贷款时更注重市、区财政现有的实力和发展潜力，所以银行在贷款发放前要先获得政府部门出具的允诺函。

六、同业竞争激烈。此类贷款尽管建设周期长，有适当的政策风险，但受于政府出面允诺和财政资金存款等原因，所以同业竞争十分激烈，为了争取到客户，在利率条件上争相下浮，使银行的获利空间降到最低。申办条件

借款人申请项目贷款应具备下方条件：

1. 在工商银行开立基本存款帐户或一般存款帐户。实施贷款证管理的地区，须持有人民银行颁发的贷款证；申请外汇项目贷款，须持有进口证明或登记文件。

2. 项目符合国家产业政策、信贷政策和我行贷款投向。

3. 项目具有国家规定比例的资本金。

4. 需要政府相关部门审批的项目，须持有准许文件。

5. 借款人信用情况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家相关规定。

6. 能够供应合法有效的担保。

除上述条件外，依据《贷款通则》，贷款对象应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其余经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事举动能力的自然人。

借款人还应具备下方基本条件：

1. 恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；

2. 除自然人外，应该经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；

3. 已经开立基本账户或一般存款账户；

4. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资总计额不胜过净资产的50%；

5. 资产负债率符合贷款人的要求；

6. 申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不差于国家规定的投资项目的资本金比例。

有下列情形之一者，工商银行不对其发放贷款：

1. 不具备贷款主体资格和基本条件；

2. 生产、运营或投资国家明文禁止的产品、项目；

3. 违背国家外汇管理规定；

4. 建设项目按国家规定应该报相关部门准许而未获得准许文件；

5. 生产运营或投资项目未获得环境保护部门许可；

6. 在实施承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或供应相应担保；

7. 有其余严重违法运营举动。