什么是住房信贷银行
所谓住房信贷银行，是以契约型的互助积蓄住房金融体系为依托，以低息贷款为卖点的专业住房金融机构。住房信贷银行可为居民供应一种住房资金积攒和融资方式，弥补公积金归集和贷款的不足。在服务规模上，可以形成公积金体系的补充，为民营企业、“三资”企业和外商驻华机构的雇员、个体工商业者和在城镇购房的农转非人士等服务。
住房信贷银行简述[1]
住房信贷银行美国将其称为住房信贷体系，它与农业信贷体系和进出口银行一样同属于联邦代理机构，具体包含联邦住房贷款银行委员会及其所属银行、联邦住宅抵押贷款公司、联邦住宅管理局、联邦全国抵押贷款协会等机构。
日本将其称为住宅金融公库，属政府的金融机构。
英国将其称为住房协会，其资金来源首要是协会会员交纳的股金和吸收的存款(美国和日本的这类金融机构可以发行债券和接受政府资金），住房协会吸收的股金和存款一律付息，利息一般好于银行，且有减免税优惠，这就致使住房协将对小额积蓄者具有很大的吸引力;另一面，住房协会所吸收的存款和股金的利息按日计算，每年付息两次，但有很多利息并没有支付现金，而是把应付利息加到以前的投资上，这等于自动增长资金流入。其资产的90 %用做买入新旧住房的抵押贷款，10%用做土地担保贷款和无担保贷款。这类贷款的偿还期可达15-25年，由借款人偿还。其偿还和付息有两种形式，一种是借款人按月偿还利息，本金则分期偿付，一般是最初几年支付利息，余下期限偿付本息，但利息按本金递减计算。其他形式是抵押贷款和借款人的定期人寿保险相结合，借款人在借款阶段按月支付利息，同期缴纳人寿保险费;人寿保险到期时，借款人就用去到期的保险收入偿还抵押贷款本金。
我国当前住房金融体系的局限性
当前我国居民收入相对房价比例偏低，高档住宅供过于求，而针对广大中低收入阶层的经济适用房空缺加大，住宅供求严重不均衡。针对该种情形，最近出台的“国十五条”中清晰提出“要着重发展普通商品住房。从2006年6月1号起，凡新审批、新开工的商品住房建设，套型建筑面积90平方米下方住房（含经济适用住房）面积所占比重，务必高达开发建设总面积的70％以上。”
我国所采取的住房金融体系属于强制性积蓄的公积金住房金融体系。截止2005年底，全国住房公积金缴存总额为9759.5亿元，事实缴存职员工数为6329.7万人。截止到2006年5月，天津市职工总计缴存住房公积金 383.77亿元，发放个人住房公积金贷款286.01亿元。2005年全年发放个人公积金贷款56.92亿元，同期相应动员银行组合贷款65.4亿元。
可见依照当前的住房公积金制度规定，尽管住房公积金有效动员了商品房销售，但其覆盖率有限，存款数额形式固定，贷款数额有限，支持中低收入职工购房的效果不好。尤其是得到公积金贷款需要收到缴存时间和额度的制约，居民主动性较弱，所以公积金贷款很难满足多部分购房需求，很多购房者必须所以选择利率较高的商业按揭贷款，加剧了还款负担，也提高了商业银行的信用风险。
住房信贷银行一是在服务规模上补充了公积金，包含民营企业、“三资”企业和外商驻华机构的雇员、个体工商业者和在城镇购房的农转非人士等这些群体被排斥在住房公积金的服务规模之外，而住房信贷银行正是面对这些群体开展业务的；二是在资金数目上补充公积金，受于公积金建立的时间较短和职工薪资广泛较低，致使公积金归集十分有限，同期住房公积金还规定了贷款的最高限额，很难满足大部分人住房融资需求，而住房积蓄则为居民给予了一种住房资金积攒和融资方式可以弥补公积金归集和贷款的不足。
中国第一家住房信贷银行
中德住房积蓄银行是中国第一家住房信贷银行（住房积蓄银行），于2004年2月15号正式营业。是由中国建设银行和德国施威比豪尔住房积蓄银行共同投资组建的银行。
中德住房积蓄银行的合资中方是中国建设银行股份有限公司，是在国内外具有巨大影响、拥有大量的客户群体及市场资源、综合竞争实力雄厚的大型股份制商业银行。中德住房积蓄银行的合资外方系德国施威比豪尔住房积蓄银行股份公司，是欧洲最大、最成功的住房积蓄专业银行，其设在欧洲其余国家的合资银行均在所在国住房金融市场上占有领先地位。中德住房积蓄银行初期将于天津开展业务，随后逐渐向全国推动。
中德住房积蓄银行的诞生凝聚着中德两国政府、中德双方股东高层领导人的心血和期望。引入该项目的意义与普通的经济项目不同，其体现着两国政府在国民经济和社会保障体系领域间的合作，有利于我国政府倡导的“建立和谐社会”目标的达到。而这正是受于中德住房积蓄银行的专运营务——住房积蓄产品的特性决定的。
“先存后贷，利率固定，专款专用，封闭运转”这些独特特性决定了住房积蓄产品所具有的重要作用：
1）压抑通胀的同期，促进国民经济的成长。
“先存后贷”将那些本来要用于短时间存款形式或用于眼前消费目的的资金集中到了长期的住房积蓄资金中，配贷资金(存款加贷款)的“专款专用”，限定了住房积蓄资金只能用于住房目的，又将这些短时间资金转化为长期投资，自此降低了短时间货币市场对通胀的影响，而“封闭运转”又决定了用于贷款的资金仅来因为那些事先为购房而积攒起来的资金，不会产生国家增发货币量。另外，通过将住房积蓄积攒起来的资金不间断的投入到住宅产业经济中去，会动员有关产业的成长并可供应相当多的就业机会，进而促进国民经济的成长。
2）在不增长政府负担的前提下，改观居民的居住条件，促进社会平稳。
“居者有其屋”是政府为之付出的目标之一。住房积蓄为老百姓给予了一种安全、牢靠的住房金融工具，通过将自有资金的积攒和融资手段有机结合的方式，刺激个人为住房积攒资金进而使其有能力执行住房投资，如此做不仅能够改观居民自己的居住条件，也能够减轻国家建设住房的繁重任务和负担。所以，能够向社会供应集经济效益和社会效益为一体、促进经济和社会朝着良性循环方向发展的住房积蓄产品，是中德住房积蓄银行的骄傲，也铸定了中德住房积蓄银行所从事事业的高尚属性。
中德住房积蓄银行的管理体制是董事会领导下的行长负责制。董事将是最高权力机构，负责决定公司的全部重要事项；行长全面负责日常运营管理工作、向董事会汇报工作并受董事会领导。“权责清晰，管理科学，内控严密，经营长效安全”系公司努力于建立的治理结构。
中德住房积蓄银行倡导“团队精神、诚实守信、风险控制、业绩导向、持续创新、灵活高效”的企业理念。它将努力于将德国施豪银行的成就经验、先进技术和服务理念与中国建设银行不错的社会信誉、丰富的人力和网络资源、对本土市场的认知等优势有机地结合在一起，竭诚服务于社会，达到其高尚事业的圆满成功。