航空意外险

简介

保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机无意中事故遭到人身伤害致使身故或残疾时，由保险公司依照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

在航空保险中，航空无意中险是离普通乘客近期的险种，最高保额为200万元。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。保障时间是从无意中伤害发生之日起180日在内。赔付情形

航空无意中险有三种赔付情形

第一种是在有效期内身故，给付身故保险金。第二种是在有效期内残疾，给付残疾保险金。第三种是在有效期间内，未产生身故或残疾，按3万元的限额给付医疗保险金。航空无意中险是非强制险，能否买入自己决定。受益人的指定和变更有如下规定：投保人或被保险人在订立保险合同期，可指定一人或数人为受益人。受益人为数人时，需要指定受益顺序和受益份额；如未定份额，则各受益人平均分配享受受益权。被保险人是无民事举动能力或者制约举动能力的人时，可以由其监护人指定受益人。当需要变更受益人时，需要得到保险公司允许并批注。分析

包头空难发生后,航意险再次形成民众关注的重心。航意险是航空旅客人身无意中伤害保险的简称,它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中,即在保险期限内,因遭受无意中伤害致使身故或残疾,自伤害发生日起180日间,由保险公司依照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。航意险的保险期限是从被保险乘客 踏入保单上载明的航班班机的舱门开始,到飞抵目的港迈出舱门为止。不论年纪,每份保单的保险费为20元。保险金额包含身故及残疾赔偿20万元、无意中医药费赔偿最高2万元(依据事实发生的医药费赔偿)。国内和国际航班的乘客均可买入,赔付标准是一样的。航意险1份起卖,同一位乘客最多可买10份。区别

需要特别表示的是,“飞机保险”同“航意险”是两种不同的险种。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司,再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对每一名旅客来看,能否买入航意险完全是自愿的。

一旦客户出险,幸存者可直接向保险公司索赔,遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在证实遇难者买入了某家保险公司的航意险后,可向该保险公司索赔。具体来看,投保人、被保险人或受益人应于知道或应该在事故发生之日起5日间通知保险公司,因不可抗力致使的推迟除外。有效索赔期限自被保险人或受益人知道或应该知道事故发生之日起,两年为限。新航意险

中国人寿、新华人寿、人保财险、阳光财险等保险公司均表明，仍未有新的航空无意中险推出。新华人寿广东分公司相关主管说，当前还没有新的产品，并没有代表着以后不会推出，要看行业协将是否会作出相关指导。

人保财险广州市分公司相关人员说，航意险定价较高是受于航空乘客还不多，但伴随承保面的扩大，有许多的人来分摊风险，航意险价格自然有下滑的趋势。但是当下大限将近，监管部门的后续动作尚不明朗，保险公司也不会盲目推新的产品。

广东保险行业协会汤其来副秘书长则告诉记者，以共保联盟名义销售的航意险首要在白云机场销售，12月1号后，20元的旧航意险将告别市场，各家保险公司将依据市场情形开发新的航意险产品，报保监会准许后，再执行销售。然而受于定价的困难，当前保险公司对产品的推出都比较审慎。

新华寿上述人员说，新的航意险价格必定比20元的统一售价有所减弱，从当前来说，有两种改变或许，一种是保费不变，提升保额，一种则是保额不变，减弱保费。据了解，当前市场上多数保险公司都有交通工具无意中险在售，与航空无意中险对比，交通工具无意中险不仅可以供应航空无意中保障，还可以在乘坐其余交通工具时得到保障，如火车、船、汽车等，保障规模更广，保障期限为几天到1年不等。买入

航空无意中险的买入有两个渠道：第一，找保险公司或者代理人买入，第二，通过网站买入，各大保险公司基本都有其网络平台销售产品，此外，也可通过安全的第三方网络平台如优保网买入。价格均在100上下。质疑

航空无意中险的暴利保护历史马上结束。据发文，保监会近期下发的《有关增强航空无意中保险管理相关事项的通知》表露，从保护消费者利益出发，更改以往以条款和费率管制为主的监管手段，将航空无意中险产品开发权和定价权交给保险公司，发挥市场机制的作用，促进市场竞争和规范发展。相关通知将在2007年12月1号起实施。

在中国，航空无意中险是遭到质疑最多的险种之一。质疑首要汇聚在两点：

1、是暴利。20元的航空无意中保险，保险业务员仅仅以3元甚至不足3元的批发价卖给机票代售点等零售商。依据民航总局的统计数字，在近期三年时间里，民航乘客靠近4亿人次，即便其中10％的乘客买入，航空无意中险收入也已达到8亿元。假使依照“3元保单”计算，只有1个多亿装进了保险公司的“腰包”，差不多7亿元流向了大小机票代理商、保险代理人的口袋。

2、是欺骗。有发文称，受于有效的市场竞争无法开展，很多保险公司或其代理商利用信息不对称欺骗消费者。一部分保险公司销售点卖的航空无意中险要么投保人身份证号码是错误的，要么单据上投保人身份证号码、受益人的姓名、联系地址等栏目都是空白。若无意中事件发生，凭借如此的保单根本无法向保险公司索赔。在该种情形下，航空无意中险其实成了一种敛财工具。

既然一份20元的航空无意中险，卖给零售商只需3元钱，就代表着航空无意中险是严重虚高的。那么，将航空无意中险产品开发权和定价权交给保险公司，能否就能减弱其售价呢？该种做法无疑有助于使保险公司现有的“共保体”发生松动，在保险公司之间引入竞争关系。但是，受于航空无意中险自身具有适当的垄断特性，该种竞争或许不足够从根本上影响到航空无意中险的定价，也就是说，即便将航空无意中险产品开发权和定价权交给保险公司，即便竞争机制真的能够发挥作用，航空无意中险的单价向下调整空间也不让人乐观。

实际上，航空无意中险根本就不是售价高低的困难，而是应当存在不应当存在的困难。在世界上，很多国家都没有航空无意中险，从这个角度来说，航空无意中险算是“中国特色”的险种。这是由于，机票当中已经包含了公共责任险，即在发生空难时航空公司作为经营方会向遇难旅客家属执行赔付。但是，以往受于中国生活水平低、航空公司实力有限，空难赔偿金额过低。也就是说，机票当中包含的公共责任险所对应的赔偿金额是不对应的。为了处理该种失衡，1989年由中国人民银行、中国人民保险公司和民航总局三家共同设计了航空无意中险这一产品，让旅客自由买入，以弥补空难弥补的不足。在如今中国经济连续上涨、航空公司实力加强的前提下，航空无意中险就应当逐渐淡出市场。诚然，该种淡出可以通过两个过渡来达到。一是渐渐减弱航空无意中险的售价。二是航空公司象征性收取一点钱，把航空无意中险随机票赠送———这既有益于吸引消费者，也有助于航空公司提升本身形象，加强竞争力。