车辆险

车辆险的定义

汽车险，即机动车辆保险或者汽车保险，简称车险。它是指对机动车辆受于自然灾害或无意中事故所产生的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是受于汽车保险是伴伴随汽车的显现和普及而造成和发展的。同期，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐渐扩展到车身的碰撞损失等风险。我国普遍开展的一项险种，是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。汽车险具体可分商业险和交强险。商业险又包含车辆主险和附加险两个部分。

商业险主险包含车辆损失险、第三者责任险、车上人士责任险、全车盗抢险。机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险规模内的自然灾害或无意中事故，产生保险车辆自身损失，保险人依照保险合同的规定予以赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险，对被保险人或其允许的合格驾驶人士在运用保险车辆过程中发生无意中事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，依法应由被保险人支付的金额，也由保险公司负责赔偿。全车盗抢险系指（一）在全车被盗窃、抢劫、抢夺的被保险机动车（含投保的挂车），需经县级以上公安刑侦部门立案侦查，确认满60日未查明下落；（二）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，承受损坏或所以产生车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；（三）发生保险事故时，被保险人为防止或者降低被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承受，最高不胜过保险金额的数额。三种情形下发生的损失可以赔偿。车上人士责任险系指保险车辆发生无意中事故(不是举动人出于有意，而是举动人不可预见的以及不可抗拒的,产生了人士伤亡或财产损失的突发事件)，致使您车上的司机或乘客人士伤亡产生的费用损失，以及为降低损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承受赔偿责任。

附加险包含玻璃单独破碎险，车辆停驶损失险，自燃损失险，新添设备损失险，发动机进水险、无过失责任险，代步车费用险，车身划痕损失险，不计免赔率特约条款，车上货物责任险等多种险种。车辆险的起源发展

(一）汽车险的起源

国外汽车保险起因为19世纪中后期。当时，伴随汽车在欧洲一部分国家的显现与发展，因交通事故而致使的不测伤害和财产损失跟随增长。即使各国都采取了一部分管制办法和措施，汽车的运用仍对民众的生命和财产安全组成了严重威胁。所以引起了一部分精明的保险人对汽车保险的关注。

1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺遂通过，而于11月14号举行伦敦至布赖顿的大范围汽车赛的消息。在该份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。

最早开发汽车保险业务的是英国的“法律无意中保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。

到1901年，保险公司供应的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。

(二)汽车险在国外的成长

20世纪初期，汽车保险业在欧元兑美元得到了快速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐渐发展形成一家大型的专业化汽车保险公司。

1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。

到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本达到了标准化。

1927年是汽车保险发展史上的一个重要转折点。美国马萨诸塞州策划的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实行，显示了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险迅速波及到世界多地。第三者责任法定保险的普遍实行，极大地助推了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也跟随发展起来。

从20世纪50年代以来，伴随欧、美、日等地区和国家汽车制造业的快速扩张，机动车辆保险也得到了大量的发展，并形成各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。

（三）我国汽车险的成长进度

1.萌芽期间

我国的汽车保险业务的成长历经了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但受于我国保险市场处在外国保险公司的垄断与控制之下，加上旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处在萌芽状态，其作用与地位十分有限。

2.试办期间

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就显现对此项保险的争议，有人觉得汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者给予经济弥补，会致使交通事故的增长，对社会造成负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

3.发展期间

我国保险业复苏之初的1980年，中国人民保险公司逐渐全面复苏中止了差不多25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业快速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

伴随改革放开事态的成长，社会经济和人民生活也发生了重大的改变，机动车辆快速普及和发展，机动车辆保险业务也跟随得到了快速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更大量的适应性，在此后的差不多20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入胜过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，首次胜过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并维持高上涨率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的期间。

就在此时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，特别是中国保监会的成立，更深一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人运营活动的监管强度，增速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的成长起到了积极的作用。车辆险的买入

买车的人逐渐增多，可是熟悉新车手续的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名目繁多的险种，保费不同的保险公司，究竟应当如何选择最适合自己的车险产品呢？

交强险务必买入

依据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8开始，所有的新车和保险到期的车辆续保务必买入车辆交强险。以六坐下方为例：其中私家车保费为950元，企业非运营汽车1000元，机关非运营汽车950元，运营出租租赁1800元。保险公司将依据车辆销售发票执行分析。

受于新车大多对应的驾驶员是新手，出险率比较高，所以保险公司一般不愿意供应给新车很大折扣。但对于从事医生、记者、银行雇员、公务员等职业的特定工作人士，保险公司觉得他们的出险率会差于普通的购车人，所以也会有适当的优惠，折扣都在8折下方。

新车险种应“求全”

除了国家强制规定买入的交强险，新车主仍需买入一部分必要的商业险种，其中包含车损险、三责险、盗抢险、车上人士险等。

以价格为15万元的车辆为例，人保的车损险为2956元，三责险车主可以依据自己的需要，选择5万、10万、15万、20万等不同保额。三责险依据车型的不同，保金也不尽相同，最常见的6座下方乘用车，保额5万的，保费一般为800元左右；保额10万的，保费1100元左右；保额15万的，保费1200元左右。盗抢险也是依据投保车辆的单价来执行换算，价格15万的车保费为900元左右。另外您买入的新车在吸引路人眼球的同期，也吸引了盗贼的注意力，所以建议投保盗抢险，诚然假使汽车停放地点的保安措施不错，您觉得安全牢靠，也可以考虑不投保。车上人士险多依照每辆车5个人计算，保额分别为5000元和10000元两种，保费分别为100元、200元左右。

附加险种酌情买

车主还可以依据自己汽车的事实情况与运用情形，有针对性地选择附加险。这些险种包含：单独玻璃破碎险、划痕险、不计免赔险等。假使您的爱车经常出入交通混乱的市场等地，容易刮蹭爱车漆面，您就可以考虑买一份划痕险。假使爱车必须停放在建筑工地旁的停车场，时常有飞来的小石块，您的挡风玻璃又价值不菲，那就建议您单独投保一份玻璃破碎险，以避免经济损失。另外，夏天天气热，汽车容易造成自燃，您在经济条件充足的情形下也可以买入自燃险，做到有备无患。

要警示大家的是，新车新手难免磕磕碰碰，发生事故的频率也相对较高，所以，保险专家建议车主，假使是采取分期付款方式买入了新车，按要求您务必购置全险；假使您采取全款的方式买入了一辆新车，您本人又是一位新手，为了降低损失，可以考虑买入除自燃损失险外的所有投保内容。

保险公司要细选

在确定了应当选择的险种以及可以得到的优惠以后，我们在买入车险的过程中应当如何选择保险公司，买入过程中还应当注意哪些困难呢？行业人士建议，假使您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。由于越高档的车，修理费用也相应越高，一旦显现事故，或许承受的经济阻力也就越大，而大公司的赔付额度相对会高一部分，定点维修厂的级别也比较高。

但从支付的保费来说，一般来说，相同的车型和险种，大公司的保费要比小公司高。假使您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，而且您的驾驶技术又比较成熟，选择小公司比较划算。

此外，专家警示投保人，假使您的车经常出外跑长途，那么应当尽量选择比较大的保险公司来投保，由于如此的保险公司在全国多地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。另外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应当结合自己用车的事实情形来决定，比如能否经常跑长途、能否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。车辆险的分类

车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包含第三者责任险和车辆损失险（车损险）；附加险包含全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新添设备损失险、不计免赔特约险。我们一般所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车务必买入才可够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，务必先赔付交强险再赔付其它险种。

车辆损失险

负责赔偿受于自然灾害或无意中事故产生的车辆本身的损失。这是车辆保险中最首要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承受。

第三者责任险

负责保险车辆在运用中发生无意中事故产生他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。由于交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在买入了交强险仍可考虑买入第三者责任险作为补充。

全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺产生车辆的全部损失，以及其间受于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所产生的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆事实价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75％的赔偿。

车上责任险

负责保险车辆发生无意中事故产生车上人士的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人士的人身伤亡的赔偿责任就是以往的司机乘客无意中伤害保险。

无过失责任险

投保车辆在运用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，产生对方人士伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承受赔偿责任。如被保险人婉拒赔偿没有成功，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实施20％的绝对免赔率。

车载货物掉落责任险

承受保险车辆在运用过程中，所载货物从车上掉下来产生第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而造成的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实施20％的绝对免赔率。

玻璃单独破碎险

车辆在停放或运用过程中，其余部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。

车辆停驶损失险

保险车辆发生车辆损失险规模内的保险事故，产生车身损毁，致使车辆停驶而造成的损失，保险公司按规定执行下方赔偿：

(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时期内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的事实天数计算赔偿；

(2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；

(3)在保险期限内，上述赔款总计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90日，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。

自燃损失险

对保险车辆在运用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物本身原因起火燃烧给车辆产生的损失负赔偿责任。

新添加设备损失险

车辆发生车辆损失险规模内的保险事故，产生车上新添设备的直接损毁，由保险公司按事实损失计算赔偿。未投保本险种，新添加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。

不计免赔特约险

只有在与时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故产生赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体当下：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险规模内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负首要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的此外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。车辆险的理赔

一、随车携带机动车辆《三证一单》的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此特别警示大家，当下很多保险公司的保险小卡已不在作为理赔凭证。

二、出险及时报案非常重要，特别是巨大事故。拨打保险公司报案电话时需要供应保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情形。

三、临时牌照车辆一般只办理了短时间交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的不测事故保险公司不承受赔付责任。

四、车辆异地出险时，及时报保险公司，由出险地定损人士执行代查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险公司可补定损赔偿。

五、被保险人假使要委托修理厂办理赔，恐会事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。每次修理时，与修理厂签订质量合同，如此才可维护自己的合法权益。

六、要有效缩短理赔的结案周期，仍需要车主及修理企业的支持与配合。对车主来看，车辆保险在索赔时一定要注意下方几点：报案要及时。索赔材料要齐全，供应要及时。定损后及时送修。慎重选择修理厂。审慎委托代理人代办索赔事宜。向第三者支付赔偿前应提早与保险公司沟通。

车辆险买入注意六大不理赔的情形

1.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔

在这三种情形中，司机并没有具备上路行驶的资格，严重违背交通法规。另外，假使驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速，出险后，保险公司也会拒赔。

2.进水发动机再起步产生损坏不赔

夏天暴雨天气多，不少车主涉水行车经验不足，致使车辆涉水受损事故增多。保险公司觉得，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，假使司机又强行打火产生损坏，属于操作不当产生的，不在赔偿规模之内。

3.自己加装的设备不赔

很多车主买车后会自己加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。一旦发生无意中产生损失，保险公司不将对这些新添加的设备执行赔偿。

4.部分零件被偷不赔

假使不是全车被盗，导致零部件如轮胎、音响设备、车标等被偷，车主只能自认倒霉。保险公司一般规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。

5.放弃追偿权不赔

假使是由于别人的责任而撞了你的车，不能嫌麻烦放弃向对方要求赔偿。由于这就等于放弃了向保险公司要求赔偿。

6.修车阶段的损失不赔

假使车辆在送修阶段发生了碰撞、被盗等损失，保险公司都不会赔偿，由于修理厂有责任妥善保管维修车辆。另外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、试探”阶段承受的损失也不负责赔偿。车辆险买入注意事项

一、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。依照《保险法》第四十条规定："重复保险的车辆各保险人的

赔偿金额的总和不得胜过保险价值。"所以，即便投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

二、不要超标投保或不足额投保

有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，觉得多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。根据《保险法》第三十九条规定："保险金额不得胜过保险价值，胜过保险价值的，胜过的部分无效。保险金额差于保险价值的，除合同另有约定外，保险人依照保险金额与保险价值的比例承受赔偿责任。"所以超标投保、不足额投保都不能得到更多的利益。

三、保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能根据当初订立的保险合同承受保险责任予以赔付，而车主的其它一部分损失有机会就得不足赔偿。

四、及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

五、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联能否采取了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角能否印"中国保险监督管理委员会监制"字样，右上角能否印有"限在××省（市、自治区）销售"的字样，假使没有可婉拒签单。

六、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家准许的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的"高返还"所引诱，只求小利而上假代理人的当。

七、核对保单

办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立刻提出更正。

八、随身携带保险卡

保险卡应随车携带，假使发生事故，要立刻通知保险公司并向交通管理部门报案。

九、提早续保

记住保险的截至日期，提早办理续保。

十、注意莫生"骗赔"伎俩

有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的规模，是触犯法律的举动。所以各位车主在这些困难上，千万不要耍小"聪明"。

十一、车险中对第三方的界定，应消除家人在外。

保险公司的除外责任中有如此一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方规模内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员执行有意伤害。