存款风险（Deposit Risk）
什么是存款风险
一般所说的存款风险，是指存款业务给银行导致损失的未知性[1]。
存款作为存款人与银行利益最大化目的之竞合结果，对于二者具有同样重要的意义。但高息揽存、挂失止付所存在的风险，以及银行破产倒闭后的存款人利益是否得到保护，又是存款运营中所务必面对的困难。银行运营中务必尽审慎注意义务，增强井建立存款准备金制度、存款保险制度，以消解存款风险[2]。
存款风险的种类[1]
一般来看，存款业务风险首要有下方几种：
1、存款不平稳性风险。是指因各种原因此使银行应当具有的存款总额降低的风险。
2、存款范围过分扩张风险。是指因存款过多给银行导致损失的风险。
3、利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不合理给银行导致的损失的风险。
4、流动性风险。是指受于存款的很难预料的提取而致使银行发生流动性危机的机会性。
5、调节失衡风险。是指受于存款风险的未知性而使银行降低甚至失去了在社会资源优化配置中的调节作用，进而干扰经济的协调发展和结构优化。
存款风险的存在原因[1]
影响商业银行存款流动性风险的原因很多，其中首要的原因有下方几个：
1、认识上存在误区。片面理解负债管理思想，觉得存款越多越好，忽略成本核算。
2、不良债权掩盖了存款风险。不良债权困难掩盖了银行管理者对存款风险的认识。银行管理者比较注意资产质量困难，相应降低了对存款风险的认识和研究。
3、存款的结构。以定期存款为主的存款结构有助于降低存款挤兑风险，而以活期存款为主的存款结构则会让银行面I艋较大的流动性风险。
4、银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉直接影响着存款人对银行支付能力的信心。
5、同业竞争的情况。银行同业之间的竞争能否有序，直接影响着银行存款的流动性风险。
6、银行的资产质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。
7、通胀情况。这是影响商业银行存款流动性风险的一个外部的宏观经济原因。
8、国家的政治事态。国家政治事态对银行存款的流动性风险影响十分重大。
存款风险的消解渠道[1]
1、理性控制负债范围
控制负债范围，首要是存款范围。负债范围的盲目扩张已经对商业银行的运营造成了严重的负面效应，为了保证银行的正常运营，务必对负债范围执行必要的理性控制。
1）理性控制负债范围是制约负债成本、提升运营效益的需要。一般来说，盲目的负债扩张总是伴伴随负债成本的增长，由于，在各家银行广泛存在负债扩张动机而社会现有可动员资金存量又为适当的情形下，任何银举动争取更大的负债份额，往往都必须付出更高的代价。负债成本的增长必然代表着运营效益的减弱。
2）控制负债范围是提升资本运用效率的需要。银行运营效益的大小，除受制于负债成本外，还取决于资本运用效率的高低。要提升资本的运用效率，就务必最大限度地降低闲置资金的数量，把信贷资金做最充分的盈利性运用。为此，商业银行不能不合理控制负债的范围。另外，合理的负债范围控制受于具有减弱负债成本、提升运营效益和效率等功效，所以，它自然也有助于减弱银行运营的风险。
3）对负债范围执行理性控制的实质就是确定最佳负债量。依据最佳负债量确定原理，商业银行对负债范围的理性控制起码应考虑下方两大原因：首先，负债成本与资产回报率差额的大小。负债成本的高低是相对于资产收益率的大小来说的，所以，对负债成本的高低不能做孤立的考察，务必结合资产回报率执行分析，视二者之间差额大小作出能否继续扩张负债范围的决策。
2、改观和优化负债结构
负债范围的理性控制导致科学的运营管理务必满足的基本要求之一，在合理控制负债范围的前提下，商业银行还务必注意负债结构的优化调整。
改观负债结构，首要是存款结构。要尽或许增长活期存款在全部存款中的比重，以减弱变动成本，提升边际效益。要扩大无息负债，无息负债是办理汇兑、信用卡、汇票、本票结算过程中的在暂存款项，包含汇出款、结算保证金、应解汇款，对这部分资金的占用是无息的，比重虽小，不能忽略。
3、增强存款成本管理
成本风险是存款业务的首要风险，所以，增强存款成本管理、最大限度地减弱存款成本，是防范存款风险的重要一环。存款成本首要由利息开支和费用开支两部分组成，所以，增强存款成本管理首要是增强利息和各类费用的管理。
1）利息开支管理。利息开支是存款成本最首要的组成部分影响利息成本的首要原因是存款利息率的高低和存款的结构。从各国的存款利率来说，首要有三种类型：
严格的管制利率，即商业银行务必严格实施中央银行或其余金融管理部门策划的各类存款利率； 浮动利率，即在不击穿金融管理当局策划的存款利率最高限的条件下，商业银行的存款利率可以自行浮动； 自由利率，即商业银行可以自行策划存款利率，利率的高低由市场原因决定。在第一种情形下，商业银行受于务必严格实施中央银行策划的利率环境，所以其在利息开支管理中的机动性和灵活性较小。在后两种情形下，尤其是在自由利率的情形下，商业银行的存款利息开支管理则具有较大的余地。此时，在存款利率确定和利息开支管理上，商业银行既要考虑能否有助于吸引客户和能否有助于执行存款竞争，更要考虑本身的利息成本负担。那种不顾利息成本高低，一味通过提升或变相提升存款利率来执行存款竞争的做法是不可取的。
存款结构对存款的利息成本也具有重要影响。一般来看，定期存款利率好于活期存款利率，定期存款中，长期存款利率又好于短时间存款利率。所以，若仅从减弱存款利息成本的角度出发，商业银行无疑应提升低利率存款在存款总额中的比重，即多增长活期存款。诚然，活期存款的比重也不能过大，否则对提升存款的平稳性、降低存款的流动性风险会造成极为不利的影响。
2）各类费用管理。各类费用是指银行花费在吸收存款上的除利息以外的一切支出。银行的存款费用多种多样，其中有的有事实受益者(如为存户供应的转账结算、代收代付以及电子计算机自动化服务等所需的支出，事实上就表明着银行对存户支付的利息之外的报酬)，有的则没有事实受益者(如广告、宣传、外勤费用等)。为了减弱存款成本，商业银行务必增强存款费用管理，最大限度地节约费用开支。一般说，在存款业务中，每笔存款的金额越大，存款的费用率相应就越低，该种范围效应要求银行应将发展、巩固存款大户作为存款运营的着重。此外，存款种类对存款费用也有不同的影响，活期存款存取频繁，银行支付的服务和成本费用比定期存款要多，所以，银行对不同种类的存款在管理上要有所区别。
4、付出建立平稳的客户群
商业银行在存款风险管理中，要维持较平稳的存款范围和资金来源，降低存款的流动性风险，既务必与原有客户建立不错的合作关系，又务必挖掘潜力，争取新的存款人。其中最核心的是商业银行务必有一定范围的优质客户群。为此，商业银行在激烈的竞争中，务必在充分研究自己、竞争对手、市场情况的基础上，对自己的成长方向执行适当的定位，并策划相应的策略。在金融自由化的条件下，商业银行也能够自由选择自己的战略定位。
从业务发展区域来说，商业银行分为世界性(或区域性)银行和地区性银行。世界性商业银行一般要凭借其综合优势、较高的国际声誉、发达迅捷的信息网络，供应由"基础型"到"知识型"的大批的产品和服务：地区性商业银行往往要采取以地区为基础的战略，尽量满足地方的各种需求，并积极参与当地的开发项目等，而且在运营中经常同大的商业企业结盟，以加强其竞争力。
从业务特质看，商业银行分为全能型银行和专业型银行。前者业务领域普遍，涉及传统银行业务、证券业务、保险业务等，它们往往采取无差异化策略，通过供应多样化的服务来占领市场，或者导致对某些特定的客户供应服务，或只供应某些特定的产品和服务。后者往往采取差异化策略或密集性市场营销策略，加强自己的特色服务，集中资源投入最有利的领域，以竭力加强其在特定业务领域的竞争力。
5、执行业务创新
推动存款业务创新、发展负债工具。存款业务创新使负债工具多样化，既能吸引公众，增长负债总量，又能降低存款风险，应作为我国银行提升存款质量的首要形式。存款创新可大差不差分为三类：
加强流动性的存款业务创新，即加强存款方式的流动性、变现性和可转让性； 增长服务便利的存款业务创新，即增长各种附加服务，便于客户存取款； 增长客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。存款业务创新不是针对某一种风险设立的，首要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是降低风险，平稳存款。6、实行存款保险
如前所述，商业银行存款的最大风险是流动性风险。对于该种风险，商业银行除可通过加强资金实力、优化存款结构、规范存款竞争、提升资产质量等来防范外，还可通过参与存款保险来处理。