简介
万能险，全称是万能型积蓄类寿险产品。指的是值得任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任什么时候间支付任何金额的保险费，而且任意提升或者减弱死亡给付金额，只要保单积压的现黄金价格值充足支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现黄金价格值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。（当前保监会规定的保底利率最高不得胜过2.5%，多为此数。）
尽管，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是一般在买入万能险时，大多代理人依旧会建议客户去比较平稳的缴费和有规划的领取,由于万能险的灵活缴费方式和费用扣除情形，有机会会让整个保单失效。万能险可起到兼顾保障和复利积蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司事实运营收益紧密有关。定义
万能保险是指的是值得任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任什么时候间支付任何金额的保险费，而且任意提升或者减弱死亡给付金额，只要保单积压的现黄金价格值充足支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现黄金价格值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。保费
万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以依据人生不同阶段的保障需求和财力情况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在该种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来
投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择能否转换为保险的，该种转换或许显现为更改缴费方式、缴费阶段、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承受的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险公司供应的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承受，风险自身是无法转移的。而伴随对保险的接触，会加强民众的风险意识，从这个意义上或许减弱了风险发生的机会。种类
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。受于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
重保障型
保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如英中人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同期首期扣费达到65％，适合无其余风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要保证长期持有。
重投资型
保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如ING太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但由于采取自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替积蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其余保险产品保障风险的理财保守型人员。全能性
万能险，英文称Universal Life Insurance，它可以定义为供应保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。万能险作为人身保险产品中的重要成员，是一种全能的、可变的寿险产品。
融资保障和投资
之所以称其全能，是由于它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户供应生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家执行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，形成长期理财的工具之一。
对于万能险的人身死亡保障，保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额执行了清晰的规定，要求身故保障金额起码要高达个人保单账户价值的105%以上，保证了不会显现以前那种“身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”如此的“风险保额事实或许为零”的超低保障情形。
灵活调整保费和保额
首先，在续费的困难上与其余保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的事实情形，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足够支付保单的有关费用，投保人可以不再缴费，而且保单继续有效。
其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可依据本身在不同期期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正达到一个人一生只用一张寿险保单就可以处理所有保障困难，很适合消费者自主地执行人生终身保障的规划。
多种附加险减弱费率
各家公司新品万能险还给予了一部分更多的保障优惠。比如，一部分公司的新品都激励在万能险后附加剧疾、住院费用、无意中伤害等多种附加险，甚至减弱了附加险种的费率，减弱了投保人保障成本，更好地满足客户的保障需求。又如，伴随民众的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本全将伴随年纪的上涨而增长，特别是进入老年，保障成本更是大程度提升，为此，一部分万能险产品就清晰表明，在XX岁以后，保障成本全会依照当时的水准收取，不再逐年递增。
长期保障理财兼得
那么，特点显著的万能险适用哪些人群呢？万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望得到长期稳健收益的保守型人员。
当前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一部分保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间制约，有的是以当时一年期定期积蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。此外要强调，追求高额投资回报不应是买入万能寿险的首要理由或动机。由于国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了买入万能寿险的投资收益的有限性，即不或许造成暴利。与其余险种的区别比较
1，投连险是投资类产品（诚然附带寿险保障，这部分费用很少）。投资类是没有保底利率的，但是作为中长期投资，兼顾了稳定和较高收益。是当前中国市场易被接受的产品，在国际市场已比较成熟。
2，万能险是积蓄类产品（为大家创造积蓄型理财新通道）。但是各个保险公司有保底利率，当前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，事实年利率好于表面利率。
3，分红险是依据保险公司绩效分红的，尽管保监会有70%的返还规定，但保险公司仍有适当的分配自由度。所以，当前已不是最主流。
4，选择这3种非传统保障产品，要注意保险公司的资产范围，发展历史，理财团队专业化水平等等。ING荷兰国际集团（2008财富500强第7名，金融行业第一名，保险行业第一名）。历史
1979年，世界上第一款万能寿险在美国应运而生。受于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就承受了市场的青睐。依据LIMRA（美国寿险协会）统计表明：美国市场1985年万能险占比为38%，此后一直维持在25%左右；在2003年第一季度，万能险市场占比又提高到32%。从80年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也表明了强大的市场生命力。在很短的时期内，就抢占据英国、荷兰等国的保险市场。在万能寿险登陆亚洲市场以后，也快速风靡日本、新加坡、香港等地，形成市场销售的主力险种之一。万能寿险在中国已经经历了若干年的成长，保险监管部门为此于2005年10月26号出台了《有关增强万能保险销售管理相关事项的通知》（保监发〔2005〕94号）、2007年出台了《有关增强投资连结保险销售管理相关事项的通知》（保监发〔2007〕76号）等相关万能险的法律法规表明出政府对万能险的监管正愈加规范。可以说万能寿险在中国保险市场的成长正面对着历史最好的机遇。特点
同样是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的牵累下差不多没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内形成当前市场上最火热的保险品种。但是让记者纳闷的是，万能险就各家保险公司来说已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世。“然而当时销售情形并没有理想。而且受于万能险自身比较复杂，一部分代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。”一部分保险公司表露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经高达了30%-40%。1、万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。所以，它具备人寿保险的基本功能，比如：供应相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它尽管不是一个达到暴利的工具，却能在兼顾投资收益及有关保障的同期，以法律的手段稳稳地保证的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
2、它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，首要表当下交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在将来收入发生改变时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定规模内自主选择或随时变更“基本保额”，进而满足民众对保障、投资的不同需求。有关结果请看下表中的“实例解说”栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其余成员的医疗储备金、养老储备金等。
保险公司所发布的万能险收益（一般每月发布一次）只包含投保者所缴的保费中投资部分，并非是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包含初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。所以，头几年万能险的整体收益不会高。
