减额缴清

减额缴清-含义

减额缴清：在保单具有现黄金价格值的情形下，投保人可以按本保单当时的现黄金价格值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件降低保险金额，使保单继续有效。

减额缴清，简单说来就是依据保单具有的现黄金价格值，作为一次性缴纳的保费，买入同类保险，保额减弱。所谓减额缴清，用“行话”说就是投保人可以以期缴保险合同的现黄金价格值作为趸缴保费，买入差于原保额、保险期限不变的保险合同。再通俗点，就是用保单的现黄金价格值冲抵保费，而保险责任和保险期限不变，保险金额减弱。可以看出，要申请减额缴清，必备的条件就是保单需有现黄金价格值，一般要求缴费满两年。减额缴清-适用情形

选择减额缴清的前提是消费者依然需要要该份保险，导致主观或客观上不想再为该份保险花钱。比如资金问题缴不出保费，或者情形的改变致使自己不再需要这么高的保额。

受于一份保单的缴费期限往往需要十年或二十年。在这漫长缴费阶段，您或许会不幸遭遇无意中而致使伤残，很难继续缴付保费。 假使您投保一份具有豁免功能的保单，固然是上上之策。保险公司将豁免您将来所需的保费，使保单的有效性尽或许保持下去。但当您仍未投保豁免险种，就务必用好“减额缴清”，使保单最大限度地保障您的保险利益。

金融危机让不少人的钱包“缩了水”，一部分家庭在面对续保时选择了退保。保险专家建议，越是这个时候越不要轻易退保。假使你无力支付保费，可考虑采取“减额缴清”的方式，在减轻经济阻力的同期仍继续享有适当的保障。

“屋漏偏逢连夜雨，越是问题的时机民众越需要得到保险保障。”保险专业人员说，每一份保险产品，都能在不同规模为客户分担风险、供应保障，选择退保则会得不偿失。专业人员介绍，在约定期限未到以前退保，投保人退保时并没有能得到已交全额保费，保险公司只会返还其保单的现黄金价格值，还会扣除适当的管理费。而保单现黄金价格值与所交保费和持有时间相关，在保单持有初期退保，现黄金价格值甚起码于所交保费的30％，而在长时间持有保单后退保，不仅会有经济损失，还会失去保险保障。

“减额缴清”可以在不继续缴纳保费的同期，继续按原合同保险阶段，终身享有适当的保险保障。减额缴清是指，在保险合同规定的保险阶段内，经保险公司答应，将基本现黄金价格值扣除保单欠款后的净额作为一次缴清的保险费，基本保险金额相应降低。当前，保险市场上很多分期缴纳保费的长期寿险合同都约定，投保人缴足2年保险费且保单生效满2年后，才可申请减额缴清。但是，办理减额缴清后，保险金额会有所降低。此外值得注意的是，依据保险公司相关规定，缴清后，就不得复苏原契约；不得办理保额变更、新添附约等项目；不得消除合同；不得申请保单质押贷款；主险缴清后附加险应办理终止或按条款约定办理缴清。而对于分红险来看，合同变更为减额缴清保险时，若存在红利及其利息，保险公司会一次性支付给投保人，但变更为减额缴清保险后，客户将不再享受保险公司的红利分配。减额缴清-功能

减额缴清”功能很多，比如当您受于遭遇无意中伤残而无力继续缴付保费时，保险公司会将您曾经所缴付的保费分摊到将来缴费期限中，或者依照您的要求，适当地降低缴费期限，使保险合同顺遂满期，以避免保单半途而废，使投保人面对退保，遭受经济损失。

诚然，受于已缴保费分摊到整个缴费期限中，或者合同期限的降低致使缴费额也跟随降低，原本合同规定的保险权益必然会适当降低，比如保额降低等。

以返还型的养老保险为例。一份保额为10万、缴费10年的养老保险，如果某人在投保第5年受于遭遇无意中伤残，很难续缴保费。这时减额缴清功能会让5年累积的所缴保费分摊到10年中，即5年保费摇身变成10年保费，使保单合同自动期满，保险公司将于合同期满后支付您一笔养老金。

或者减缴缴清功能将适当地将您的缴费期限缩短5年，如此投保人就不必再承受此外5年的缴费负担，很大程度上能减轻他的经济阻力。

诚然受于缴费额的降低，事实所得的养老金额比起原本合同规定的要相应地降低。但投保人任然能拿到养老金，避免受于无力继续缴付保费而面对退保的风险，毕竟养老金数额比起退保后所得到的现黄金价格值高出不少。

再以保障型的大病医疗险为例。一份保额10万，缴费10年的大病医疗险，如果某人在第5年受于失业等原因很难再续缴足额保费，当他行使“减额缴清”功能时，要么所缴保费分摊到整个缴费期限，要么保险公司将他的缴费期限缩短5年，他就不必再承受将来的缴费负担，而保单同样继续有效。即便将来患上大病险责任内的疾病，保险公司同样会执行理赔的。导致受于缴费金额的降低，您所得到的保险赔付金也会相应降低。减额缴清-注意困难

终止附加险合同

一旦办成减额缴清，客户除了拥有的保额减弱外，或许还要付出“终止附加险合同”的代价，即主险申请减额缴清，其附加险或许跟随终止。另外，有的公司还规定，减额缴清后的保单不能执行保单质押贷款、不能增长新的附加险、不能加保减保等。诚然这些代价相对退保来讲，所受损失已是降到最低了，退保总是一种万不得已的下下之策。

作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，而且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满以前，即缴费日后的两个月内完成；而且减额后的保额不能差于保险公司规定的最低承保金额。

减额缴清后不能再复苏原契约

特别要警示的是，减额缴清后不能再复苏原契约。所以在选择减额缴清时务请慎重，由于这毕竟会降低自己的利益所得。如办理减额缴清后，保险期满后，尽管仍可得到养老金，但会比原来保险合同所允诺的少很多。又如一份基本保额10万，缴费10年的巨大疾病保险，如果某人投保后第6年受于某种原因办理了减额缴清，那该保险的基本保额就不再有10万元。假使此人认为减额缴清后的保额过低，那也只能从新投保，不能复苏以前的保险。业内支招

不退保，自己实在无力承受多余的支出；退保，恐怕连保费的一半都拿不回来。在无力继续支付保费的情形下，保户该如何解脱该种窘境呢？保险专家建议，在无力支付保费时，保户可考虑采取“减额缴清”的方式，在减轻经济阻力的同期仍继续享有适当的保险保障。

退保保费损失大

如果在15年前，秦女士的父母为她投保了一款终身巨大疾病寿险，保险金额为5万元，每万元保额的年缴保险费是477元。这15年来，秦女士的家庭为该份保单花了差不多3.6万元。

今年，秦女士已届30岁，她的家庭无力继续支付保费，无奈之下，秦女士的第一个想法就是向保险公司提出退保申请。

但是，依据保险公司供应的现黄金价格值表，记者发现，经历15年后，秦女士5万元保险金额的退保金额只有1万元多一点。选择退保，秦女士将无端端地蒙受2万多元的损失。据了解，在保户退保时，保险公司会按现黄金价格值表退还一笔现金给保户，越早退保损失越大。秦女士的保单在生效5年后，现黄金价格值仍为零，10年后，每1万元保险金额的现黄金价格值只有183元。

但是，假使秦女士选择“减额缴清”的方式，她可以在不必继续缴纳保费的同期，继续按原合同保险阶段，终身享有适当的保险保障。

减额缴清制约多多

据了解，当前，相当一部分分期缴纳保费的长期寿险合同都约定，投保人缴足2年保险费且保单生效满2年后，投保人可以要求降低保险金额，同期用已经造成的保单现黄金价格值一次性抵缴保费。办理“减额缴清”手续后，投保人不必再继续缴纳保费，但是，保险金额会有所降低。

仍以秦女士所保产品为例，秦女士可将当下保单1万元左右的现黄金价格值作为趸缴的净保险费。在办理了减额缴清后，据估算，秦女士所持保单的基本保险金额可保持在1万元。按合同的规定，今后，秦女士在患巨大疾病、因无意中或疾病身故或全残时，可得到2万元的给付。

然而，办理减额缴清后，也将对保户造成一部分不利的影响。最大的影响是，保险金额减弱，保障也跟随减弱。秦女士所获保障还剩原有保障的五分之一。

同期，一般来看，保险公司规定，缴清后，不得复苏原契约；不得办理保额变更、新添附约等项目；不得消除合同；不得申请保单质押贷款；主险缴清后附加险应办理终止或按条款约定办理缴清。

而对于分红型保险来看，合同变更为减额缴清保险时，若存在红利及其利息，保险公司将一次性支付给投保人。但变更为减额缴清保险后，保险合同却不能再参与红利分配。(吴倩/广州日报 )