简述
无意中保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人允诺于被保险人，在遭遇特定规模内的灾害事故，致身体承受伤害而产生残废或死亡时，给付保险金的举动或合同。
这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包含假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的产生被保险人无意中伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
所谓外来的，指伤害的原由于被保险人本身之外的原因作用导致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等原因导致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等原因所引致的化学性损伤。这些外来的原因，需致使人体外表或内在留有损害迹象。
所谓突发的，是指人体承受猛烈而忽然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作产生身体的伤害，不属于无意中伤害，如长期在恶劣环境下工作产生的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的规模。
所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意向的不可抗力事故导致的伤害，对于伤害的结果是无意中，而原因非意想不到的伤害不能认定为无意中伤害，如在高速公路上以胜过限速标准的进展驾驶致使的身体伤害。对于该种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于无意中伤害。
所谓非疾病的，是指损害的产生不是由被保人身体自身的原因或疾病引起的。如骨质疏松致使的病理性骨折，或肝炎病毒引起的暴发性肝炎都是疾病导致的伤害。
以上四要素对组成无意中伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时务必同期满足要求。原因
无意中伤害保险中所称无意中伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意向的情形下，忽然发生的外来致害物对被保险人的身体显著、强烈地侵害的客观事实。这里所指的忽然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
外来
所谓外来的，指伤害的原由于被保险人本身之外的原因作用导致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等原因导致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等原因所引致的化学性损伤。这些外来的原因，需致使人体外表或内在留有损害迹象。
突发
所谓突发的，是指人体承受猛烈而忽然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作产生身体的伤害，不属于无意中伤害，如长期在恶劣环境下工作产生的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的规模。
非本意
所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意向的不可抗力事故导致的伤害，对于伤害的结果是无意中，而原因非意想不到的伤害不能认定为无意中伤害，如在高速公路上以胜过限速标准的进展驾驶致使的身体伤害。对于该种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于无意中伤害。
非疾病
所谓非疾病的，是指损害的产生不是由被保人身体自身的原因或疾病引起的。如骨质疏松致使的病理性骨折，或肝炎病毒引起的暴发性肝炎都是疾病导致的伤害。
以上四要素对组成无意中伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时务必同期满足要求。种类
个人无意中伤害保险
个人无意中伤害保险是指由一个自然人（即投保人）投保，被保险人一般为一人的不测伤害保险。个人无意中伤害保险还可以更深一步细分如下：
1．按投保动因划分
依据投保动因的不同，个人无意中伤害保险可以分为自愿无意中伤害保险和强制无意中伤害保险。自愿无意中伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等商量订立合同，投保人可以选择能否投保以及向哪家保险公司投保，保险人也可以选择能否承保及承保条件。强制无意中伤害保险又称法定无意中伤害保险，是指由国家机关通过颁布法律、法规强制施行的不测伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行规模内的人，务必投保，无选择余地。有的强制无意中伤害保险还规定务必由哪家保险公司承保，则该保险公司也务必承保。
2．按保险危险划分
依据保险危险的不同，个人无意中伤害保险可以分为普通无意中伤害保险和特定无意中伤害保险。普通无意中伤害保险承保在保险期限内发生的各种可保无意中伤害，并非是特别限定的某些无意中伤害。实务中大部分无意中伤害保险属于此类，比如个人人身无意中伤害保险、团体人身无意中伤害保险、学生团体平安保险等。特定无意中伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的不测伤害的一类业务。比如比如，911.html">驾驶员无意中伤害保险所承保的危险只限于在驾驶机动车辆中发生的不测伤害。
3．按投保动因划分
依据投保动因的不同，个人无意中伤害保险可以分为自愿无意中伤害保险和强制无意中伤害保险。自愿无意中伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等商量订立合同，投保人可以选择能否投保以及向哪家保险公司投保，保险人也可以选择能否承保及承保条件。强制无意中伤害保险又称法定无意中伤害保险，是指由国家机关通过颁布法律、法规强制施行的不测伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行规模内的人，务必投保，无选择余地。有的强制无意中伤害保险还规定务必由哪家保险公司承保，则该保险公司也务必承保。
4．按保险期限划分
依据保险期限的不同，个人无意中伤害保险可以分为一年期无意中伤害保险、极短时间无意中伤害保险和多年期无意中伤害保险。一年期无意中伤害保险的保险期限为一年，在实务中，如此的产品占多部分，比如个人人身无意中伤害保险、人身无意中伤害综合保险和附加无意中伤害保险等等。极短时间无意中伤害保险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短的不测伤害保险。航空无意中伤害保险、公路旅客无意中伤害保险、旅行保险、游泳池人身无意中伤害保险、索道游客无意中伤害保险等均属此类产品。多年期无意中伤害保险的保险期限胜过一年，太平洋人寿保险股份有限公司开办的太平盛世？长顺安全保险就是一款多年期无意中伤害保险，但这类产品一般不多。
5．按险种结构划分
依据险种结构的不同，个人无意中伤害保险可以分为单纯无意中伤害保险和附加无意中伤害保险。单纯无意中伤害保险是指一张保单所承保的保险责任仅限于无意中伤害保险。保险公司当前开办的个人人身无意中伤害保险、公路旅客无意中伤害保险、911.html">驾驶员无意中伤害保险等，均属单纯无意中伤害保险。附加无意中伤害保险包含两种情形：，一种是其余保险附加无意中伤害保险，其他是无意中伤害保险附加其余保险责任。考试大收集整理
团体无意中伤害保险
团体保险是指运用一份总保单向一个团体的多个成员供应人身保险保障的一类保险业务。团体无意中伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或多部分成员为被保险人，对被保险人因无意中事故致使死亡、残疾或造成医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的不测伤害保险。
由于无意中伤害保险的保险费率一般取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年纪、性别和健康情况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内大量成员来说，可以采取相同的保险费率。所以，对比保险费率首要依被保险人的年纪、性别和健康情况而定的人寿保险和健康保险来说，无意中伤害保险最适合采取团体方式投保。在实务中，团体无意中伤害保险业务的确占有很大大的比例。
团体无意中伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率依据投保单位的行业或工作性质来确定。受于是团体投保，能够有效减弱逆选择和运营成本，一般团体无意中伤害保险的费率要比个人无意中伤害保险的费率低。
团体无意中伤害保险的保险责任和给付方式等均与个人无意中伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。团体无意中伤害保险中，被保险人一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人即行终止，投保团体可以为该被保险人办理退保手续，而保单对其余被保险人依然有效保费
无意中保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算无意中伤害保险费率时，应依据无意中事故发生频率及其对被保险人产生的伤害程度，对被保险人的危险程度执行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别策划保险费率。
一年期无意中伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短时间无意中伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短时间无意中伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，胜过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。由于短时间费率好于相应月份占全年12个月的比例，而对有一部分保险期限在几星期、几天、几小时的极短时间伤害保险来讲，保险费率往往更高。金额
无意中保险是以人的身体为保险标的，只能采取定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总的薪资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可。当前在团体无意中伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为500000元；在个人无意中伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。保险金额一经确定，中途不得变更。在特种人身无意中伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。有些财产险公司推出的团体无意中伤害保险，还增长了被保险人可中途更换的条款。
影响无意中伤害保险费率高低的原因有两个：
一是被保险人从事工作的危险程度；
二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。
保险费率（以寿险公司的不测险为例），一般分为４个档：第一级首要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级首要是轻工业员工和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三级首要是重工业员工和重体力劳动者，年费率为7%；第四级首要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。项目
1、死亡给付：被保险人遭受无意中伤害产生死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。
2、残废给付：被保险人因遭受无意中伤害产生残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付。
3、医疗给付：被保险人因遭受无意中伤害开支医疗费时，保险人依据事实情形酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且无意中伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为无意中伤害死亡残废的附加险承保。
4、停工给付：被保险人因遭受无意中伤害临时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。对象
第一种：保障规模比较大量的团体无意中伤害保险和人身无意中伤害保险，期限一般为一年，除违法犯罪产生的身故和残疾以外，只若是由于各种无意中事故产生的身故或残疾，均为保险责任。
第二种：针对旅行的极短时间无意中险产品，一般保障期限在几天到十几天不等。比如伴随黄金周出游热潮回暖的旅行险，该种保险除了对无意中事故致使的身故和残疾执行赔偿外，还包含因无意中致使的医疗费用开支的赔偿。
第三种：针对交通工具的不测险，保障期限也为一年，可以承保由于乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具显现的不测伤害。选择
保险公司的相关人员建议，受于有针对性的保险，保险责任规模相对小，费率也比较优惠。而保障规模广的普通无意中伤害保险，价格就相对较贵。以同一家保险公司的产品为例，期限同样为一年，保费为100元的交通工具无意中险，保险金额分别为汽车10万、轮船和火车（包含地铁和轻轨）20万、飞机50万；而假使投保100元的个人无意中伤害保险，保险金额差于10万元。
所以，比较省事的做法是投保个人或团体的不测伤害保险，将日常生活中能够遇到的风险全都包含以内，即使价格略高，但不会因保障不全发生不能赔付的情形。交通工具无意中险适合经常外出的人，假使不想付太多的保费，又期望有比较高的保障，就把保费花在旅行中风险最高的阶段，俗话说“钱花在刀刃上”。旅行无意中险适合不方便买入普通无意中伤害险的人群。受于普通无意中伤害险要求投保年纪在16岁－65岁之间，而旅行险没有年纪制约，所以特别适合老人和儿童在特殊风险阶段投保。误区
受于依照旅行局的相关规定各家旅游社都要投保旅游社责任险，有些游客就觉得跟团旅行就不必买入旅行无意中险了。对此，太平洋人寿团体业务部专员李女士表明，这是一个误区。“旅行中或许遇到各种风险，责任并不是都在旅游社，假使游客抱着错误的想法，一旦发生损失有些就得不足保障。”
仍有一部分人觉得买入交通工具无意中险后再买入航意险是一种重复和浪费。对此太平洋人寿的李女士表明，除非在与一公司买入的产品，条款有特殊规定的外，一般在不同保险保险公司买入的产品，保险金额可以相互再加上。注意
无意中险产品一般分为两类：无意中伤害险和无意中医疗险。无意中伤害险的保险责任一般包含无意中身故和无意中伤残，有些“套餐”产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。
无意中医疗险的保险责任一般含故意外事故造成的门急诊医疗费用、住院费用的报销、无意中住院补助等。
当前，上海市场上可以供应无意中险的有26家寿险公司和10多家财产险公司。
无意中险的费率（价格）不是与被保险人的年纪有关的，而与职业有关。职业风险越高，无意中险的单价也越高。假使职业风险过高，无意中险的单价甚至会好于买入定期寿险。假使只求身故保障，可以考虑定期寿险。
对无意中医疗费的赔付往往容易造成纠纷。无意中医疗险具有财产保险的损失弥补性质，假使被保险人从其余途径得到了部分弥补，保险公司就只会承受剩下的费用。有的险种对无意中医疗费用会有免赔额或免赔付比例，投保时要格外注意。
警示消费者在选择无意中险产品时，不妨多看几家保险的不测险，尽量选择保障额度高、保障内容相对齐全、保险责任制约少的险种。建议选择卡折式无意中险套餐，这类“套餐”比单独买无意中险或买附加无意中险更合算。
注：无意中伤害医疗保险金免赔额为50元，50元以上部分赔付80%，最高赔付金额8000元。特定交通无意中指以乘客身份乘坐火车、轮船，发生无意中伤害致使无意中身故或伤残。无意中住院津贴免赔天数为3日。案例
李某患高血压病已差不多20年时间，2004年8月他为自己买入了一份无意中伤害综合保险，同年12月的一天，李某忽然死亡，医院出具的证明中注明死亡原由于脑溢血突发。李某的家人拿着保单和医院的各种收据到保险公司要求理赔，被保险公司婉拒后大吵大闹，任凭保险公司怎么解释，突发脑溢血不属于无意中险的理赔规模，但病例家属怎么都听不进去，对保险公司的拒赔始终无法理解。
保险不是什么都能装的“筐”，并不是投保了一种保险，无论发生了什么，保险公司都能赔。投保人投保了什么类型的保险，出险后就能得到什么样的理赔。这里，李某仅买入了无意中伤害保险，该险种条款所规定的不测伤害事故有三个条件：无意中伤害事故：务必是忽然的、不可预见的和由外来原因引起的。
李某尽管属于突发性死亡，但并没有是受于外来原因引起的，而是他本人的疾病导致，所以不属于无意中险的责任规模。
