简述
2004-2007年中国保险中介机构保费
保险中介人的主体形式多样，首要包含保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。另外，其余一部分专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事故调查机构和律师等。 保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的显现助推了保险业的成长，使保险供需双方愈加合理、快速地结合，降低了供需双方的辗转劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，又减弱了保险企业的运营成本。保险中介的显现，处理了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的困难，最大限度地帮助客户得到最适合本身需要的保险商品。 另外，保险中介的显现和发展也使保险运营者从繁重的展业、检验等工作中摆脱出来，集中精力努力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住处传递快速、系统运作高效的管理制度建设等方面。 保险业与银行业、证券业同属于金融业，尽管当前中国实施金融业分业运营政策，但金融业有着不可分割的联系，受于金融机构与社会各行各业接触普遍，同期具有固定的销售途径，所以，通过金融机构可以有效地开展兼业代理。在中国保险市场上，在一部分单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保险代理人发挥着独特的优势。当前，中国城乡专、兼职保险代理人士已逾过 100万人，全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人获得。作用
保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。专业技术服务功能可分解为三个方面： 一是专业技术。在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人士，能够弥补保险公司存在的人士与技术不足的困难。 二是保险合同。保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能理解，在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能处理专业术语和条款上的疑难困难，而且容易减轻双方之间的紧俏关系。 三是商量洽谈。受于保险合同双方在保险的全过程中存在着利益冲突，意见冲突在所难免。 受于保险中介公司的介入，能够供应具有公正性和权威性的资证，供保险双方或法院裁决时参考，有助于冲突的消解和清除。保险信息沟通功能，是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方供应信息服务，是增强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。风险管理咨询功能，是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众供应风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，该种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处在不可替代的地位。发展方向
依照建立和完善社会主义市场经济制度、推行改革放开政策的客观要求，市场化、规范化、职业化和国际化是将来中国保险中介行业生存的前提，也是发展的方向。 (一)市场化。保险中介是市场经济和放开经济的产物，从世界规模保险中介的造成和发展的历史与现况看，保险业发达的、保险中介行业成熟活跃的国家，无一不是市场经济发达的国家。小农经济不需要保险中介，计划经济也不需要保险中介。世界知名的保险中介公司，无一不是在放开的市场竞争中发展和壮大起来的。中国党和政府正在坚定不移地推行社会主义市场经济制度和对外放开政策，在加入WTO事态下，中国保险业市场化进度势不可挡。保险中介人从一开始就务必牢牢树立起市场观念，彻底打消靠政策、靠扶持、靠垄断的念头，务必靠自己的敬业精神、专业水准、服务质量和不错信誉在市场竞争中求生存、求发展。 (二)规范化。保险中介机构要有科学的法人治理结构，依据现代企业制度的要求，健全组织框架。董事会、监事会和管理层切实各负其责，保证公司有效运作；要有完善的规章制度和有效的内控机制，形成一套覆盖公司业务和管理各个环节的规章制度体系，保证公司内部责权分明、平衡制衡、规章健全、运转有序。要树立守法观念和自律意识，积极创造条件，早日建立保险经纪、代理、公估等行业自律组织，形成规范运营，公平竞争的市场秩序。 (三)职业化。要造就一支高素质的保险中介队伍，形成一种显著的保险中介人的职业特质，有一套严格的执业和品行规范。要用保险中介人的职业特质、职业水准、职业纪律、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的普遍认知和认可。从业人士要热爱自己的行业、自己的公司和自己的职位，要格外注重自己的市场声誉和社会形象，尤其是在艰难的创业期间，要有光荣感、责任感和使命感。 (四)国际化。所谓国际化，并没有一个固定的标准，它是动态的，既是目标，也是过程。当前，保险中介在中国是一个全新的行业，但在国际上她已经发展得相当成熟，形成了一套公认的运转规则和模式。在世界经济金融一体化、信息畅通、交流便利的今天，不应当，也没有必要自己在黑暗中摸索，而务必从一开始就想到与国际接轨，在运营规则、理念和方式等诸多方面付出向那些在世界上已获成功的保险中介公司学习、靠近和看齐。只有如此，才可争取到时间、争取到主动、争取到市场。否则，在可以预见的不远的将来的激烈的市场竞争中，必将无立足之地。监管目标
监管当局的基本指导思想和具体监管举动会对被监管的保险中介机构的生存和发展造成巨大影响。监管者首先务必明白自己的工作目标，而且所有的具体监管举动务必是为高达监管目标而选择的手段、渠道或形式。假使监管没有清晰的目标，或者没有理性的目标，或者尽管有堂而皇之的目标，但这个目标并没有能左右自己的具体监管举动，甚至举动的后果住往与所谓的目标背道而驰，会是监管者的悲哀，也会是被监管者的不幸。 为了顺应保险中介市场化、规范化、职业化和国际化发展的潮流，有必要探讨一下保险中介监管的目标，并以此检验具体监管举动的效果。 在健全的市场经济条件下，保险中介监管目标的第一层意思应该是保护被保险人合法权益。这是监管当局的基本职责。 也许有人会提出，没有将保护监管对象，即中介公司的合法权益作为监管目标，能否公平?此问看似合理，其实不然。那么，保险中介公司的合法权益由谁来维护呢?回答很简单，应该由它自己依法维护。保险中介公司拥有独立的商业人格，法律法规对其权利义务有清晰规定，同期它也须能够独立承受法律责任。任何部门、单位、团体和个人假使其侵犯了保险中介公司的合法权益，保险中介公司应该、也能够堂堂正正地通过法律程序维护自己的权益。作为一个独立法人，保险中介公司拥有自己的专业人才、法律顾问和相当的财务、物力，严格地讲，在法制经济环境中，一个不具备依法保护本身权益的意识和能力的企业，是没有生存和发展空间的。 保险中介监管目标的第二层意思应该是维护公平竞争的市场秩序。市场经济要突出强调竞争，没有竞争就没有动力，没有竞争就没有繁荣，没有竞争就没有公平。但竞争务必有规则，像游戏和比赛一样，没有规则的游戏，没有规则的比赛是不可想象的。没有规则、或不按规则执行的竞争是不公平的竞争，是霸道，霸道的结果必然是少数人侵害多数人的利益。所以，维护公平竞争的市场秩序的目标也可以理解为第一目标的延伸。 同期，监管者也要明白，自己的使命是维护公平竞争的秩序，不能为了“秩序井然”而人为地制约、抑制竞争。没有竞争，秩序是毫无意义的。 保险中介监管目标的第三层意思应该是维护保险体系的安全与平稳。这是维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。假使保险体系的运作是安全和平稳的，那么，维护被保险人的合法权益和维护公平竞争的市场秩序就有了必要的基础和条件。相反，假使整个保险体系的运作是恐慌全、不平稳的，那么，被保险人的合法权益就很难保障，市场秩序也很难维护。 这里有两点需要注意，一是维护整个保险体系的安全平稳是前两个目标的自然延伸，并非是单一的和惟一的目标。所以，维护整个保险体系的安全、平稳，不能以有损被保险人利益、压抑竞争和效率为代价。 二是维护保险体系的安全平稳，并没有消除某些保险中介机构因运营失利而自动或被强制退出市场。监管者不应该、也不或许为保险中介机构供应“保险”。因运营不善而倒闭破产，或因违法违规而被强制关闭，均为正常的和必要的。监管者所追求的是整体的安全平稳，并非是个体的“有生天死”。 综上所述，保险中介监管的目标可以表述为：维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秧序，维护保险体系的安全与平稳。这是相辅相成的一个整体，其中维护被保险人的合法权益是核心和前提。监管者应该紧紧环绕监管目标研究策划相应的监管法规和监管规章，认真依法履行监管职责，一是市场准入监管，不允许先天不足的机构进入市场，防止潜在风险；二是业务营运监管，督促已获准入的机构依法稳健运营，维护市场秩序，防范运营风险；三是市场退出监管，监督运营不善或严重违规运营的机构依法按程序赶紧退出市场，最大限度地降低市场波动，减弱损失，维护被保险人利益和整个保险体系的全平稳。 所有监管法律、规章，监管措施和具体监管举动能否正确和有效。只能也务必以能否符合监管目标为准绳。对那些与监管目标没相关系，甚至与监管目标相悖的条条框框务必执行认真的反思和检讨。 需要表示的是，监管者有效地履行监管职责，是达到监管目标的必要条件，但要将这些目标变成现实，单凭监管者的付出是远远不够的，仍需要有保险人、保险中介人和被保险人的配合与支持，需要有经济、金融、法律环境以及市场参与者的竞争意识、风险意识、法律意识、责任意识、道德意识、信誉意识和自我保护意识的配套与支撑。美国制度
保险中介
1.美国保险中介制度管理机制 美国对保险中介的约束首要是通过各州的保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同等来体现的。受于各州都有自己独立的立法权，所以，对保险中介人的立法管理，无论是在规模上依旧在具体内容上均存在很大差异。保险中介人需要遵守的自律性守则包含：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商和特许金融顾问协会的职业道德守则，以及百万美元圆桌会议的职业道德守则等。美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。 联邦政府成立有全国保险专员协会（全国保险监督官协会）来对全国保险业务方面给予协调，协会下设保险规定信息系统，该系统在必要时为各州设计一部分示范性法律及指导性建议来监管保险中介人，供各州接纳。州政府设有专门的监管机构，由保险监督官来对保险中介人执行直接的管理和监督。他们负责认定中介人务必具备的执业资格和条件，管理其销售举动，并对其违规举动执行处罚。 2.美国的保险代理制 保险代理人是美国保险中介市场的中心角色，100多万保险代理人代理的业务遍及各行各业，是寿险及非寿险公司获取业务的重要来源。 (1)保险代理人的资格确立。保险代理人依据销售业务的不同有人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。代理人若想从业务必通过相应考试获取专业资格。以纽约州为例，个人从业务必通过保险总监举行的书面考试，完成保险总监准许的预备课程。保险总监可就个人代理人的资格举办听证，以确定其能否具备从业资格。此外，获有特许财产责任险经销商资格者，被觉得具备适当的专业技术水平，则不需要参与考试。 (2)保险代理人的举动规则。绝大部分州规定，保险代理人务必获得执照才可正式从业。按代表保险公司数量的多寡，美国有专业代理人与独立代理人之分。独立代理人具有独立的地位，可同期为几家保险公司代理业务。专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。 在人寿保险中，美国保险公司首要依靠于专业代理人，由于它适合于寿险业险种类繁多、业务量庞大的特点，有利于代理人更快熟悉公司的保单和承保程序并与承保人建立紧密的关系。在非寿险领域.美国保险公司许多地借助独立代理人，他们代表几家公司，可签发保单、收取保费，接受的业务可在他所选择的保险公司之间执行分配，有招揽续保的独占权力，并就其招揽的业务按保险种类及初保续保等分别从保险公司获取佣金。 (3)保险代理人的罚则。对违背法律和其余准则的保险代理人所予以的处罚一般包含经济处罚和吊销执照。 3.美国的保险经纪制 美国的保险经纪人可分为销售财产无意中险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。美国一部分州在法律上并没有存在人寿保险经纪人，而在另一部分州允许保险经纪人同期作为保险代理人，只有少数州保险经纪人是纯粹的经纪人。在美国寿险业中，“为一家以上公司推销保险的代理人”称为经纪人。财产无意中中，当独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为经纪人。其客户一般均为大工商企业。大部分州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试，但资格考试的难度存在显著差异。 一部分州为了保证经纪人掌握保险业务知识，规定申请者在资格考试以前务必完成一个正规的学习计划或修完一门课程。另一部分州的考试较为容易，以致无需经历专门学习就能通过。美国各州对经纪人都有领取执照的规定。执照申请者务必符合职业素质和最低年纪的规定。保险经纪人违背保险法或其余法律时，各州法律对其均有处以经济处罚和吊销执照的规定。 4.美国保险中介制度评析 通过上文的介绍可知，美国采取了保险代理人与保险经纪人共存的独特的保险中介制度模式，并确立了以保险代理人为主体的中介制度体系。这与美国的中介制度环境是相适应的。美国高度发达的市场经济，完善健全的保险市场，数量大量的保险公司以及它们供应的数量庞大、种类繁杂的保险商品，完备的法律体系和管理体制以及国民对规范化的代理服务的重大偏好，为代理制在美国保险业的推行给予了肥沃的土壤。 美国的代理制度是多层次、多种类的代理制，这为保险公司给予了多种销售方式选择。在美国，人寿保险首要依靠于专业代理制，而非寿险首要借助独立代理制，它们分别契合了这两种性质保险业务的特点，为保险公司拓展市场作出了重大贡献。为保证代理制的有效运作及维护投保人的利益，美国强调保险公司对保险代理人举动的责任，重视增强保险公司对代理人的控制和管理，如此，又形成了保险公司管理代理人的总代理制、分公司制和直接数据制，供不同范围的保险公司选择运用，各种管理制下均存在有内容全面的代理合同，实施代理人权利与责任挂钩，以保证代理人举动的规范化。有关词条
ing="1" cellpadding="1" align="center" bgcolor="#ffffff" border="1"> 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款参考资料
1、http://statics.taikang.com/lawService/lawTeaching/orther/orther_9.htm2、http://cs.xinhuanet.com/bxtd/02/200807/t20080731_1543290.htm3、http://www.china.com.cn/chinese/OP-c/295846.htm4.上海环亚保险经纪有限公司浙江分公司www.hmbxw.com.cn