作用
信贷市场的首要功能是调剂临时性或长期的资金余缺，促进国民经济的成长；此外信贷市场也是中央银行执行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的首要场所。
（一）信贷市场的基础功能是调剂临时性或长期的资金余缺
在经济生活中，资金盈余单位有多余的资金，而它们又并没有想在目前作更深一步的支出；而赤字单位想作许多的支出，但又缺少资金，计划不能达到。信贷活动的实质就是积蓄资金从盈余单位向赤字单位有偿的转移。以银举动代表的金融体系的介入形成了信贷市场机制，极大地助推了这个转移过程，对经济体系的顺遂运作具有重要意义。
（二）信贷市场的成长助推了一国国民经济的成长
信贷市场促进了资本的再分配和利润的平均化。国民经济的快速发展，靠的是各部门的协调发展，而这首要是通过资本自发转移来达到的。资本总是从利润低的行业向利润高的行业流动，以保证企业得到最大的利润，但是资本并没有能够完全自由流动的，信贷市场的显现使这些制约不复存在，进而致使一国国民经济能够较为快速的成长。
（三）信贷市场也是中央银行执行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的首要场所
中央银行对货币和信用的宏观调控政策首要有两大类，第一类货币政策是缩减或放松两个方向调整信贷市场上银行体系的预案金和货币乘数来影响货币信贷的总量。另一类是用各种方式干预信贷市场的资金配置，进而引起货币信贷结构改变。这两大类政策都首要发生于信贷市场，离不开信贷市场的支持。
组成主体
信贷市场上的市场主体可以划分为信贷资金的供给者和信贷资金的需求者两大类，信贷市场的首要功能就是在上述双方间融通资金。（一）信贷资金的供给者
1、商业银行
信贷资黄金市场场的资金供给者首要是商业银行，资金融通业务是商业银行的最首要业务。商业银行是信贷市场上最活跃的成分，所占的交易量最大，采取的信贷工具最多，对资金供求与利率的波动影响也最大。在中国信贷市场上，国有商业银行占领了这个市场绝多部分的市场份额，然而伴随中国金融体制的改革，股份制商业银行和地方城市商业银行的市场份额表现出逐渐扩大的趋势。在中国农村信贷市场上，农村信用社是最首要的资金供给者。
2、非银行金融机构
其余金融机构，如银行以外的城市信用社、金融公司、财务公司、保险公司和信托公司等，也是信贷市场的重要资金供给者。在混业运营的金融市场上，这些非银行金融机构也积极的在信贷市场上拓展信贷业务，达到业务和收入的多元化。在中国分业运营的格局下，非银行金融机构还不能直接进入信贷市场，但是也存在非银行金融机构通过其余途径间接进入信贷市场的情形。
3、企业
企业受于销售收入的集中性会形成企业资金的临时闲置，它们通过与合适的贷款对象以私下约定的的形式向信贷市场导入资金。在中国私募融资市场上，具有闲置资金的企业在处理中小企业非主流途径融资方面发挥着日益重要的作用。
（二）信贷资金的需求者
信贷市场上的资金需求者首要是企业、个人和金融机构。
1、企业
企业在生产运营活动中会经常显现临时行和季节性的资金需求，同期企业受于企业本身的成长也经常造成各种长期的资金需求，于是就在信贷市场上通过借款的形式来筹集所需的资金。对于中国的企业来看，信贷市场是它们融资的最首要途径，但是广大中小企业在这个市场上的融资难度还比较大。
2、个人个人受于大额消费和不动产投资也经常造成短时间和长期的信贷需求，他们也经常到信贷市场中通过借款的形式筹集所需的资金。中国信贷市场上个人业务最首要的一块是住房信贷业务，伴随中国国民收入的提升，汽车信贷和信用卡信贷业务也正迅速的成长起来。
3、金融机构
金融机构和工商企业一样，各种金融机构在运营活动中也经常会造成短时间和长期的融资需求，比如中国的证券公司、信托公司一度曾经是信贷市场的重要资金需求者。
（三）中央银行和监管机构
中央银行和金融监管机构也是信贷市场的重要参与者。
1、中央银行
中央银行一般要依据国民经济发展的需要，在信贷市场上通过准备金率、贴现率、再贷款等货币政策工具来调控信贷市场的范围与结构。中国的信贷市场由中国人民银行发挥中央银行的宏观调控职能。
2、金融监管机构
金融监管部门作为保证金融机构合规运转业务的主管机构，对银行等金融机构的信贷业务的合法合规性执行着监控，防范消解金融业务风险。中国信贷市场上银行业监督管理委员会发挥着金融监管职能。
首要工具
贷款是信贷市场上的最首要的市场工具，贷款业务迄今为止也是商业银行最为重要的资产业务，贷款的利息收入一般要占到商业银行总收入的一半以上。依据不同的标准，贷款可以分为不同种类。（一）按贷款抵押与否分类
依照贷款抵押与否，可以划分为抵押贷款和信用贷款。（二）依照贷款的定价分类
依照贷款的定价，可以分为固定利率贷款和浮动利率贷款。（三）依照贷款对象
依照贷款对象，可以分为工商贷款、农业贷款、消费者贷款、同业贷款等。（四）按贷款金额分类
依据贷款量金额，贷款可以分为批发贷款、零售贷款和其余贷款。批发贷款由工商业贷款、对金融机构的贷款、一部分不动产贷款。农业生产用途贷款。1、批发贷款
批发贷款可以是抵押贷款或无抵押贷款，贷款期限可以是短时间、中期和长期。其中，工商也贷款比其余批发贷款种类改变较多。工商业贷款包含季节性的短时间库存商品贷款，对机器、建造物的基本建设部分的长期贷款等。工商业贷款是批发贷款业务的首要部分。2、零售贷款
零售贷款包含个人贷款以及某些种类的不动产贷款。个人贷款的运用包含买入汽车，信用卡，循环周转限额贷款，买入住房的分期付款，以及其余零售消费商品。消费者不动产贷款首要用于占有不动产及其追加设施等。3、其余贷款
其余贷款是指在达到以前不反应在资产负债表上的表外项目。包含贷款允诺、信贷限额、备用信用证、商业信用证等。发展原因
有学者分析，觉得下方原因产生了中国信贷市场由“惜贷”向扩张的格局突变。
（一）汽车、房地产等高上涨行业了扩大有效贷款需求
2002年至今，中国显现经济上涨速度加速、经济自主性上涨原因持续加强的不错势头，与近年来采取的扩大内需的一连串政策相关。从1997年东南亚金融危机以来，中国实施了扩大内需的方针和积极的财政政策、稳健的货币政策。经历数年付出，扩大内需的方针、政策对国内需求的引导、培育逐渐见效，累积政策效应在2002年开始显著放出。另外，经历几年的累积发展，尤其是扩大内需、起步消费的付出，房地产业与汽车这两个针对居民消费结构升级的高上涨行业发展迅猛，显现出重大动力。宏观经济走好及新的高上涨行业的显现彻底逆转了经济无热点、贷款无投向的困难。一面，经济回暖致使企业贷款需求愈加强盛，另一面，企业的运营情况有所转好，高上涨行业的显现也促使商业银行放贷的积极性大幅提升。
（二）融资结构过于单一，经济上涨过分依靠银行信贷
受于中国资本市场发育不完善，直接融资比例偏小，经济发展过多地依靠于银行融资。2002年至今，与中国经济进入新一次上涨周期相反，股市差不多萎靡不振，资本市场筹资强度下滑。2003年前6个月，贷款在企业融资格局中所占比重由2000年的72.8%大幅升高到97.8%，而证券市场的融资功能受于受股市低迷的牵累呈下滑态势。
（三）金融体系流动性偏松
2002年上半年，受于经济上涨事态还不明朗，在外汇占款大批增长致使基础货币投放较多的情形下，中央银行为支持经济上涨没有执行大范围的基础货币回笼，进而产生商业银行流动性偏松。这为2002年下半年贷款局势的突变创造了条件。2003年至今，外汇储备范围快速扩张，致使外汇占款上涨大幅加速。此时，即使中央银行尽力采取了“对冲”措施，但受于疲于应付，通过外汇占款投放的基础货币还在增长，商业银行的流动性仍相当充足。
（四）地方政府扩张欲望强烈，从外部助推贷款扩张
（五）商业银行运营机制显现改变
商业银行变为积极放贷，除了受于放贷的外部经济环境有所改观外，还与商业银行本身运营机制显现的一部分新改变相关。
首先，银行业内的生存竞争加重，各银行对市场份额展开激烈的争夺。股份制银行日渐壮大，在国内存贷款市场所占份额持续上升。四大国有银行无疑感承受了该种改变导致的重大阻力。国有商业银行在2002年下半年开始奋起直追，积极发放贷款。2002年下半年新添贷款的格局发生扭转，国有商业银行一举占到贷款增量总额的55%。2002年下半年新添贷款占全年的79%，远好于上半年。2003年至今，国有商业银行贷款占比连续上升，直到7月份中央银行执行多次“窗口指导”，提示贷款风险后，国有商业银行才对贷款偏快的情形执行了适当的调控，国有商业银行新添贷款占比才稍有下滑。
其次，商业银行内部考核标准的改变，致使商业银行运营策略与以前对比大为不同。银行的内部激励机制一直是影响银行信贷的最重要的原因。1997年东南亚金融危机使国内商业银行的风险意识大为增强，以内部考核上要求严格控制信贷资产的质量，强调信贷员的责任制，进而致使银行放贷面对很强的风险约束，显现相当长期间的“惜贷”局势。
2003年至今，基础建设贷款和票据融资形成商业银行新的贷款上涨源。这两项业务均有助于商业银行扩大贷款额，压缩不良贷款率，同期完成收息指标，形成利润上涨源。基础设施建设贷款受于期限长，且首要面对有政府背景或担保的基础设施投资，收益较为平稳，而且短时间内不会显现不良资产。而对票据融资来说，在中国商业银行的资产中，票据贴现业务被看为信贷业务，并占用信贷范围，但却不会显现逾期现象，传统意义上该类信贷业务的不良资产差不多为零。所以，各家银行把发展票据贴现业务作为商业银行有效减弱不良贷款率的一项具有战略意义的手段。[1]