摘要
近年来，环球社会广泛重视发展普惠金融，普惠金融理论与实践日益丰富，放开与合作持续深入。在党中央、国务院的领导下，中国普惠金融发展获得明显成效，以普惠金融有力支持脱贫攻坚和乡村振兴，推动应付流行病和服务民生，助推构建“敢做愿做能做会做”的普惠金融服务机制，持续完善普惠金融发展的基础设施，有效开展普惠金融试点示范，乐观参与普惠金融环球治理，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。党的十九届五中全会提议“加强金融普惠性”，赋予了普惠金融更深层次的内涵。下一阶段需求连续构建成本可负担、商业可连续的长效机制，推动普惠金融与绿色金融、科创金融、提供链金融等融合发展，打造数字普惠金融发展不错生态，厚植负责任金融理念，乐观谋划金融健康，持续开创普惠金融新发展局势。
核心词：普惠金融 发展沿革 负责任金融 金融健康
正文
近年来，伴随世界经济发展合作的深化，环球社将对普惠金融的关注度连续提高，普惠金融的成长理念持续深入人心，普惠金融的理论与实践日益丰富完善。在党中央、国务院领导下，中国普惠金融发展获得了让人注目的成就。站在“两个一百年”奋斗计划的历史交汇点，我们既要以史为鉴，认真归纳普惠金融发展的境内外实践经验，更要开创将来，坚持人民利益至上，坚定不移贯彻新发展理念，大力推动普惠金融高质量发展，付出让人民民众的金融得到感成色更足、幸福感更可连续、安全感更有保障，为第二个百年奋斗计划的按计划达到奉献许多金融智慧、金融方案和金融力量。
一、世界普惠金融发展沿革
普惠金融的初衷在于应付金融排斥现象。从世界规模看，受各类原因影响，大批群众曾长期被排斥在正规金融服务门槛之外。在金融基础设施薄弱的欠发达国家，不少群体没有银行账户，或者即便有账户也很难得到更深一步的金融服务；有些群体的贷款需求无法在正规金融机构得到满足，必须承受高利贷盘剥；即便在金融系统健全的发达经济体，总体弱势的群体也常常会得不足有效的金融服务。正是为了处理这些困难，普惠金融应运而生。普惠金融发展到今天，在环球上历经了几个重要的时间节点。
20世纪70年代以来，一部分低收入国家开始探索小额信贷等实践，形成了现代普惠金融的雏形。孟加拉国、印度、印度尼西亚、菲律宾、巴西、玻利维亚、埃及等国都推行过小额信贷项目，一般觉得以孟加拉国的格莱珉银举动先驱。穆罕默德·尤努斯于1974年在孟加拉国试验开展小额信贷，并于1983年创办格莱珉银行，首要以贫困农户（尤其是妇女）为计划客户，供应小额短时间贷款，整贷零还；无须抵押担保，以五人小组联保，相互监督；收取一定比例的强制积蓄作为风险基金；实施小组会议等制度，检查项目落实和资金运用情形，同期还交流致富信息，提升贷款人的运营能力。该模式更改了“穷人缺少信用，不会管理资金”的传统偏见；表明只要制度科学合理，贫困群体在得到发展的启动资金后，也有能力保持不错信用。在这一期间，小额信贷被证明在一定条件下具有可连续发展的基础，被很多国家借鉴，并更深一步升华为微型金融模式，形成低收入国家金融扶贫的一种广泛做法。
进入21世纪，联合国将2005年定为“环球小额信贷年”，正式提议了普惠金融的概念，普惠金融理论与实践也日益丰富。联合国将普惠金融系统定义为“能有效、全方位地为社会所有阶层和群体供应服务的金融系统”，其理念被逐渐增多的国家所接受。伴随普惠金融理论与实践的成长，其内涵和外延持续丰富，从首要关注小额信贷扩展到供应支付、汇款、存款、贷款、保险、理财等多层次、多样化的金融服务。很多国家认识到普惠金融不仅是一项扶贫工具，而且对于经济上涨、金融平稳、货币政策、财政政策等也有异常重要的意义。2010年，二十国集团（G20）领导人首尔峰会核准了《G20普惠金融行动规划》，并宣称成立普惠金融世界合作伙伴（GPFI）作为G20框架下助推普惠金融发展的多边机制。2011年，世界银行开始在各国开展普惠金融指标调查，形成世界普惠金融报告库，用于定量监测普惠金融发展水平。同年，包含中国以内的普惠金融联盟（AFI）数十个成员国代表齐聚墨西哥，共同公布了《玛雅宣言》，对发展普惠金融做出环球性官方允诺。在这一期间，普惠金融日益得到世界各国的高度重视，各种创新模式在探索中持续涌现，政府在普惠金融发展中渐渐发挥出愈加重要的作用。
2015年，联合国《2030可连续发展议程》得到通过，助推普惠金融进入全面发展和放开合作阶段。2015年9月，中国国家主席习近平出席联合国发展峰会。峰会审议通过了《2030可连续发展议程》，提议“不落下任何一个人”的世界可连续发展计划。中国政府对该议程奉献重大。该发展计划的着重是清除贫困和饥饿，促使经济上涨；全面推动社会进步，维护公平正义；增强生态文明建设，促使可连续发展。普惠金融被作为达到该计划的重要着力点，环球社将对其持续加大资源投入强度。2016年，在中国担任G20主席国阶段，中国政府助推的《G20数字普惠金融高级原则》在杭州峰会上正式通过，其中包含利用数字技术助推普惠金融发展的八项原则和66条行动规划，形成普惠金融环球顶层设计的核心一环。2017～2020年，GPFI先后助推出台了《数字普惠金融新兴政策与方法》《G20政策指示：数字化与非正规经济》《G20普惠金融与老龄化福冈政策倡议》《G20青少年、妇女和中小企业数字普惠金融高级政策指示》等高级别指示性文件。在这一期间，大力发展普惠金融形成世界共识，科技创新日益形成加速推动普惠金融发展的重要量能，数字化形成世界普惠金融发展的着重方向。
二、中国特色普惠金融发展实践
党中央、国务院历来高度重视普惠金融发展。2013年，党的十八届三中全会提议“发展普惠金融”，标志着普惠金融形成中国的国家战略。2015年，经党中央答应，国务院印发《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》，该规划形成中国首个国家普惠金融发展规划。金融部门和社会各层面认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，连续探索经验、归纳规律、指导实践，助推中国普惠金融发展获得了明显成效。物理网点、服务机具和线上服务途径持续完善，基础金融服务差不多达到城乡全覆盖；普惠金融资源配置强度连续加大，农户、小微企业金融服务情况显著改观；金融服务效率和便捷性大幅提高，金融消费权益保护愈加有力，金融服务满意度明显提升。中国已差不多建成与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务系统，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。该模式的特点首要表当下下方层面。
（一）坚持党的领导，有力发挥普惠金融助推脱贫攻坚和乡村振兴。
脱贫攻坚对象是普惠金融的着重服务对象，发展普惠金融与打赢脱贫攻坚战具有内在统一性。近年来，中国普惠金融在广大农村地区的迅速发展离不开党中央对脱贫攻坚的高度重视和周密部署。金融部门全力支持打赢脱贫攻坚战，金融政策支持强度大，金融体系资源投入多，并充分依靠和发挥各级党组织和人民民众力量。打响脱贫攻坚战以来，扶贫再贷款总计发放6688亿元，金融准确扶贫贷款发放9.2万亿元；金融扶贫与产业扶贫、就业扶贫、教育扶贫等有机融合发展，有效激发贫困地区内生发展活力，推动达到全面脱贫。农村普惠金融服务水平得以大幅提高，差不多达到乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，金融服务深度持续拓展，金融已然在农村生造成活中扮演了十分重要的角色。伴随全面脱贫的按计划达到，普惠金融正在乐观推动巩固脱贫攻坚成果、接续推动乡村振兴。
（二）坚持人民至上，以普惠金融推动应付流行病和服务民生。
2020年，突如其来的冠状肺炎流行病给小微企业、个体工商户的运营产生较大打击，人民银行及时迅速响应，分层次有梯度地运用一连串货币政策工具，并创设普惠小微企业贷款缓期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持规划两项直达实体的货币政策工具，维持了合理适度的货币提供量，加强了政策的直达性、准确性，有力减轻了小微企业面对的融资问题、资金接续遇阻等难题。得益于各方的共同付出，小微企业融资达到量增面扩价降，首贷、续贷、信用贷款大幅增长。截到2020年底，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比上涨30.3%；2020年全年共支持运营主体3228万户，同比上涨19.4%。深化普惠金融服务民生行业，将个人创业担保贷款对象规模扩大至城镇登记失业人士、返乡创业农民工等十类着重群体，引导金融机构创新第一次创业贷、女性创业贷等多类金融产品和服务，有效激发就业创业动力；大力支持贫困学生就学，深入推动助学贷款有效实行，并在新冠时期助推更深一步延长贷款期限，减弱贷款利率，降低贫困学生负担；引导金融机构全方位优化无阻碍、适老化服务，使金融产品和服务愈加安全、便捷、暖心，残疾人、老年人金融得到感连续提高。
（三）坚持统筹协调，助推构建“敢做愿做”的普惠金融运营机制。
近年来，政府部门连续加大激励性政策供给，加深制度保障强度，有效激发金融机构内生发展活力，助推普惠金融逐渐达到了从“要我做”到“我要解决”的乐观转变。包容性体制机制的建立助推破解了“敢做”的困难：金融管理部门对普惠金融实行有差距、有容忍度的监管，持续优化普惠金融有关法律法规，为普惠金融发展营造了不错的成长环境；金融机构将普惠金融纳入公司战略，实行尽职免责等制度，致使基层雇员解脱思想束缚，敢于做普惠。激励动作的持续完善助推处理了“愿做”的困难：政府部门充分发挥“几家抬”政策合力，实行一连串激励性的货币信贷和财税奖补等支持政策，为金融机构开展普惠金融业务给予了不错的外部氛围；金融机构本身通过专设运营部门和运营机构、单列信贷规划、内部资源倾斜、差距化绩效考核等举措激发了基层工作人士愿意做普惠的主观能动性。
（四）坚持创新驱使，以科技手段提高普惠金融“能做会做”的服务能力。
数字技术的蓬勃发展为普惠金融导入了新的成长量能，助推金融机构探索了一套“能做会做”的有效方法，使小微企业融资这一世界级难题在中国获得巨大击穿。数字化获客和大报告运用助推破解了“能做”的困难：数字服务途径击穿了时空制约，致使金融机构能以较低成本下沉服务、触达大批分散的小微企业等普惠群体；大报告的综合运用减弱了银企信息不对称，使金融机构通过准确化画像能更好识别客户。智能化风险控制和数字经济生态建设助推处理了“会做”的困难：模型、算法等运用助推了风险控制的线上化、标准化、智能化，有效提升了金融机构全流程风险管控能力；借助数字化技术融入场景、构建生态，让金融机构能愈加贴近和了解客户，“一站式”满足客户需求。尤其是在冠状肺炎新冠时期，数字普惠金融“非接触”的特质大暴涨强了金融服务的韧性，经受住了流行病的“大考”，并借此持续焕发新的动力。
（五）坚持强基固本，以更优良的金融基础设施为普惠金融发展供应价廉质优的公共服务支持。
近年来，人民银行持续增强与相关各方合作，建立健全功能完善、稳健高效的支付系统，助推移动支付便民工程向县域下沉，巩固发展规范银行卡助农取款服务，取消企业银行账户许可，大众可以通过网点、机具及线上等各类途径得到基础金融服务，小微企业开户愈加便捷。截到2020年底，全国人均拥有银行账户8.8户，每10万人拥有POS机等联网机具2715台。就在此时，环绕普惠群体缺信息、缺信用、缺担保等长期制衡普惠金融可连续发展的难题，中国大力助推征信系统和增信担保系统建设。金融信用信息基础报告库、区域性信用信息共享和综合金融服务平台、市场化征信机构深入发展，有力助推了从多维度对普惠群体开展信用评价，减弱了供需信息不对称。截到2020年底，全国金融信用信息基础报告库共收录11亿自然人和6092.3万户企业及其余组织信息；农户信用档案建档率逐渐提升，已为1.89亿农户建立信用档案。各级政府性融资担保公司和风险弥补基金加大对小微、三农的增信担保和减费让利强度，撬动了许多金融资源配置到普惠行业。这些公共基础设施有效减弱了普惠金融业务的基础性成本，为金融机构达到“成本可负担”和“商业可连续”奠定了坚实基础。
（六）坚持准确发力，通过试点示范乐观探索普惠金融的成长模式和做法。
中国幅员辽阔、情形各异，多地在普惠金融发展过程中坚持因地制宜、准确发力，探索了不少经验。同期，人民银行也注重通过试点的方式执行创新探索，通过设立普惠金融改革创新试验区局部先驱先试归纳经验、发现困难，为全局性改革供应实践样本，在风险可控的条件下为改革创新积攒经验。当前，河南省兰考县、浙江省宁波市、福建省宁德市和龙岩市、江西省赣州市和吉安市、山东省临沂市等多地的普惠金融改革试点建设正有序开展，且各具特色。有的在数字普惠金融上发力，有的在县域普惠金融上试图。这些试点有效助推了当地普惠金融发展，很多经验做法已在本省、全国规模内得到推广。
（七）坚持放开合作，乐观推动普惠金融环球治理。
中国始终秉持共商共建共享理念，联动G20框架下普惠金融世界合作伙伴、世界银行集团（WBG）、普惠金融联盟、环球金融消费者保护组织（FinCoNet）等环球组织和多边机制，深度参与普惠金融有关环球规则策划，助推G20杭州峰会出台《G20数字普惠金融高级原则》《G20普惠金融指标系统（升级版）》《G20中小企业融资行动规划实行框架》等多项成果，并与其余国家乐观开展多形式、多层次的普惠金融合作。人民银行与世界银行联合撰写公布了《世界视野下的中国普惠金融：实践、经验与考验》，联合开展普惠金融世界倡议（FIGI）中国项目，有效增强环球经验互鉴。
三、构建中国普惠金融新发展局势的着力点
党的十九届四中全会提议“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融系统”，党的十九届五中全会提议“加强金融普惠性”，赋予了普惠金融更深层次的内涵。2021年7月1号上午，习近平总书记庄严向全球宣布：“经历全党全国各族人民连续奋斗，我们达到了第一个百年奋斗计划，在中华大地上全面建成了小康社会，历史性地处理了绝对贫困困难，正在意气风发向着全面建成社会主义现代化强国的第二个百年奋斗计划迈进。”在如此的时代环境下，普惠金融高质量发展必将面临许多发展机遇，同期也将面对更大考验。前景将来，要科学把握新发展阶段，始终坚持“以人民为中心”的成长思想，深入贯彻新发展理念，乘势而上开创普惠金融新发展局势。
（一）深化金融改革，构建普惠金融成本可负担、商业可连续的长效机制。
以深化金融供给侧结构性改革为主线，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，激发普惠金融有关市场主体的乐观性、主动性、创造性，健全多层次普惠金融组织系统，构建竞争有序的普惠金融供给局势。发挥大型银行、股份制银行带头作用，助推地方法人银行坚持服务当地、服务小微企业、服务城乡居民，找准开发性银行、政策性银行在普惠金融中的定位。发挥保险的风险分担作用，构筑保险民生保障网。加强资本市场包容性，扩大直接融资在普惠金融中的比重。同期，要对市场失灵行业加大政策、资源倾斜强度，增强法律制度保障，完善基建，加大基层治理投入，更深一步健全“敢做愿做能做会做”的体制机制。
（二）树立体系观念，推动普惠金融与绿色金融、科创金融、提供链金融等融合发展。
普惠金融内涵丰富、外延较广，服务对象大量，与其余行业有较多交叉。小微企业、农户等普惠金融着重群体往往易受天气与环境改变的影响，而这些范围庞大的群体也是应付天气与环境改变的重要力量；科创企业大多为小微企业；提供链金融通过核心企业刷新的是上下游大批小微企业，绿色提供链、科创提供链等行业大有可为。从全局性视角看，这些元素相互渗透，彼此交融。在新发展理念的引领下，通过这些行业的融合发展和相互促使，可以持续提高发展效率，高达事半功倍的效果。
（三）助推守正创新，连续打造数字普惠金融发展不错生态。
科学技术是第一生产力，创新是发展的第一活力，金融服务的数字化转型将有力驱使普惠金融发展方式和治理方式变革。面对奔涌的数字经济浪潮，要综合运用新兴技术供应数字化、智能化服务，提高金融产品创新与服务水平；充分运用数字技术防控风险，提高普惠金融安全、便捷、可连续发展能力；完善数字普惠金融监管系统，补齐监管短板，提高监管科技水平；对接政务服务、电子商务等各种场景，助推构建各参与者良性互动、优势互补、合作共赢的数字普惠金融不错生态。
（四）注重安全发展，厚植负责任金融理念。
要稳固树立底线思维，把握好推动普惠金融发展和防范金融风险的动态平衡，审慎监管和举动监管双管齐下，有效限制风险乱象，坚决守稳不发生体系性金融风险的底线。普惠群体具有总体脆弱性和敏感性，贯彻负责任金融理念对普惠金融尤为重要。负责任金融的核心是“三主体”和“三支柱”。要让金融机构、金融监管者和金融消费者“三主体”担负起各自的责任，共同打造好金融教育、金融机构自律管理和金融消费者保护监管“三支柱”，帮助广大人民民众更好地学金融、用金融、信金融，切实保护金融消费者长远利益和根本利益。
（五）谋划金融健康，提高普惠金融发展能级。
为推动普惠金融更高质量地发展，需求从以往关注“有没有”上涨到目前的“好不好”直至将来的“强不强”，一个理想的计划就是促进普惠群体高达并维持一种金融健康的状态。在该种状态下，普惠群体通过正确运用金融知识，科学运用金融工具，合理执行金融举动来高达不错的财务状态，能够有效管理本身日常金融活动；对大额开支有提早规划，收入总的可覆盖开支；维持不错的信用记录，负债在可承受规模内；拥有适合本身的积蓄和保险，面对无意中财务打击时有一定韧性；享有正规投资途径，风险与承受能力相匹配，资产具有充足的流动性和安全性，在财务上形成良性循环。金融健康是普惠金融发展的高级形态，应在乡村振兴和共同富有中加紧构建。